信貸利率太高怎麼辦？分析轉貸時機與真實案例規劃評估

利率多少才算高？有些人認定超過3%就算高，有些人則可以接受市場平均值範圍（4%~7%）數據。當然、利率也須回到當事人本身的工作與信用兩方面條件綜合評估。我也經常跟來徵詢貸款利率的網友提及『不要看別人拿到低利率、認為自己也可以一體適用』，畢竟銀行對信用貸款的制定：【貸款利率=資金成本+信用風險成本+營運成本+資本成本+利潤】；對貸款申請者影響利率最大因素在於『信用風險』，評估重點則包括：【聯徵信用繳款記錄、負債結構(DBR)、收入來源穩定度、任職公司產業規模、擔任職務、現職服務年資】等。上述重點也證明了為何『公務員、股票上市櫃員工』與『一般中小企業員工』、或『自營業主』等身份在整個評分上差異性，此差異也直接影響到利率的差距。若仍不幸遇到利率高的情況？就兩方向思考：一、現在轉貸。二、等約滿再轉（視個況討論）一、現在就轉：如果貸款有被綁約，須清楚並先行計算轉貸成本（違約金、新銀行開辦費用），之後審慎評估轉貸後大約可拿到多少利率，進一步計算省下的利息差額能否有效cover轉貸相關成本。二、約滿再轉：較適用於『即將繳滿約期』的當事人，可以避免掉違約金、僅需評估新銀行開辦費用與可能獲得的利率。以下是近期遇到幾位網友徵詢的個況討論： *C小姐提問“降利率跟轉貸一定要滿半年或一年會比較有利於己？（圖一：14.78%的信貸利率）”，她自述當時因急用就答應高達14.78%的利率。

我的意見：C小姐情況也是不少網友經常遇到的，在急用當下確實也會先貸先贏，直到事過境遷後才赫然發現想要轉貸；她會問滿半年或一年、原則上屬『現在就轉』的客群。首先清楚違約金、評估轉貸後可能利率，再併入開辦費用詳細計算，若證實划算就可以轉。 *Y小姐提問“貸款利率8.5%、已繳8期，有詢問其它銀行轉貸可幫我談利率降到5%”；她補充“有問過原貸銀行違約金大約2萬元，原貸銀行慰留說可等到期滿再轉、或直接重新簽約綁3年一樣可以降至5%（圖二：原信貸利率8.5%）。”

我的意見：如果是一年約、已繳8期其實是可以『約滿再轉』；我大約細算餘4期利息加總約有18,910元，新銀行核68萬、分七年、利率5%，補四期利息總額約11,163元乍看之下確實轉貸利率降低會有省，但卻無法cover違約金2萬這筆成本；故現在就轉不符合效益。另外我補充：約滿可以先跟原貸銀行談降利率，但卻不建議給對方綁約三年實在太久，談12個月、最多18個月就是上限；原貸銀行不允就找銀行轉貸即可。 *該網友於IG提問“某銀行共2筆、總貸款金額150萬，月繳約2.1萬元；一筆分7年、另一筆5年，利率約2%多。兩筆都綁約2年，今年底滿一年。主要『有資金周轉需求』，加上希望整合現有兩筆信貸，因此考慮明年滿一年後辦理轉貸。” 徵詢過程中我好奇提問『兩筆信貸利率僅2點多，為何想要整合這兩筆？』她回覆：『因為覺得很麻煩…每次都分開繳（圖三：兩筆信貸利率約2%多要整合+增貸）…所以想要整合、同時增貸因應周轉需求』～看到這回答、不知應如何形容...

我的意見：一、如兩筆信貸利率都是2%多，整合會因為『債務集中同時加上增貸後的DBR提升（上面提到信用風險與可能的違約損失）』，故它行未必會給予比原貸行更低的利率。二、違約金會因為貸款繳滿一年後降至只罰1%，但多少也是轉貸成本；若轉貸它行利率又因此提升，嫌分開繳覺得麻煩的代價也未免太高？三、另一重點就是兩筆信貸分5、7年繳，一旦『整合』轉增貸到其它銀行、對方銀行若又提供10年期攤還，等於是『將原兩筆貸款餘額重新包裝在一個新的長年期契約内，加上增貸後的總借款本金提高』~恐怕變相讓借款人多繳甚多的利息金額。我對該網友的建議：除非對這兩筆信貸『明顯已有繳款困難情況』，否則不應考慮整合（失去整合實際意義）；只要針對所需資金去做增貸申請一筆新貸款即可。上述三位均不同條件、背景、時空環境，卻有轉貸相同問題的個案；在此提供一位經過我審慎規劃、轉貸降利率之實際個案作為分享： C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：現職單位：xx有限公司（資本額1千萬）職稱：工程師健保加保時間：111年03月14日健保投保薪資：33,300元近六個月薪資轉帳平均數：43,257元銀行負債： *中國信託信用貸款：核貸時間113年11月／核准金額50萬／分七年攤還／月付金約9,522元（利率14.72%）／餘額約45.4萬（圖四：50萬信貸利率14.72%）

*中國信託信用貸款：核貸時間114年01月／核准金額25萬／分七年攤還／月付金約4,823元（利率14.99%）／餘額約13.7萬（無綁約）（圖五：25萬信貸利率14.99%）

*中國信託信用卡：核卡時間108年05月／信用卡額度13.5萬／應繳總金額50,363元／未到期待付款0元／全額繳清 *第一銀行信用卡：核卡時間113年06月／信用卡額度5萬／不須繳款非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無最近三個月內聯徵查詢：無往來信用紀錄：繳款正常無延遲紀錄對本案詳細評估與分析意見： 1. C先生現職單位資本額屬一般中小企業規模，工作內容與弱電工程相關，同一單位服務年資超過三年以上；惟薪資是以『轉帳存入』方式備註薪資，且勞健保投保薪資亦採低報方式，故薪資認定上須審慎評估。 2. 他名下有兩筆信貸債務、50萬信貸當初設定綁一年約，25萬則無綁約；後面這筆25萬中途曾大額還本金10萬元、故餘額較低；兩筆信貸利率都有14%以上水準，也讓C先生萌生轉貸降利率之必要。 3. 另外C先生名下持有二張信用卡，中信卡自108年持有到現在、一銀卡則是113年申請（薪資轉入在該銀行）；近一年信用往來都正常，信用評分626亦算是平穩中緩步提升。操作規劃與應變：由於本案申請條件，包括工作職務與信用往來不算太突出，公司本身規模亦不符合銀行內部的優企低利專案之對象；C先生希望盡其所能將利率降至他所預期範圍内，我們謹慎與銀行端確認再三，原則上能充分掌控到銀行後端的數據為優先、不使其權益喪失。銀行最終審查結果：核准金額60萬、分七年攤還，利率6.5%(一段式機動利率)、月付金8,910元。原本兩筆中信貸款利率各為14.72%、14.99%（平均14.85%），經過整合後利率降至6.5%，除了總繳利息立即變少、往後月付金也較原本少了5,435元。最後補充：不幸貸到利率高的信貸，經評估後歸因在『申請人條件』確實不甚理想所造成，建議最好等貸款繳到約期滿、屆時再以實際狀況去決定是否申請轉貸。歡迎討論、分析評估與後續規劃