整合信貸利率多少才合理？符合銀行潛規則是關鍵

上篇提到銀行對負整客群著重的徵審重點，相較於申請者的負債比、銀行更注重未來繳款準時性，審查也就相對放在『現職公司實收資本額規模、過往與現職年資、擔任職務、收入來源穩定性』等。本篇分析重點則在於『整合信貸的利率』；大部分申請負債整合信貸的客群、最終所獲得的利率通常比一般無負債者來得略高，究因於各銀行在考量承接這類風險族群時，以』風險是否可控、未來是否能正常還款（跟上述收支比的概念是相同的）』的角度來評估。而其利率是依照風險定價（Risk-based Pricing）模式核定，也就是【核准利率 = 資金成本 + 風險貼水 + 營運成本 + 利潤】，而『風險貼水』就是申請者在銀行內部的各項評分。畢竟對銀行而言、負債整合屬授信業務也是風險管理的一環，重視『未來還款能力（違約率數據是否高）』勝過『目前欠多少』。近日遇某網友徵詢（如圖一），對方表示“7月再送某家銀行目前審查中，有附上股票（140萬資產證明）、但本身是月光族。”他問核准轉增貸的可能性是多少、利率可能會落在那裡？

我對於該網友的初步分析是：一、其職務為司機、即便年資久~但各銀行對於這職務的行内職業評分本就不佳（因高逾放風險值）；附帶公司規模不大，信用卡僅持有單一張參考依據不多、帳款使用『帳單分期』，評用評分偏弱、聯徵已二查婉拒、月光族等因素都只是讓銀行審查上看不到可增加授信意願的動機。二、另、該網友尋求融資公司汽貸增貸僅繳五期，機車貸款也是近增只繳四期等，如果貸款受理銀行主動去查詢監理單位的設定資訊，坦白說婉拒機率幾乎是百分之百。我回覆該網友“送第三家附140萬股票資產、即使核准額度與利率恐怕也都不會理想”~對方續問“為什麼很多銀行拒絕我增貸，我明明沒貸款到22倍上限也正常繳款”~我回『不是每家銀行對每一位信貸申請者、都授信到月薪22倍滿，主因就在於職業別、信用往來等致使銀行跑評分數低；與其找銀行辦信貸、不如將資產股票申請質借、或直接用來作為周轉使用比較實際。』以下這一個案則是我另一規劃、職業為會計師事務所某部門主管的個案供網友參閱。網友J小姐透過網路搜尋並徵詢有關負債整合問題：“因為在評估是否要再向銀行申請增加信用貸款，在網路上看到您的文章，我原本就有幾筆餘額不小的信貸跟信用卡帳單分期累積，因此想請您幫忙看看是否合適再送件，或是您這邊可以協助，若是方便需要整理哪些資料給您。” 由於該網友原本想法是： 1.增貸10萬現金留在身邊 2.貸20-30萬繳掉累積信用卡餘額，剩下現金當備用大致上瞭解她用意，隨即對她目前資格條件逐項徵詢，以利進行後續的資訊彙整分析作業；待初步評估完成、與其報告本次規劃與目標，經她考慮後、同意想法才開始正式申請作業。 J小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：現職單位：四大知名會計師事務所之一職稱：部門主管勞保加保時間：現職年資8年5個月勞保投保金額：45,800元扣繳憑單(50薪資)申報金額：812,795元最近六個月薪資轉帳存摺明細(某外銀)： 6月匯款 57,160元 5月匯款 57,207元 4月匯款 67,207元（含獎金） 3月匯款 65,394元（含加班費） 2月匯款 64,157元（含加班費） 1月匯款 126,044元（含第14個月年終） J小姐名下所有銀行授信科目一覽： *連線銀行信用貸款：核貸金額20萬元／分七年攤還／月付金約2,655元(利率約3.13 %)／餘額約146,922元 *連線銀行信用貸款：核貸金額94萬元／分七年攤還／月付金約12,230元(利率2.66%)／餘額約738,787元 *國泰世華信用貸款：核貸金額10萬元／分七年攤還／月付金約1,482元(利率約6.43 %)／餘額約93,255元(綁約一年) *國泰世華信用卡：信用額度6萬元／應繳總金額13,825元／未到期待付款43,424元／最低應繳金額4,728元／全額繳清 *台新銀行信用卡：信用額度3萬元／未到期待付款6,512元／未到期待付款16,165元／最低應繳金額3,593元／全額繳清 *中國信託信用卡：信用額度9萬元／應繳總金額32,162元／未到期待付款約56,824元／最低應繳金額7,318元／全額繳清 *兆豐銀行信用卡：信用額度2萬元／不須繳款非銀行(民間融資公司)債務：無近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢對本案詳細評估與分析意見： 1. J小姐現職為四大會計師事務所、職務主管階層，單一工作已服務滿八年以上，對各銀行來說均屬於優質客群；但連線銀行提供兩筆信貸利率各為3.13%、2.66%，對於J小姐而言確實略顯高了些。後續J小姐一年內又向國泰世華銀行申請小額資金10萬元、獲得利率更離譜已達6.43%！雖然借款本金不高、相對利息也不算多~惟整體感覺不甚佳。 2. J小姐目前無擔保債務總餘額初步計算，信貸餘額約978,964、信用卡應繳加上未到期款項約168,912元，合計1,114,876元。以年薪81萬計算、無擔保負債上限總額可達約148萬，整體負債比仍在合理範圍內；支出比也因為沒有融資債務、相對較為單純也算得過。 3. 國泰世華信貸10萬屬於『近期增貸』項目，據悉、本筆資金用途也是貸來繳付信用卡累積帳款；而經過數月後、本次J小姐三張信用卡的額度動用比又達到了93%多，代表她辦前筆信貸還清卡款後、不到一年時間又刷出來帳款16萬多，對大部分銀行來說、授信都會認為J小姐有信用擴張之疑慮，審查上也可能會變得較保守。整體規劃細節如下：一、【整合連線兩筆信貸餘額+國泰信貸餘額+現金】方案：整合後的利率可爭取降至比連線銀行更低。假設本次申請150萬、分七年攤還，初估月付金約1.9萬元左右；剩餘的現金讓申請人自行運用還卡（多出來的現金一樣比照更低的利率）。以三筆信貸利息剩餘數據： *連線20萬／利率3.13%／已繳25期、利息剩餘11,625元 *連線94萬／利率2.66%／已繳20期、利息剩餘53,940元 *國泰10萬／利率6.43%／已繳8期、利息剩餘20,297元假設本次申請150萬、利率暫定2.55%，扣除三筆信貸利息加總約85,862元，利息僅須多繳53,579元(150萬、七年的利息)。二、【代償國泰信貸餘額+現金運用】方案：盡可能將利率控制在3%~4.5%之間；假設申請40萬、分七年攤還、利率以4.5%計算，月付金約5,560元，利息七年總繳約67,038元。 2.後來J小姐最終選擇申請整合二筆連線與國泰信貸餘額+現金的規劃，希望能將利率一併降低外，未來繳款上也較為便利（不用分三家銀行個別繳納）。銀行最終審查結果：核准135萬／分七年攤還本息／利率2.55%／月付金17,566元

附帶條件：要求指定代償兩筆連線銀行信用貸款餘額、與國泰世華信貸餘額，其餘額度則撥付現金讓J小姐自行運用。【月付金降多少】原本連線二筆信貸月付金2,655元+12,230元+國泰世華信貸月付金1,482元=16,367元；三筆信貸餘額約為98萬多元（國泰世華未滿一年有違約金）。假設代償後的剩餘金額以35萬計，還清三張信用卡款項約17萬（包含本期應繳+未到期待付款）、推估仍有18萬可運用外，本次貸款月付金約1.7萬多，相較貸款前（三張卡帳單最低應繳金額計15,639元+原本信貸月付金16,367元=3.2萬）、每月至少可省下約1.5萬的額外支出！上述兩個案的利率有明顯差異，除了服務公司規模、擔任職務、不可取代性，與是否具備專業執照證書等都有相關聯；對銀行來說、授信風險貼水數據越低，貸款利率也就越有談低的可能性。歡迎加入討論、分析評估與規劃