債務整合一直以來都有其市場規模，大致分為『債務當事人』與『銀行』兩個層面；在債務人立場，整合名下多筆信貸、信用卡債務，甚至多貸現金、自行還清其它民間融資債務等；讓名下的債務結構透過整合方式重新安排，進一步改善整體財務狀況，主要目的為減輕對整體支出上的負擔與心裡層面的經濟壓力，嘗試重新建立一套新財務結構，將整合後每月省下的月付金、換作可支配所得增加，最終達到理財的目標。 而站在銀行立場上，並非『有負債、就一定願提供整合』，還必須檢視以下條件： 1.債務生成時間（尤其忌諱近半年内有新增負債者） 2.服務單位規模（公司規模越小、代表債務人更換工作可能性越高，對銀行而言風險高） 3.服務單位設立時間／營業項目（設立時間短、營業項目服務業、餐飲業、電商拍賣等較不喜） 4.目前工作穩定度（現職如未滿一年，加上工作經常更換，評分差） 5.工作擔任職務（不可取代性低，職業評分就相對低） 6.債務人收入是否穩定（薪資起伏是否落差大、是否經常性月光） 7.負債結構與相關數據（債務種類、負債比DBR、支出比） 8.信用條件（繳款往來是否正常） 9.送件申請次數（三個月内聯徵信用新業務申請三次查詢(含)以上） 以近期遇到兩位網友就『整合問題』提出疑慮，提出我的分析意見： 【A網友（問題如圖一）】

*月薪48000、勞保最低、年資8個月： 月薪與勞保投保薪資脫鉤，現職服務單位資本額確實如所料並不大（登記資本額300萬）；銀行授信對公司低報實際薪資、薪資結構中有部分非投保薪資，或申報方式特殊（後續得知48,000元~不包含獎金、獎金為領現且不固定），通常會要求須提供年度扣繳憑單、所得清單等財力進行查驗；但該網友年資僅8個月，故無法提供一整個會計年度的扣繳所得。 *信用卡15萬刷滿卡循2個月： 卡額度刷滿且開始只能繳帳單最低應繳金額，代表該員目前手上現金周轉能力欠缺，附帶『中信信貸當時申請五筆』~雖然皆已繳款一段時間，但從貸款筆數亦可窺知當初缺乏整體財務規劃（該網友表示信貸各繳21、23、24、25、26期），直到現在仍反覆出現同樣卡刷滿的情況，代表風險並未降低。 *中信專員說勞保最低、負債比超過22倍，凱基送件也被婉拒： 如上述分析、五筆信貸繳款雖繳近二年，但銀行審查針對『勞保投保最低門檻、對照卻拿4萬8薪資，但公司資本額小、年資不長、無法提供年度扣繳所得舉證收入確有達到應有水準』等，附帶信用卡近期開始繳最低，導致評分不足婉拒~屬正常結果（找凱基被婉拒就更是預期中事）。 *信用評分大概470分： 推測A網友信用卡額度高動用比已維持一段長時間，附帶只能繳帳單最低已兩個月，接連送兩家銀行且婉拒等都直接衝擊個人信用評分。 個人認為A網友現階段再送申請的獲准率恐不到50%，畢竟分析他現況較無有力說服銀行核准的條件；或許他認為『薪資已比以前高只是勞保保最低』，但是實際上『薪資高、不代表銀行就核准貸款』，主要銀行評核該員整體風險比預期中來得高許多。 *融資部分有手機貸商品貸這些銀行端會有影響嗎： 一般融資公司小額借款是不會登載到聯徵信用報告，除非這些融資借款在最近六個月内核准、且撥付到申請人的薪資轉帳帳戶内，就有可能在申請貸款時被銀行審查閱到（如圖二）。

建議A網友應嘗試降低信用卡動用比到八成内，同時存摺内盡可能維持餘額勿月光、未詳細規劃前勿急就章送申請被查詢聯徵記錄次數等，待缺點改善後或有機會能提升過件率。 【B網友（問題如圖三）】

*分析目前負債包括玉山信貸餘額約27萬，連線10萬餘額約剩8萬、循環3萬用2.3萬，凱基8萬用了7.5萬，無擔保債務總餘額約在44.8萬；車貸餘額約剩下32萬。因為A網友希望連同車貸一起整合，所以申請金額須提升到至少78~80萬。 *重點在於『凱基循環信貸是今年4月申請，至今不到半年額度動用近9成滿』，連線循環同樣不留情~也用了將近8成額度，附帶信用卡偶有超額情況，包括近期增貸、循環信貸與卡高額度動用比都將影響銀行評分，與本次貸款申請的核准機率。 *另一重點：多數銀行並不會直接整合融資車貸，換句話說~等於是要整合幾筆信貸後、須額外多貸現金自行清償車貸餘額。就該網友自述『曾經自送過中信被打槍，送凱基只給一筆循環貸款~徒增負擔』。整體狀況從四月到現在『沒有變好、只有更糟』前提下，推測現況難有銀行願一次提供近80萬額度、冒風險去整合A網友的債務。 *A網友自述兩份工作；分析主業『任職公司屬一般中小企業、月薪不高，擔任職務其不可取代性低』~對銀行而言無法以專案申請。至於兼職年資10個月，雖網友自述收入可到27K，但坦白說『喊自己聽的成分居多，對各銀行並沒有特別加分效果』；何況各銀行對兼職認定上要求嚴苛，薪資多半會以折扣認列。1萬元長期股~有跟沒有是同樣的道理。 說句實話：若A網友不兼職、只靠主業30K這薪資要應付銀行債務、融資車貸還有生活支出~恐怕早倒了。建議B網友應先等待近期增貸影響漸輕，嘗試降低對循環信貸與卡分期的動用比與依賴；待年底再重新規劃整合事宜較為適宜。 第三位則是曾協助規劃整合負債的成功個案，一併提供給網友參考： 本案委託人B小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況： 現職單位：某縣市政府衛生局 職稱：約聘僱專員 勞保加保時間：年資4年9個月 勞保投保金額：45,800元 扣繳憑單(50薪資)申報金額：592,292元 B小姐名下銀行授信科目一覽： *銀行信用貸款：核貸金額20萬元／分七年攤還／月付金約2,886元(利率約5.62%)／餘額約17.6萬元 *台新銀行信用卡：核卡時間112年05月／信用額度5萬元／應繳總額18,872元／未到期待付款約30,969元／最低應繳金額 5,107元／全額繳清 *兆豐銀行信用卡：核卡時間112年05月／信用額度3萬元／應繳總額14,384元／未到期待付款約13,267元／最低應繳金額3,144元／全額繳清 *玉山銀行信用卡：核卡時間112年06月／信用額度3萬元／應繳金額16,034元／未到期待付款約15,525元／最低應繳金額1,145元／全額繳清 非銀行負債(以下借貸沒有動產抵押項目)： 中租：月付金約1,490元／剩35,760元 信用市集：月付金約6,303元／剩147,695元 麻吉：月付金約1,060元／剩18,180元 樂分期：月付金約2,448元／剩51,408元 鄉民貸：月付金約1,744元／剩47,115元 瑪吉pay：月付金約3,917元／剩94,008元 往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常 近三個月內聯徵被查詢次數：兆豐銀行、渣打銀行 對本案詳細評估與分析意見： 1. B小姐服務某縣市政府內某局處約聘僱人員，年資已有4年9個月；從5月起也有薪調，相對而言工作與薪資都是非常穩定；大多數銀行都喜歡類似客群且銀行內部評分都高 2. 因為年輕不懂事導致110年當時曾積欠銀行信貸與信用卡債務，雖然透過協商方式還清、但之後也就回到信用空白階段、缺乏與銀行往來的信用紀錄；直到112年5月起又重新密集申請信用卡與信貸。 續上、她提供自行申請的聯徵信用報告，當初總共持有五張信用卡，有兩張國泰與富邦也開始繳納最低應繳金額，致使當時聯徵信用評分僅剩下427分，主因就在於『近12期內授信金額未能有效降低』~她表示銀行業務有提到『信用卡會佔貸款申請額度，所以自行停兩張卡、剩下三張繼續使用。』 3. 近期重新申請信用報告，自去年10月自行停用兩張信用卡後、循環信用繳最低也停止在當時；縱使之後每月都全額繳清信用卡帳單，但就如B小姐所說：包括周轉急用、繳信用卡都是辦融資借款支付的，可以看出自信用市集到瑪吉pay這五筆包括P2P、融資借款都是這段時間辦出來的，目的只是要維持信用卡全額繳清的現象，卻不知這些借款的利率與月付金反而更增加每月支出上的負擔，重點是『聯徵信用分數也沒有變得比較好、447分（如圖四）』

續上、從去年11月到今年6月這段時間聯徵信用分數始終上不來的原因，主要原因除了『近12期內授信金額未能有效降低外，還多了一項一年內信用卡曾有較高信用卡額度使用率』；就以6月份三張信用卡的額度動用比分析（如圖五）：

從圖五內的各項數據就可以清楚知道為何聯徵分數持續低檔，這三張卡額度動用比都已超過九成以上，玉山卡甚至還爆卡超額！就算當期帳單都全額繳清，但對於提升聯徵評分而言幾乎是不具任何效用。也因為三張信用卡都是近期内核准就已出現高額度動用比、甚至超額情況，也嚴重影響到各銀行內部的貸款評分，被婉拒機率自然就非常高。 4. 從B小姐提供近六個月內的薪轉存摺也清楚查閱到『有三筆P2P、融資借款匯款入帳（如圖六）』：

所以薪資轉帳存摺財力對於本次申請而言也是無任何效益，只能尋求其它財力資料提供給審查授信審閱。 操作規劃與應變： 1. 先查詢銀行內部電腦是否曾有申請送件、聯行通報黑名單等紀錄；同時也一併查詢『法源』~瞭解當時委託人法院裁判書等相關資訊，確定其情節輕重是否會影響到本次申請結果。 2. 由於B小姐持卡時間不長、並呈現額度高動用比，進一步影響聯徵信用評分相對低，故對於本次申請、額度與利率方面我們相對都較保守看待。初步以70萬作為申請訴求，端視銀行授信最終裁示。 銀行最終審查結果：核准50萬（如圖七）／附帶條件：指定代償台新與兆豐兩張信用卡未清償餘額，其餘撥付現金讓申請人自行運用。

建議欲整合負債的網友、於申請前務必先瞭解自身條件且務必審慎評估。“銀行是營利事業而非慈善機構”~在銀行審查角度上、申請人須先自問『有什麼優勢是可用來說服銀行願核准整合負債貸款』？尤其整合負債對銀行也屬高風險類別，申請者就更須嚴格檢視自己的申請條件，勿過於高估與誤判形勢、造成銀行多查與婉拒的遺憾發生。 歡迎加入討論、分析評估與規劃