「整合轉貸後月付金少了好幾千元~這樣算划算嗎？」這是需求者在進行債務整合、或信貸轉貸前必定會思考的問題；實際上月付金雖有降低可能，『卻不代表有形成本降低，也需檢視無形效益是否一併提升』。 有些個案在轉貸後，確實成功將原本較高的貸款利率降低，同時整合多筆貸款、讓每個月的還款壓力明顯減輕；但卻也有人表面看起來『月繳雖變少、利率變低』，最後仔細計算後才發現『因重新拉長還款年限，同時支付新銀行開辦費、甚至繳了原貸行違約金（提前清償），整體效益反而沒比較省』。 所以整合負債、轉貸到底值不值得做？恐不能單憑『利率降多少』或『月付少多少』~而是要把剩餘本金、剩餘期數、新貸利率、貸款年限、開辦費、提前清償成本，以及整合後的總利息一起算進去；這些都算『有形成本』。而整合後是否確實減輕心理負擔、提升個人生活水平，進一步提高個人信用評分等，都是後續衍生的無形效益。 近期遇到兩位網友詢問整合，經初步分析過後、我都不建議他們急著辦理；但另一個案，卻成功協助將原本每月將近3萬元的還款壓力降到7,600多元。差別在哪？針對個別情況說明： A網友透過FB介面並加l通訊軟體後，表示『有轉貸相關問題想要諮詢、可否方便打給您？』初步徵詢該員工作／收入／負債與信用往來等資訊，逐一說明如下： *任職職務保險經紀人、114年收為173萬（9A） *信用貸款為同一家銀行總共五筆、餘額約268萬，月付金約5.6萬；五筆信貸中有二筆是114年4~5月核准、其餘三筆是今年4~6月核准，利率都接近16%（據悉當初銀行業務表示評分不佳、利率難降） *該員會接受對方利率條件，主要原因是資金用途『操作股市期貨但不幸慘賠』~在當時資金需求若渴前提下、只能接受 *數張信用卡每月刷卡均當期繳清 我給該員的回覆： 一、就職業而言：保險經紀人屬業務推廣性質工作，於各銀行內部評分普遍不理想；所得173萬屬執行業務所得，各銀行多半都是以打折扣去認列收入（七折算下來僅121萬）。 二、五筆信貸中有三筆屬『近期增貸』、各銀行列負面減分；雖然卡款都當月繳清，但無擔保負債比高且又有近增，導致銀行接受整合申請意願降低。就算勉強能整合、恐怕面臨利率降幅少，加上提前清償違約金與新銀行開辦費等，效果勢必不理想。 建議應等三筆信貸陸續繳滿一年再規劃整合；除避免掉違約金外、跟新銀行談降利率也才有機會，甚至也可分十年攤還，屆時無論降利率／降月付金的效益絕對比現在貿然轉貸來得佳。 B網友情況如圖一所示，他表示我想申請整合為一筆信貸，想問有什麼辦法？初步分析該員情況：

【圖一：B網友的問題內容】 一、主業是旅遊業、勞保卻投在速食兼職上？他回覆『因為如果投保的話會跟麥當勞衝突』~觀念明顯有誤。 事實上主業＋兼職同時都投勞保是合法存在的現象；較需要注意反而是健保。健保原則上只需要在主要工作單位投保，不是兩邊都投。主要工作通常以工作時間長短判斷，若相同再看收入。 二、實際工作性質為『快艇船長』~由於職務別有其職業風險，在銀行內部評分想當然就不理想；他進一步說明『旅遊業工作只能做到10月就結束，11月開始公司每月會支付冬天薪水一個月兩萬（但不需上班）；這段時間我會全職在麥當勞工作（薪水大約落在30-35K）』，換言之這一份主業有淡旺季之分，就更難用『穩定』來形容該員工作，銀行接受整合的意願自然更低。 三、負債兩筆信貸利率分別為10.43%、7.17%（對該網友職業別與有卡循現況分析、坦白說不算高），餘額合計約759,560元；信用卡累積50,388帳款但逐月遞增到本月爆卡（圖二）；聯徵查詢皆為純網銀三家五查（圖三）、聯徵信用評分僅504（圖四），各項指標都看不到有任何優勢。

【圖二：信用卡累積50,388帳款且逐月遞增到近月爆卡出現】

【圖三：聯徵查詢皆為純網銀三家五查】

【圖四：聯徵信用評分僅504，且一堆說明分數過低的原因】 給該網友的意見：事實上、就算現在能協助找到銀行整合負債為一筆，整合後的利率『有可能會超過這兩家銀行目前數據（原因：卡循、爆卡、單一張信用卡且額度高動用比、船長職、聯徵多查等）』。我建議『沒必要硬做整合~為了把兩筆變一筆』~維持現況持續繳到結束，卡款部份則要求自己做到『多還、降低信用卡使用率』~就能達到降低支出的目標。 上述兩位職業、負債等背景皆不同情況下，整合後的表面綜效就不會如他們所想像的這麼美好，而實施上也會有實際窒礙難行的問題。以下是透過我協助規劃、典型『整合成功後、支出狀況明顯改善很多』的個案： C小姐現職年資、薪資、負債、往來信用與聯徵被查詢現況： 現職單位：晶圓製造股票上市公司 職稱：製造部 日班作業員 健保加保時間：110年09月06日(現職年資4年2個月) 健保投保薪資：42,000元 所得清單申報金額（50薪資）：596,168元 近六個月薪資轉帳明細： 薪資轉帳 57,973元 薪資轉帳 51,409元 薪資轉帳 42,691元 中心轉存 61,700元（公司分紅獎金） 薪資轉帳 33,763元 薪資轉帳 35,511元 薪資轉帳 49,230元 銀行負債： *台灣銀行助學貸款：核准金額18.6萬／月付金約3,935元／餘額約7.7萬 *台新銀行信用貸款：核准金額15萬／分七年攤還／月付金約2,859元（利率14%）／餘額約13.7萬（綁約15個月） *台新銀行信用卡：核卡時間109年11月／信用卡額度5萬／應繳總金額44,015元／未到期待付款5,837元／最低應繳金額3863元／繳足最低 *國泰世華信用卡：核卡時間111年11月／信用卡額度6萬／應繳總金額65,001元（10月有臨時調高額度至7.9萬）／未到期待付款0元／最低應繳金額9,802元／繳足最低 *中國信託信用卡：核卡時間112年12月／信用卡額度17萬／應繳總金額102,860元／未到期待付款65,805元／最低應繳金額11,936元／繳足最低 *合作金庫信用卡：核卡時間109年12月／信用卡額度2萬／應繳總金額19,636元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,251元／繳足最低 非銀行負債： *中租手機貸款：核貸金額6萬／分36期攤還／月付金2,230元／餘額約6.4萬元 往來信用紀錄：信用正常無遲延 最近三個月內聯徵查詢：無 對該個案詳細評估與分析意見： 1. C小姐服務晶圓代工知名廠商，擔任職務為日班作業員、年資已四年多，對銀行内評上有穩定性加分；惟工時較長（四二輪作業員）。薪資則受惠於科技製造業、都能領取加班費還有公司分紅獎金等。 2. 信用卡最早從109年持有至今約五年時間，近一年經常性循環信用繳最低應繳金額；而四卡總信用額度合計30萬，目前為止帳款總餘額已超過信用額度、達到303,154元，導致出現『滿額甚至爆卡』情況（圖五）！而中信卡有預借現金一次，對信用分數之嚴重影響程度可見一斑（如圖六、428分）。回顧從首次接觸C小姐到重新調閱聯徵信用報告，信用分數從413回到428分提升太慢，究因在於整體信用狀況並沒有改善太多。

【圖五：C小姐持有四張信用卡已出現『滿額甚至爆卡』情況】

【圖六：信用評分低到僅剩下428分，掉分原因也是不少】 3. 嚴格來說、C小姐債務不算複雜，只是對於卡的使用依賴程度過重，導致信用卡帳單的最低應繳金額負擔過重；詳細計算她的無擔保債務包括助學貸款餘額約7.7萬、台新信貸餘額約13.7萬，兩項月付金不到7仟元；但是信用卡總欠30.3萬、帳單卻要繳接近2.7萬，可知信用卡支出負擔最首重。 4. C小姐都曾自行找尋銀行申請貸款，但不熟稔授信規範、還造成聯徵多查的後遺症；讓整合時程持續遞延到現在。 操作規劃與應變： 1. 彙整所有資訊後並與各銀行討論，經詳細評估規劃本次申請信貸金額暫以60萬為主，用途清償除學貸以外的所有債務，目標降低債務利率與有效降低月付金改善入不敷出的現況。 2. 首先送A銀、最後因為審查認為C小姐助學貸款曾申請繳息寬限期一年，同時查閱其聯徵信用報告、信貸餘額變動略顯得不規律，導致核准數據僅34萬明顯不足額亦未達目標。 3. 我們立即於同一間審慎評估改送B銀，同時預防性一併送C銀，也就是同一天調閱聯徵信用報告並且派送件審查；初步得到B銀行內部評分略較C銀行為優，之後重心就決定放在B銀行後續審查與照會程序上。 銀行最終審查結果（圖六）：

【圖七：銀行最終核准數據】 核准60萬／月付金7,600多元／附帶條件：須指定還清台新銀行信貸餘額，如有剩餘則於撥款當日將現金匯入申請人指定名下帳戶自行運用。 【月付金降多少】照目前現況：台新信貸月付2,859元、四張信用卡帳單最低應繳金額各為3,863、9,802、11,936與1,251元，前項債務合計月付金總額約29,711元；經過本次整合成一筆信貸後的月付金不用8仟元，等於立即減少超過2萬2仟多元支出，效益非常讓人驚訝。 綜合以上三個案的說明，整合轉貸真正目的，不僅『貸款換一家銀行，而是重新調整自己的負債支出結構。』如果轉貸後可以同時做到降低利率、降低利息支出與月付金，甚至減輕經濟負擔、進而改善負債配置，那麼轉貸就有它的價值。 歡迎加入討論、分析評估與規劃