細究整合型信貸與一般無負債信貸，兩者最大不同處就在於『銀行機構在承作負債整合（或稱整合型信貸）時，因借款人風險較一般無負債者為高』，故徵授信上也就更為嚴謹。 此外須仔細分析評估當事人債務的衍生成因、產生時間、債務結構（包括銀行與融資兩方面）、工作穩定性、財力證明有無、還款能力、繳款信用往來、與負債支出比重是否已有超過授信機構規定等。也足以印證我所說：『所有銀行對負債整合客群、比一般無負債者來得更嚴謹、顧慮的重點較多。』說白了、銀行也擔心這些高風險族群繳不出來、轉向申請銀行公會的前置協商機制，甚至放倒變成逾放呆帳。 進一步演變銀行對負整客群的規定採高標準多限制；我常建議網友『勿參考一般客群貸款經驗分享』而找這些銀行申請，尤其是『信用卡累積金額過多、與高負債比者』~送三家純網銀（連線／樂天／將來）幾乎等同浪費時間與聯徵查詢次數；畢竟三家純網銀的內規都會審慎挑選客群授信，不建議高負債者貿然嘗試。 本篇個案網友於6月徵詢我之前已密集送樂天（05/07）、將來（05/04、05/01）、連線（04/28）等銀行屢試不爽；她找我徵詢時表示“目前卡費共339,090元，車貸389,205元、信貸764,612元，以及已挪用媽媽寄放的695,408元，問該如何解套？” 通常遇這類型網友，初步分析卡款累積欠款餘額過高，加上信貸餘額已破佰萬，若車貸也是銀行債務，欲作一整合、相形之下債務人的工作收入也就非常重要。經過逐一分析諮詢後，以下是網友的概況： 現職單位：某有限公司（資本額2仟萬） 擔任工作職稱：行政專員 健保加保時間：年資約5年2個月 健保投保薪資：29,500元 114年扣繳憑單薪資所得申報金額：78萬餘元 最近六個月薪資轉帳存摺數據： 06月 薪資 108,500元 05月 薪資 47,800元 04月 薪資 38,100元 03月 薪資 45,000元 02月 薪資 74,800元 01月 薪資 48,900元 銀行負債部份： *台新銀行車貸（中擔）：核貸金額43萬／餘額約39.8萬元 *中國信託信貸：核貸金額47.7萬／餘額約43萬元 *中國信託信貸：核貸金額38萬／餘額約34.2萬元 *六張信用卡（中信／富邦／永豐／國泰／玉山／聯邦）總信用額度62萬／目前累積卡款總額304,715元（圖一）

監理站動保設定資訊共二筆（圖二）

*台新銀行車貸 *裕融車貸（設定時間115年06月） 對於本個案分析與評估： 一、她現職工作年資超過五年、穩定度夠；近六個月的薪資起伏過高（5月薪資與3月薪資落差大），連帶查詢她健保投保薪資卻屬最低基本門檻，授信單位勢必對薪資這部份採保守方式因應。如改以年度扣繳憑單計算、無擔保舉債上限最高就是143萬。無擔保債務總餘額包括兩筆中信貸款約77.2萬+六張信用卡約30.5萬，前項合計總餘額107.7萬~距離上限143萬確實還有35萬的空間。 二、由於她本次申貸目的是希望『增貸現金回補之前挪用母親借放的缺口（圖三）』，以實際年收入計算~即使整合信貸與信用卡後、增貸額度都不可能達到近70萬的空間；為求謹慎、我亦一併諮詢她名下是否有其它投資股票或基金、或兼職斜槓等收入，他回覆說股票很少不到萬元亦無兼職，代表她主要收入來源就是薪資。

三、較為離譜的是：找我徵詢前、已自述送3家銀行都皆被婉拒（圖四）；之後我再度確認時、她補充『找我前又重新再送連線（圖五）？』由於她這一說明、據我經驗認為她面對的問題除了高負債比外，多送多查也讓我保守以對。遂請她一併將自查的聯徵信用報告提供予我參閱，更讓我傻眼...近三個月內聯徵查詢共七家八查（圖六、還不含當天又再送一次連線）。至此，聯徵多查就勢必要等三個月、讓多查逐筆消失後才能重新規劃申請。

四、雖然經計算、她似乎有35萬額度的舉債空間，但距離她所挪用的缺口仍顯得不足；況且、她目前六張卡動用30.5萬額度，除了會佔去本次申請額度，銀行對這30.5萬也會一併計算月付比才是重點。我當時也建議可一併規劃車貸增貸方式補回挪用差額。 五、車貸增貸部份、由於她名下登記車輛是二手車，基於二手車即便轉增貸、還掉原車貸餘額的增貸空間推測也所剩不多。何況監理站動保設定資訊查有二筆。一筆是既有台新設定、另一筆設定單位是融資公司且金額不低（圖七），我追問她才得到“我弟買車、買我的名字，月付金$3.4萬元“~至此、我回覆她這一筆融資車貸如果被銀行查到，基於『掛誰身上就算是誰的債務』~以目前負債比已高的情況下，支出比鐵定爆！

我給該網友的建議： 一、須靜待聯徵多查記錄消失 二、針對名下六張卡款與兩筆信貸餘額整合，視狀況增貸部份現金 三、須篩選不主動或被動查詢監理站動保設定資訊的銀行 總結：即便該網友信用卡帳單均全額繳清，但她明顯不熟悉銀行的潛規則，急就章送件多次與亂槍打鳥無異；加上既有的高負債支出比背景，近期甚至幫助家人揹高額度車貸等條件，讓自己負債整合條件顯得更困難，都是提前下課的主因。 歡迎加入討論、分析評估與規劃