面對負債、當事人須清楚自己的所需與危機為何
下這一個標題是近期有感而發，回想之前曾經討論過『一年之内有近期增貸者想要再進行負債整合』的個案，當事人獲貸後利率或是額度等數據未達自己預期目標，但礙於當下資金需求急迫、只能先接受較高利率或較低額度（或兩者都有）。
時間過沒多久、覺得利率高想找其它銀行申請轉貸降低利率，也希望藉由轉增貸一併整合名下其它債務，卻因為大部分銀行信用貸款均有設定綁約限制，提前清償將罰上一筆額外的違約金；也不清楚『其它受理銀行會因近期增貸』嚴重影響銀行內部綜合評分，導致降利率之可能性大幅銳減、甚至於被受理銀行的內部綜合評分直接以『評分不足』給婉拒。
以近期所遇二位網友個案進行討論：
A網友表示“想要做債務整合，但貸款都貸滿、銀行不給貸”進一步諮詢對方目前工作職業、薪資、負債數據與繳款往來信用等資訊；該員現況：
*現職服務於某政府單位、職稱為約聘專員，惟年資短僅到職3個多月；投保薪資45,800元。由於現職未滿六個月、諮詢其前職單位為某市政府某局處、職稱同樣為約聘員，投保111年09月20日、退保114年12月15日（年資約3年2個月）；應領薪資45,624元（實領41,021元）。
*銀行負債如下包括：
富邦學貸：餘額32,9萬
富邦銀行信用貸款：核貸金額10萬／餘額約5.8萬
國泰世華信用貸款：核貸金額20萬／餘額約15.9萬
星展銀行信用貸款：核貸金額19.5萬／餘額約19.5萬
國泰信用卡：信用額度10萬／本期應繳總金額34,690元／未到期待付款65,981元／全額繳清
星展信用卡：信用額度137,815元／本期應繳總金額9,158元／未到期待付款115,816元／全額繳清
富邦信用卡：信用額度14萬／本期應繳總金額21,698元／未到期待付款97,539元／全額繳清
台新信用卡：信用額度10萬／本期應繳總金額0元／未到期待付款58,786元／全額繳清
*該員現職雖只到職三個多月，但前職與現職『同職務且年資有三年多』，原則上是可加計前職年資合併計算。
*以實領薪資計算45K、樂觀評估最高可申請上限雖有114萬；該員目前無擔保債務包括學貸餘額32.9萬、三筆信貸餘額41.2萬、信用卡未清償餘額（含分期）約39.9萬。
