『信用小白』泛指『從來都不曾和銀行建立信用往來紀錄（連信用卡都沒有）』，之後我亦看到某些網友對此名稱的解釋上變成『不曾跟銀行申請過信用貸款（但已持有信用卡）』；無論這些網友詮釋意義為何，對申請信用貸款的心態上建議勿以單方面看到的情況去預設立場。 近期遇兩位網友提出有關於利率的問題，A網友想要詢問為何自己申請信貸利率卻與所見所聞大相徑庭？B網友本身有使用信用卡循環信用卻希望信貸利率最好落在3～5%間。相同之處就是這兩位網友都持有信用卡，但因為是『首次申請』、所以對銀行信貸利率授信規則比較不這麼瞭解，或許情有可原。 【A網友】 持有效信用卡，送兩家純網最終未獲得她預期的理想利率（圖一）

她問“目前信貸利率真是如此嗎？因為看到好多2~3%左右”；之後她接續回覆“將來銀行給5.55%，且申請金額93萬、但最終被砍剩40萬。”我對此意見看法是： *『好多2~3%左右』~並非毎個人條件都一樣；信用貸款的利率取決於借款申請人的現在職單位之實收資本額、擔任職稱、現職年資、負債分類與數據、信用卡持有時間、與繳款往來等情況綜合評定。 *主因在於A網友看到其它po出來的利率數據蠻低的；惟實際上、依據財團法人金融聯合徵信中心【全體個人信用貸款的平均利率約落在6%～7%】，如確定獲貸利率有5.55%~已較平均利率值略低。 *勿看到某些低利數據為其主要依據，應更客觀將自己申請資格條件去多方徵詢與比較。若最終所獲得的貸款額度與利率數據未如自己預期，建議應該稍微更改『個人對於利率的主觀認知』。 *額度被大幅修正：基於『送件金額本不代表最終核准金額』、所以額度修正有其可能性；惟申請93萬~所代表是『以他所提供的財力證明試算後可以申請到最高額度』，最終對半砍到只剩40萬~個人認為與他現職工作與信用兩方面有關。任職公司實收資本額、擔任職務、年資、甚至於年齡，以及持信用卡時間長短、信用卡信用額度、是單一卡還是多卡等都可能會影響到實際核准金額（A網友自述無負債）。 至於將來銀行的回覆，個人認為『話術成份居多、主要目的欲以此說詞讓A網友知難而退』；將來並非不提供4%以下利率信貸，況且A網友申請信貸資金用途為裝潢，將來卻以股市過熱申請供不應求，明顯缺乏可信度與說服力。 【B網友】

日前提問（圖二），由於他自述自己『信用小白』，但事實上持信用卡均滿一年、只是未與銀行接觸辦信貸事宜；進一步釐清他目前現職科技業、滿職六個月、擔任職務為行政管理，重點在『信用卡負債13萬多（圖三：有兩張信用卡於七月時都出現繳最低的記錄）』、導致聯徵信用評分僅555。對此個案的分析意見：

*該網友在職滿六個月、符合大多數銀行信貸申請資格，擔任職務評分僅一般；月薪約42K、實領約39K，名下尚有中租分期與卡循未清償餘額約13萬多。25萬信貸申請過件率約55~65%、主要是卡循影響到各銀行內部評分，導致某些銀行也可能直接給予婉拒授信（申請將來銀行就直接拒掉）。 *該員表示將來婉拒申請沒告知原因，其實不只有將來、各銀行婉拒貸款的原因都一定是評分不足；若申請人要細究、業務通常也不會詳實告知，因為多一事不如少一事、多解釋~後續引發的紛爭效應可能更多。 *該員表示自己有股票資產（約60幾萬）可提供（圖四）

“可否用來換取過件率、甚至要求降低利率的條件”；我回覆他股票對銀行而言『只是一般輔助財力』，且該員僅需申請25萬可不用附上股票庫存。更何況、在銀行授信審查角度上，股票多寡並非取決授信准駁之主要依據，也難以作為要求銀行降低信貸利率的工具。 *其次、我也對該員『有股票庫存卻還要使用信用卡循環信用』提出質疑，她回覆“其實也是可以還清的（圖五）”~既然如此、我建議該員直接將股票售出部份以換取現金還清卡循還欠款、同時也可作為寵物醫療之急用，也好過因卡循而辦到高利率信貸；『債務整合非但要支付利息、且銀行也未必願意提供低利率』。

*最後該網友徵詢“若馬上結清再送、還是過一段時間才能再送”，我回覆還清後最好等待3~6個月再送貸款申請較妥。原因在於聯徵信用記錄信用卡繳款使用部份均揭示近一年記錄為基準，況且信用評分也不會因馬上結清就立即提升。 總結：卡循絕對是壓倒B網友信貸利率的一根稻草，與其要求銀行提供3%~5%利率、不如盡早售股變現更為實際，待卡循結清後培養信用再規劃貸款申請。若惜售不欲賣股、整合卡循就要具備『獲得較高信貸利率（圖六）若銀行篩選錯誤還可能再發生像將來銀行一樣直接婉拒）』之心理準備。

以上兩位網友皆為初次申請信貸、差別在本身資格條件略不同，面臨到個別銀行不同授信結果的情況；以下為我之前曾協助規劃，重點在『協商繳清、註記消失且重新恢復培養信用』的後天洗白個案。 個案L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況： 現職單位：某企業股份有限公司 職稱：通訊直營店銷售主管 勞保投保時間：106年07月10日 勞保投保金額：43,900元 近六個月薪資轉帳存摺(國泰世華銀)： 薪資獎金(公司名稱) 32,756元 薪資獎金(公司名稱) 37,089元 薪資獎金(公司名稱) 33,971元 薪資獎金(公司名稱) 36,732元 薪資獎金(公司名稱) 50,844元 薪資獎金(公司名稱) 49,254元 名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽： *台新銀行信用卡：信用額度11萬元／全額繳清 *玉山銀行信用卡：信用額度6萬元／全額繳清 民間融資公司債務： *機車貸款(原車融資)：核貸金額20萬／分三年攤還／月付金7,436元／餘額約17.7萬元 *遠信資融機車貸款(購置新車)：分三年攤還／月付金3,099元 對本案的分析意見： 1. L小姐工作與薪資皆屬穩定，重點在於『前置協商還清，協商註記揭示期剛註銷屆滿一年；債權銀行包括國泰、富邦、星展與中信四家』~這四家銀行須排除評估名單外。 2. 從她薪轉存摺查閱到『今年3月有一筆89,985元匯入款項』，經詢問證實為『機車原車融資、借新還舊多增貸現金』的匯入；由於這筆存在於近六個月薪資轉帳存摺內，銀行審查看到、勢必給予負面評分甚至婉拒授信。 3. 而目前持有的兩張信用卡、台新與玉山各是5月、6月申請獲准；惟信用往來可參考依據仍少，銀行內部評分難有理想數字。 操作規劃與應變： 1. L小姐5月各送過樂天、將來兩家網銀均被婉拒，由於當時尚未辦得信用卡且協商註記揭示期剛註銷；我曾用她身分證字號進一步查詢，L小姐確實有前置協商的銀行内部通報記錄。 2. 由於兩張信用卡都核准使用時間不久，稍早她自行調閱聯徵信用報告仍屬『此次暫時無法評分』，於是我建議她稍等到信用卡結帳後再規劃申請信貸較妥。 銀行最終審查結果：核准50萬／分七年攤還／利率5.5%(機動利率)／月付金7,186元（圖七）

綜合以上三個案可大致分析出的方向，無論首次辦理信貸、或是協商還清重新恢復信用再辦理信貸，銀行對信貸利率與額度的審查，都會參考申請者的工作、與信用兩方面條件來決定；不會一視同仁（利率一律給2~3%），有卡循者甚至會被銀行婉拒（遑論要銀行提供3~5%利率），提供給各位網友對信用貸款利率宜保持謹慎心態面對為荷。 歡迎加入討論、分析評估與規劃