循環型信貸對後續貸款利率影響與轉貸案例解析

日前遇到某網友網路提問：『循環型信貸和一般型信貸真的會影響到後面貸款的利率嗎？（如圖一）』

其實無論是循環型、或是一般按月攤環型信貸，只要在聯徵上有未清償餘額掛帳紀錄，接續下來欲再申請其它銀行信貸，勢必或多或少都會影響到再貸的利率；而這情況尤其特別會發生在『一年內陸續發生的增貸項目』。該員問題內容中有『同一銀行有借兩筆循環型』，因為已各動用到33萬、42萬，雖這兩筆循還信貸當初『多少授信額度』是未知數，但兩筆都借出來且金額累積到75萬，可見該網友確實有短期資金周轉上的需要。重點在於：富邦銀行業務表示『前兩筆因為是循環型、所以利率偏高沒辦法再降；建議循環型轉一般型洗分數』~引發該網友高度質疑，也套出其它網友『不同銀行的業務員根本看不到你之前的信貸是哪種類型』的回覆。看到這裡、提供我個人一些經驗與意見分享。循環型信貸已動用額度是可以透過以下兩種方式，讓授信科目轉變：一、向原貸款銀行申請「借新還舊」：向目前循環貸的銀行提出申請，表達希望將目前『已動用餘額、轉為一般分期攤還型信貸（分期型信貸）』，受理後、銀行內部會針對該筆授信重新徵信審查（視各家銀行內部的機制而定）。二、向其它銀行申請「轉貸代償」：顧名思義、就是向其它銀行申請轉貸，將循環型改為一般按月攤還信用貸款；一旦核准、由新銀行撥款去結清您原本的未清償已動用額度的本金與利息，本案網友就是以此方式轉換合約。至於富邦業務說詞（將循環型轉一般型洗分數）、個人認為確實是將網友所遇事實陳述；為何會建議將循環型改為本利攤還型？也可以分為兩部分說明：一、降低利息負擔：循環型信貸（隨借隨還）的利率普遍比一般分期型信貸高（視情況、有些循環型信貸利率還高達13~15%）；轉一般分期攤還信貸可節省較多利息支出。二、強迫償還本金：各銀行的循環型信貸方案內容不一，有些方案強調於『已動用本金可以先只繳利息、不用還本』，容易讓當事人產生『可慢慢還』之觀念誤導，進一步讓當事人習慣以短支長，甚至導致債務累積、到難以一次清償本金；而本利攤還型就有助於有規劃的清償債務。為何富邦轉成一般按月攤還方案的利率會比循環型高？個人則認為：一、上述提到無論是找原本貸款銀行、或是另尋其它新銀行轉貸代償，受理後都會重新調閱申請人的聯徵信用報告檢視其往來繳款紀錄與債務分類與數據，同時評估申請人的最新財力證明（如薪資存摺、扣繳憑單等）。二、續上、當受理銀行進一步查閱到申請人目前的負債比與信用評分，若『申請人目前循環信貸額度動用率過高，且近一年持續掛帳未有效消減』，或是『有其它原因包括：信用卡循環信用、卡額度動用比率高，甚至是無擔保負債比過高等因素』，都一定會影響到新信貸過件率。故、對於轉貸富邦利率不降反增的原因，合理解釋應在該網友『跑富邦銀行內部評分未達到應有的水準（如上述說明）』，導致利率無法降低；當然也不排除是業務不願意爭取降低的話術，畢竟利率與業務的業績獎金有直接關係。另外我意見補充：一、即便是不同銀行的業務，只要透過調閱申請人的聯徵信用報告，就可以查到信貸所掛科目為何；如果看到的科目屬『短期放款（如圖二）』、就會清楚知道該筆信貸屬於循還類型。

二、申請它行轉貸、利率仍取決於申請者工作、職業、年資、負債、繳款往來信用等來決定。畢竟對其它銀行而言、轉貸整合這兩筆循還型信貸的風險係數仍是存在，也可能發生轉成一般攤還型信貸利率會比循還型來得高的情況。三、尤其本案網友兩筆循環型信貸利率並不算高，與其轉貸換取較高利率、也可向提供循環型信貸的銀行，申請將『已使用的額度』轉為一般按月攤還型態的信貸類型，聯徵上授信科目也就會轉為『中期放款』。於此、提供我之前規劃成功將循環信貸轉一般信貸、降低利率月付金的實際個案分享；現職單位：某塑膠工業有限公司（資本額2000萬）職稱：作業員（現職年資近3年) 健保投保薪資：33,300元最近六個月薪資轉帳平均數據：53,063元銀行負債： *x信銀行信用貸款：核貸時間110年06月／核貸金額60萬／分七年攤還／月付金約10,592元／餘額約32.6萬 *x山銀行循環信貸：核貸時間113年07月／核貸金額31萬／本期應付月付金約6,471元（利率15.43%）／已使用額度約285,265元（如圖三）

*國泰世華信用卡：持卡時間七年以上／信用額度6萬／本期應付帳款60,416元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,000元／繳足最低非銀行負債： *裕融車貸：核貸時間110年04月／核貸金額77萬／分六年攤還／月付金約14,200元（利率10%）／餘額約35.1萬 *手機借貸：核貸時間113年07月／核貸金額5萬／分二年攤還／月付金約2,448元／餘額約3.2萬對本案詳細評估與分析意見： 1.該客戶現職於資本額2仟萬中小企業、年資將滿三年；薪資部份較則特殊，存摺上無論是月薪、年終或紅利等都沒有秀薪資轉帳字樣，是以月份+同一組銀行/帳號（808/077xxx017xx89）撥薪。我也詢問公司是否有協助申報員工薪資所得、且提供扣繳憑單等財力證明~很遺憾沒有。 2.該客戶向薪轉銀行申請隨借隨還型信用貸款，核准額度31萬、以15.43%計息；就本案動用額度快滿額，28萬多本金每個月繳6仟多元就有近56%比重是在繳利息，一年下來就是4.3萬多利息支出。且還進一步影響到個人聯徵信用評分，其它銀行内評都給予負面扣分。 3.續上、因為這筆循環信用貸款屬於『短期放款』授信科目。據悉這筆短期契約到期後，原授信銀行可能會採取幾種方式：原約再續、或要求一次還清，或轉為一般本利攤還信貸按月還款方式（循還額度即收掉）。但是『最終審查結果仍取決於該銀行』~也就是說若銀行不願提供按月攤還方式，就可能會要求當事人須一次清償；而續約、照目前該客戶高額度動用比，與一張信用卡有超額情況、繳帳單最低應繳金額分析，續約機率恐也不高。操作規劃與應變： 1.循還信貸額度高動用比、信用卡超額爆卡~這兩部分均會在申請時先被扣分；另外公司規模不大、擔任職務為一般生產線作業員等，對整體評分尤為不利。 2.其次『融資汽車貸款月付金14,200元』，再加上對所有銀行債務支出金額約2.1萬，支出比已顯有偏高之虞；雖然無擔保負債比仍在可控範圍內，但也會影響到授信結果包括利率額度， 3.此外該客戶也主動提到“因這幾個月公司加班較少，所以薪資領得也比較少一些（圖四）”，我特別提醒『銀行電話照會時，勿提到包括加班少、減班、無薪假等讓人覺得負面的字句』；若銀行徵信問到薪資落差，就簡答目前公司屬正常接單情況即可。

銀行最終審查結果：核准80萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,x71元附帶條件：須指定代償x信銀行貸款餘額、隨借隨還已動用額度，與國泰信用卡循還累積未清償帳款。轉貸前、銀行信貸+循環短期放款+國泰信用卡帳單最低應繳，前項合計月付總繳約2.1萬；轉貸後還清短期放款（即將約滿）與信用卡超額的這兩筆惱人債務，也大幅降低月付金8仟元減輕負擔。以上數據與內容僅供參考，因個人申請資格條件與債務背景不同而有異；須以各網友的當下情況再評議。歡迎加入討論、分析評估與規劃