絕大部分網友都有跟銀行申請貸款的經驗，無論是房貸、車貸、或是信用貸款等；但對於貸款利率共分為幾種？且貸款利率組成又有哪些？我想就不是每個曾跟銀行申請過借款的人可以清楚分辨。但今天暫不討論貸款利率種類（種類、上網查詢就可以解釋比我詳細許多），我就針對近期遇到某些網友對於『轉貸與整合負債利率』徵詢與問題，提供個人的一些分析與意見。 【A網友】提問（圖一）表示由於之前負債較高、條件不佳所以獲得信貸利率14快15%；問轉貸有無必要？或是就慢慢還款就好？

*就網友情況中信貸款即將繳滿一年、綁約期限將屆，加上信貸利率太高、同時該網友也補述負債剩一筆車貸與手機貸，確實是可以思考轉貸降低利率。 *重點『轉貸後的利率可拿到多少？』因為後續並未提及個人申請資格條件、故無法給予分析意見；但有幾個關鍵須提醒網友注意。 1.中信收到降利率申請、原則上會優先調閱申請者的信用報告查閱目前信用狀況作為協調參考依據；可能作法分為『冷處理（藉故無法降低）』、也可能『願意談、但有條件』。 所謂『有條件』、就是特別要求須再綁約2~3年期合約（圖二、跟中信談降利率但須重新綁三年約），且綁約時間同樣限制不能提前清償整筆貸款，否則將罰違約金。若申請人願接受長期合約、利率就可能降得較低，同時也會向申請者額外收取申請降利的費用（數千元不等）。

2.網友提到『預計想先還1/4的本金』~此舉也可、還款前可主動去電銀行客服詢問『提前清償部份本金是否可以協助降低利率』；至於利率降多少才算好？就個人經驗『至少降一半』為首要目標。 3. 網友提到『去貸其它間例如連線來還清中信』~原則上亦可，但為避免某些銀行業務可能話術『須直接送件跑銀行內部評分』才會知道利率多少，申請人最好耐心多以徵詢代替直接申請，避免聯徵多查且結果不佳的結果發生~多問多比較再決定。 續上、如果徵詢完成確定送件並順利獲得新銀行核貸，可以用新銀行核貸數據作為跟中信談降低利率的籌碼；也就是說讓這兩家銀行同時私下競爭，以最好的數據作為決定依據。 【B網友】一樣是找了中信拿到利率14%快15的信貸（圖三），唯獨與A網友不同地方在於B網友是『9月才開始第一期』~剛核准、尚未開始繳。他同時問幾個問題，就分別給予分析與意見。

*若中信核准貸款的當下就知道利率非常高，作法上可立即向銀行爭取調降；而不是等到銀行撥款完才抱怨、為時已晚。 *該網友與A網友同樣自述『條件不好』，差在A網友『是11個月前、目前已改善』，轉貸就有機會跟銀行談條件降利率；B網友則是『剛核貸、條件不好還沒有充分時間可改善』，現在貿然提轉貸，不僅面對動輒中信4%違約金（B網友雖說“撇開違約金的話”~問題在於違約金1.6萬也是一筆實實在在的支出，何況新銀行轉貸開辦費還未列進成本計算），轉貸能拿到多少利率？恐怕仍是未知數。 *續上、剛撥款對其它銀行就算『近期增貸』，除非B網友申請資格條件非常優質（只是因為當時可能被詐騙急於拿到錢而忽略利率、或者被銀行業務話術誘導等原因，轉貸也許有機會能降利率）；否則B網友自評『之前（也沒多久前）條件不好』~尚未繳第一期就表示要轉貸，也會條件沒改善、加上近期增貸負分影響，利率也不會因轉貸有明顯降幅。 *B網友個案其實算坎坷，信貸合約被中信綁二年且還拿高利率，若繳滿兩年、這段時間光利息就要支付10萬餘元（40萬／七年攤還／利率假設14%不變／總繳利息102,058元）；等於陷在轉、不轉都難以為繼之窘境。 *至於最後提到『純網銀』、個人認為中信一向給予大眾『敢授信但也常給予高利率』的形象，如今剛撥不久、就想要轉貸到純網銀，純網銀對於B網友『條件不好、近期增貸』的現況是否願意提供轉貸額度？我會採謹慎保守心態看待。 接續提供之前曾成功協助規劃的個案，即便最後轉貸玉山信貸餘額，但也必須額外支付結清總額3%違約金（圖四），同時利率受到『近期增貸』影響、導致轉貸後的降幅受到限制。

個案L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況： 現職單位：某單位公務人員 健保加保時間：109年09月28日(現職年資5年1個月) 健保投保薪資：66,800元 年度所得清單薪資申報數據：834,664元 銀行負債： *土地銀行信用貸款：核准金額80萬／分七年攤還／月付金約10.265元（利率2.145%）／餘額約31.8萬 *玉山銀行信用貸款：核准金額60萬／分七年攤還／月付金約9,617元（利率8,88%）／餘額約58.4萬 *玉山信用卡：核卡時間109年12月／信用卡額度13萬／應繳總金額25,374元／未到期待付款74,805元／全額繳清 非銀行負債： *融資小額貸款總額17萬（4筆金額分別為6、5、3、3） 最近三個月內聯徵查詢：連線 對本案詳細評估與分析意見： 1. 最初接觸L先生、當時有另外兩筆連線信貸利率都給得不算低（如圖五：12.27%）

經推敲分析的原因在『信用卡額度動用經常高比重（雖然採全額繳清）』，且整體銀行授信金額沒有明顯降低，與自行送件申請貸款業務的查詢家數偏多等因素，致使信用評分偏弱僅剩下542分（圖五）。

2. L先生目前薪資約7萬初（月初1號為本俸，月底第二筆為加班費等加給），與去年年收約83萬相比較，薪資部份波動不大；惟職業部份略帶危險性，也是銀行信用貸款難有實際降幅的關鍵。 3. L先生自行申請玉山銀行去代償連線兩筆信貸餘額（攤環型餘額44.9萬／循還型10萬），現在欲申請增貸~對其它銀行屬『近期增貸』，負分直接影響到本次整合增貸利率。 4. 除申請玉山信貸，另外他自行找融資公司申請四筆小額借款金額約17萬；雖然銀行多半不查非動產擔保抵押的小額融資借貸，但從此處瞭解L先生確實手頭蠻緊的。 5. 另外L先生三個月内又自送連線銀行一次，由於連線銀行當下並沒有提供相對優惠的數據回饋，反造成三個月內多一次新業務查詢，讓本次申請、新銀行徵信查到這一次送件查詢時會藉此詢問，還須多準備應對的說詞。 操作規劃與應變： 1. 經縝密計算原先規劃申請金額120萬，目的是清償玉山信貸餘額，多增貸資金作為周轉使用（如圖七：L先生希望多個30~50萬周轉）。

2. 原規劃先送A銀行，應變上會有預備B銀行隨時接手（假設A銀行核准結果未如預期、可再尋求B銀行申請）。A銀行後來核准86萬，由於額度未達L先生既定目標，故當天立即改申請B銀行。 B銀行最終審查結果：核貸金額107萬、分七年攤還（如圖八）。分析本次核准金額扣除銀行開辦費、玉山銀行信貸結清總額後，多出來現金已達L先生既定目標。

申請信貸所獲利率未必都能盡如人意，除檢視原因外、後續可以時間換空間~嘗試改善個人條件並透過轉貸來達成目標。若一昧堅持己見、欲求短期內就要獲得銀行提供較為『友善的數據』，恐怕也會讓自己陷入到如B網友般兩難的境地。 歡迎加入討論、分析評估與規劃