淺談信貸轉貸應注意事項

某網友提出對於轉貸方面的疑問：

轉貸顧名思義就是將『原有貸款轉到其它銀行以行繼續繳款』。至於轉貸絕對會有一動機致使原貸者想要轉走，通常原因包括下列： *原貸款銀行利率過高(主要因素) *希望多增加額度(轉增貸多現金) *希望將原本貸款再延長還款期數(平額轉貸降月付金) *原貸款銀行服務態度不佳(因此原因轉貸的實例不多) 最常遇到的情況是原貸銀行給予的利率不理想(譬如持續性升息)，貸款人將名下已存貸款餘額轉至其他擁有較優惠利率貸款方案的銀行，藉此來降低原有貸款利率、進一步減少對於利息上的總額。續上、也有貸款人藉由轉貸這個程序，除要求新銀行能降低借款利率外，同時也提出多貸一點現金額度做為週轉投資使用的需求，就是所謂信貸轉增貸。當然、也有少數貸款人本身沒有額外資金上的需求，對於原本貸款銀行利率也覺得很尚可，但仍可能會進行轉貸申請；主要原因想要『延長貸款還款期來藉此降低每月的月付金』。舉例：假設A先生原銀行貸款分成五年攤還，還到20期後可能因手頭較緊、跟原貸款銀行協調可否將這筆貸款重新回到五年期甚至延長到七年期以求降低月付金；原貸銀行最終若不幸沒有准允，故A先生就透過轉貸程序、將原本『貸款餘額平轉至其它銀行』繼續繳款(假設利率差異小且沒有增貸)，目的只求降低月付金讓自己繳款壓力能降低。轉貸流程概述：申請信用貸款轉貸的同時，可向新銀行業代表示您要申請的是『轉貸』，銀行業代就會開始詢問包括原信貸利率、月付金、貸款餘額等項目，當然也會諮詢轉貸申請人的工作、薪資、負債、信用往來等現況，進一步評估轉貸之可行性。我建議轉貸申請人應主動詢問銀行業代： 1.本次轉貸後約略可獲得的新利率數據預估、開辦費用、年化利率(在申請貸款的過程中，銀行會向申請者收取開辦費、或徵信查詢費等費用，這些均為申請貸款成本。而總費用年百分率是將這些額外費用都納入後計算得出，也代表貸款的實質年利率。須注意『總費用年百分率和貸款年利率』不同，申請人除重視年利率外，也應該要參考總費用年百分率，才能知道實際上貸款所付出的總成本) 2.也請銀行業代『一併計算轉貸後、約可省下的利息支出總額』 Step 1. 篩選合適轉貸的信貸方案並提出申請 Step 2. 準備相關文件包含身分證、財力證明、工作證明等 Step 3. 銀行致電申請人進行徵信照會與資格審核 Step 4. 銀行告知申請結果，如核准須進行對保、申請人須詳細確認合約內容並簽約 Step 5. 撥款結案(通常銀行會撥兩筆帳，一筆用途還清原本貸款的結清總金額餘額，另一筆則撥款入申貸者本人名下的金融機構帳戶內，完成轉貸程序) 另外、當完成所有轉貸程序後，可向原貸款銀行申請『清償證明』，免得日後產生無謂的爭議。歡迎加入討論、分析評估與規劃