關於整合負債、當事人須瞭解注意的事項

近期遇到某網友透過FB上資訊填寫貸款評估表，表示“自己因多筆融資造成月付金額過高，想整合並降低月付金”；也從評估表中看到他名下多筆融資債務，六筆中甚至有四筆都是5月到6月間陸續核辦下來，包括： *手機貸款：114年3月/6萬/36期/月付2230元/餘22期 *Jet貸：114年4月/5萬 *逗pay購物金：115年5月/3萬3/12期/月付3000元/餘11期 *逗pay購物金：115年5月/2萬/8期/月付2500/餘7期 *Juji貸：115年5月/3萬/12期/月付3000/餘11期 *手機貸兔：115年6月/6萬/12期/月付5400/餘12期此外、我一併檢閱該網友自行調閱的聯徵信用報告，赫然發現一年內陸續增加兩筆信貸（圖一）

金額30萬（114年10月）、20萬（115年05月），且這兩筆貸款利率也非常高！安泰銀行13%、連線銀行甚至給到最高的16%（圖二：網友自述）。

姑且不論借款利率高低，該網友目前無擔保債務總餘額包含學貸、信用卡（一張／額度3萬）約有78.7萬（圖三），而融資未清償餘額則有28萬，等於對銀行與融資總欠款餘額已達106.7萬。

該網友補充說明負債產生背景“因前一職薪資較低的情況下入不敷出，開始當小額融資的常客；後輾轉到現職、雖有較高薪資也都持續使用融資，直到去年開始申請銀行信貸。” 初步分析評估網友現況： *現職服務於實收資本額2.2億企業，擔任職稱為廠務氣體管理工程師；最近六個月平均薪資為63K（含加班費）。 *以月薪平均數計算、初估整合銀行兩筆高利率信貸與融資，額度申請上雖然仍有空間；但基於連線銀行剛核20萬、現在立即申請整合，銀行審查主觀認定該員資金管理方面欠佳。若申請用途說又要還融資，只會讓銀行審查更不願意授信（因為看不到融資、外債過多風險無法掌握），無論額度與利率肯定都不會理想。給該網友的意見與建議： *請他先維持現狀正常繳款到11月中，這段時間不要再貿然申請信貸，避免額度不夠、利率太高，甚至於聯徵多查、被婉拒的情況出現。 *等到11月中、安泰貸款約期滿，屆時即可整合申請整合安泰／連線／與多貸現金讓他自行去還清融資（銀行不代償融資債務）。還記得之前我發表過的幾篇文章中，不乏都有針對『近期增貸』~覺得貸款利率太高想要轉貸，或遇到銀行核貸額度不足、無法有效整合債務等情況，此時當事人須想清楚『自己要求的目標』是什麼，勿未經思慮清楚即貿然接受銀行提供的條件，也別被銀行業務話術給煽動、而同意銀行撥款。整合負債要有充分效益，分享以下這一實際個案H小姐經驗給網友。 H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：現職單位：某知名聯合會計師事務所工作職稱：負責查核金融業財報健保加保時間：102年09月30日健保投保薪資：83,900元名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽（如圖四、圖五）：

*彰化銀行房屋貸款：金額180萬／分20年攤還／餘額約174.6萬 *渣打銀行信用貸款：金額196萬／分七年攤還／月付金約29,670元／餘額約167.7萬 *連線銀行信用貸款：金額10萬／分七年攤還／月付金約1,624元／餘額約9萬 *匯豐銀行信用貸款：金額30萬／分七年攤還／月付金約4,711元／餘額約28.4萬 *中國信託信用卡：信用額度12萬／本期應付帳款90,356元／未到期待付款27,624元／最低應繳金額16,952元／繳足最低 *台新銀行信用卡：信用額度5萬／本期應付帳款50,229元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,343元／繳足最低 *兆豐銀行信用卡：信用額度5萬／本期應付帳款50,389元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,300元／繳足最低融資借貸分期項目： *裕富：核貸金額15萬／月付金4,125元／分50期攤還／餘額約12.3萬 *亞太：核貸金額12萬／月付金6,800元／分24期攤還／餘額約2.7萬 *喬美：核貸金額15萬／月付金6,100元／分30期攤還／餘額約7.9萬對個案評估與分析： 1. H小姐現職於某知名會計師事務所、性質為查核審計，同一單位年資長達10年，專業性與穩定度無庸置疑。勞保曾經於109/10/12中斷，直到110/02/17又加回同一單位；原因是照顧家人。收入扣繳憑單薪資申報數據接近150萬。 2. H小姐名下掛房貸、信貸與信用卡等債務，項目多且債務逐年累增，甚至於借到民間融資公司的小額借貸；進一步探究主因、是家人罹患免疫系統疾病，健保補助相對有限故需要額外用貸款來作為醫療用途。 3. H小姐目前對所有銀行支出比偏高；房、信貸加上信用卡（以繳最低為計算標準）等支出約66,947元，如用2月份薪資75,734計算、支出比已達88%！無擔保部份包括信貸餘額約205.1萬，三張卡循環信用+分期未清償餘額約21.9萬、合計約227萬，若用2月份薪資轉帳計、負債比早已超過22倍（30.2倍），年薪計算則降至18.3倍多！距離滿額也相去無幾。 4. 她曾自行向渣打跟連線銀行提出整合申請，卻陸續接到對方婉拒通知；她非常擔心以她目前條件，通過機率會不會已經很低？就等於本案送件前『又多了兩次聯徵新業務查詢』~讓她已經弱勢的信用評分更減分，也讓本次送件增加無謂的變數。對個案的規劃： 1.初步規劃以房屋轉增貸方向著手、整合無擔保債務並增貸現金還債；後經瞭解、房屋目前座落新北市金山區，總坪數不大僅20多坪，加上屋齡久屬傳統老式公寓，初估整體轉增貸金額恐非常有限；附加老人家都長年居住於此，避免因轉增貸影響到家人使其煩心，只能放棄用房屋轉增貸的規劃。 2.既然房屋不動、規劃方向上改申請信貸，目的除了將三筆信貸餘額（渣打、匯豐、連線）一併還清外，如有剩餘現金、讓她自行清償三張信用卡與後續周轉使用。銀行最終審查結果：核准259萬／分七年攤還本息／利率6.08%／月付金37,936元／一年約整合前、三筆信貸月付金合計約34,005元，三張信用卡合計最低應繳金額約繳23,595元，前兩項總計為57,600元；整合完成後月付金降至3.7萬元，減少近2萬元支出！另還多一筆小額資金作為周轉使用。建議可以用這筆現金還清融資借款餘額，如此可省下的月付金就更多！就上述兩個案的結果分析，如果能將貸款額度一次爭取到足夠，對整體月付金的降幅就會很有感，也不至於讓負擔日益加劇到尾大不掉。歡迎討論、分析評估與後續規劃