貸款前看這篇：為什麼循環型信貸不建議申辦

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下圖是月初老喬與客戶的對話及客戶聯徵，以該員背景及年收計算信貸上限可達320萬，雖目前信貸及信用卡餘額只有210萬，在負債比/公司規模/年資/職稱都相當優秀情況下，自行申請卻頻頻遭到婉拒，老喬一看就知道貓膩出在那筆短放上。

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————————————————————————— 經規劃送件後原本核60萬代償遠東30/現金30，雖然解決客戶資金需求但無法減少負擔，跟銀行討論多天後核貸金額拉高到100，等於還掉遠東後還有70現金，讓客戶有多餘的錢將凱基短放也清償減少月付，如同對話裡提到的「三個願望，一次滿足」，解決了卡循/循環型/現金缺口。也透過上述案例來跟大家討論今天的主題：為什麼循環型信貸不建議申辦。（原則上銀行都不會代償信用卡及短放，只會給現金由當事人自行運用，除非配合剪卡或撤銷短放額度） —————————————————————————— 在討論之前請先記得一個核心⬇️ 老喬常講的一句話：「方案沒有好與壞，只有適合什麼人」一個方案能解決你問題的背後一定也有代價，這都沒有對或錯，就是自己能不能承擔而已，銀行是「營利單位」絕不是「慈善單位」，永遠別忘了這一點。目前多家銀行都有所謂的循環型信貸，例如凱x速還金，永x私房錢，國x彈力貸，連x循環貸等等等⋯ 這種貸款額度也是因人而異，條件越好數字越大，銀行核准後會給你一個額度，需要的時候就可以隨時提領隨借隨還，借多少就用多少計息，雖然利率算起來會比一般信貸高一點，但彈性又便利正是該種貸款的特色。既然這麼方便為什麼說不建議申請呢？因為這種貸款就是大家耳熟能詳的：「現金卡」進化版。只是換了一個名字然後把實體卡變成虛擬額度稍作改良而已，不知道現金卡可怕的小鮮肉可以自行google看看。循環型信貸的優勢跟缺點正好是一樣的：「繳息不繳本」今天臨時需要錢動用個幾萬塊，短時間內把這筆錢還回去只需要幾百甚至幾十塊利息，如果短時間沒辦法還也沒關係，繼續繳利息就好，比起一般信貸每個月要還本又還利似乎相當划算。但當要轉貸或增貸時聯徵上有這一筆就都不一樣囉～首先你寧願一直繳利息不減少本金，代表你財務狀況緊張還不上，再來你額度用越多代表你風險也越大，上述案例正是如此，雖然負債比距離22倍還有足足100多萬的距離，但37萬的循環型額度用了36.6萬近滿，說你不缺錢沒人相信，起碼銀行不相信。（雖然理財型房貸跟股票質押也是一樣的原理，但有擔保跟無擔保，對銀行來說風險程度大不同） —————————————————————————— 金融世界一直都是這樣的，歷史不斷提醒我們記取教訓，只是我們都不看歷史而已。銀行的最終目的既然是「賺錢」，推出的方案一定是建立在這個基礎上，不管是今天討論的循環型信貸或最近討論度很高的10年期信貸，都是乍看之下很優惠但實際上為銀行創造更多利潤，方案或許一開始不完善但只會隨時間越來越完整。所以方案從來不會有問題，反到是人從來不會沒問題。因為人會隨著時間越來越貪心，越來越多小聰明。老喬碎碎念，我們下次見🤗