出國旅遊最怕遇到什麼事 除了班機延誤、行李遺失 最讓人擔心的應該就是在國外突然生病 或發生意外需要住院甚至接受手術 國人近年海外就醫申請健保核退的案件中 門診以腎衰竭連續5年居冠 而海外急診則以意外傷害最多 有民眾在日本旅遊期間因醫療住院 短短10天就花費約800萬日圓 換算下來是一筆相當驚人的醫療支出 如果人在國外生病 台灣健保會幫忙支付醫療費用嗎？ 如果醫療費用高達數十萬 甚至數百萬元又該怎麼辦？ 這篇整理幾個出國前 值得知道的醫療保障觀念 1️⃣ 海外就醫，哪些情況可以申請健保核退？ 很多人以為只要人在國外看醫生 回台灣就可以拿收據申請健保退費 依照全民健康保險法規定 如果人在國外、大陸地區旅遊或處理事務期間 發生不可預期的緊急傷病或緊急分娩 需要在當地醫療院所立即就醫 才可以依規定申請自墊醫療費用核退 簡單來說重點 在於「不可預期」及「緊急醫療需求」 例如： 在國外發生車禍或意外受傷 突然出現嚴重症狀，需要急診或住院 旅途中發生其他符合規定的緊急傷病 旅途中突然發生急性腸胃炎必須緊急就醫 但如果是事先安排好的健康檢查、整形手術 或特地出國接受非緊急治療 就不能直接當成海外緊急醫療申請健保核退 2️⃣ 健保可以核退多少？其實有上限！ 健保雖然可以針對 符合規定的海外緊急醫療費用申請核退 但並不是醫院收多少健保就退多少 健保署會依照國內特約醫療院所 平均醫療費用訂定核退上限而且每季都可能調整 以2026年第三季公告的金額為例： 門診：每次最高1,162元 急診：每次最高3,866元 住院：每日最高7,239元 假設在國外住院10天 單純以每日住院核退上限估算，最高約72,390元 但如果實際醫療費用高達80萬元 健保並不會因為收據金額很高就全額支付80萬元 而且實際核退仍須經健保署審查 符合給付規定的項目才有機會核退 這也是為什麼海外醫療費用不能只依賴台灣健保 3️⃣ 海外就醫申請健保核退，需要準備什麼？ 如果真的在國外生病或發生意外 記得保留醫療相關文件 一般需要準備： 全民健康保險自墊醫療費用核退申請書 醫療費用收據正本 醫療費用明細 診斷書或相關醫療證明 如果是住院案件，還需要出院病歷摘要 當次出入境證明文件 如果文件不是中文或英文 通常還需要附上中文翻譯 申請期限也要特別注意 海外門診、急診治療當日 或住院出院之日起6個月內，必須提出申請 不要因為回國後 忙著整理生活就忘記申請期限 4️⃣ 為什麼海外洗腎會連續5年成為門診核退第一名？ 近5年海外門診核退案件中 腎衰竭連續5年排名第一 這其實反映出一個值得注意的現象 有些人出國不是只有短期旅遊 也可能是長期居留、工作、留學 甚至需要定期接受醫療照護 對於需要長期洗腎的患者來說 出國前就必須安排好當地醫療院所及相關醫療費用 因為洗腎並不是一般偶發性的看診 而是需要規律進行的醫療處置 不過也要提醒 海外洗腎的核退資格與金額 仍要依健保公告的特殊傷病及相關給付規定審查 不能直接認為只要在國外洗腎就一定能申請 5️⃣ 為什麼出國更需要旅平險與海外突發疾病醫療保障？ 這裡就要談到商業保險了 台灣健保主要提供基本醫療保障 但海外醫療費用與台灣差距可能非常大 尤其是美國、日本或部分歐洲國家 急診、住院、手術及醫療處置的費用 都可能讓人負擔沉重 出國前可以先了解兩種常見保險 1. 旅遊平安險 主要保障旅遊期間發生意外事故所造成的傷害 例如意外身故、失能 以及依保單約定的傷害醫療費用 意外傷害醫療與一般疾病醫療是不同保障 不能因為有買旅平險 就認為感冒、腸胃炎等疾病一定有理賠 2. 海外突發疾病醫療險 主要針對符合保單條款定義的海外突發疾病 提供門診、急診或住院等醫療費用保障 例如： 在國外突然感染疾病 旅途中發生急性腸胃炎 突然出現嚴重症狀需要住院治療 但每張保單對於 突發疾病的定義、等待期間 除外責任、給付比例及地區限制都可能不同 投保前一定要確認條款 6️⃣ 出國前買保險，這幾個細節一定要注意 不要只看保費便宜 或只看保額有多少 我會建議特別確認以下幾點 1.海外突發疾病的保額 除了住院 也要注意急診及門診保障 因為不是每次生病都需要住院 2.海外醫療是否有地區差異 有些商品對不同國家或地區 可能有不同的給付比例或限制 3.既有疾病是否在保障範圍內 如果本身有慢性病、需要定期治療 不能直接認為出國期間發生相關醫療需求 就一定符合突發疾病理賠條件 4.緊急醫療救援服務 部分保單提供緊急醫療諮詢 醫療轉送或安排返國等服務 但是否包含、啟動條件及費用上限都要看保單內容 5.出國期間是否完整涵蓋 確認保障起訖時間 避免因為班機延誤、行程變動 出現保障時間不足的情況 7️⃣ 如果真的在國外發生意外，應該怎麼做？ 可以先記住這幾個步驟 優先就醫，必要時直接聯絡當地緊急救援單位 盡可能聯絡保險公司或緊急救援專線 確認後續處理方式 保留診斷書、醫療收據、費用明細及相關證明 如果需要住院，記得索取出院病歷摘要 回國後分別確認商業保險理賠 與健保核退的申請條件及期限 不要為了等保險公司回覆 而延誤必要的緊急治療 醫療安全永遠是第一順位 8️⃣ 最後總結 很多人出國前 會記得準備護照、機票、住宿 也會安排旅遊行程 但不一定會認真檢查自己的醫療保障 平常在台灣看病 有健保可以分擔不少醫療費用 但人在國外醫療制度 收費方式與醫療成本都可能完全不同 健保可以提供一定程度的核退 旅平險與海外突發疾病醫療保障 則可以依照保單內容補足部分風險 出國旅遊不是一定會發生意外 而是當意外真的發生時 我們有沒有能力承擔後續的醫療費用 旅遊可以省住宿、比機票、安排預算 但醫療保障真的不要等到出事才想到