長照險與失能險介紹 - 復刻版 - 保險醫生 (@drinsurance)

長照險與失能險介紹 - 復刻版

今天接到Dcard 保險業版的通知因不符合板規我有近10篇文章遭到刪除實在是相當可惜尤其我這篇 "長照險與失能險介紹" 印象中還有當時網友分享創傷性腦損傷以及骨折如何在長照險及失能險申請給付這樣的資料無法公開是很大的損失這篇文章重新分享長照險與失能險也期待更多人可以討論實際案例並且了解到兩者的不同 (感謝網路上 PTT 松鼠大、 PTT Apin醫師、 IG: @insurancefalcon 保晶的水隼、淺談保險觀念(大仁)、鄭正一最佳方案的提供者無私分享相關的保險資訊本文部分內容及靈感參考自以上幾位大大的分享) 零、為什麼我們需要長照險/失能險?

生老病殘(失能)死是人生的必經過程長期照顧狀態、失能的照顧費用可能平均每人每年最少要50萬-90萬再考慮到國人不健康餘命至少7年以上，失能所造成的財務負擔，最少是每人350萬元起跳。

所以殘(失能)的風險是非常需要保險來轉嫁相關財務風險的一、何謂長照險? 長照險就是客戶身體狀況變成「長期照顧狀態」，保險公司會理賠長期照顧保險金，一般有一次保險金及每年給付的分期保險金。而「長期照顧狀態」分成生理功能障礙以及認知功能障礙。絕大多數保單條款，認知功能障礙要失智症CDR≧2分(中度失智症)才給付。而生理功能障礙是參考巴氏量表， 6項日常生活自理能力(ADL)，要有三項在巴氏量表都是拿0-5分，才能申請到長照保險金。可參考下圖長照條款對應巴氏量表等級。

另外許多保單條款會註明 1. 等待期/免責期 : 90天，客戶長照狀態持續90天以上才能請領。 2. 每年需要把患者帶回醫院，讓醫師重新開診斷證明書，才能請領保險金喔! (注:有外商終身長照險 5年內不用重開診斷證明書) 二、何謂失能險? 簡單說: 疾病或傷害，造成工作能力或日常生活活動能力減損，就符合失能險的理賠條件。而實際的理賠金額，一般就是對照下圖的失能等級表，依照1-11級失能(1級失能最嚴重，11級最輕微)，給付相對應的一次保險金及每年or月給付的分期保險金。

補充說明 (參考自失能險要符合“無工作能力”好嚴格

失能險只有"胸腹臟器障害"以及"中樞神經障害" 需要去評估工作能力如果終身只能從事輕度工作商業保險之失能險就會啟動理賠另外失能險的條款及附註一般都會寫到 1. 機能永久喪失及顯著障害之判定，以被保險人於意外傷害事故發生之日起，並經六個月治療後的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。所以一般要等180天才可判定失能，但斷手斷腳或患者就是腦傷太嚴重到昏迷不醒，就可立即判定失能，給付失能保險金。 2. 失能險只有首次請領需要失能診斷書，不用每年把患者帶回醫院開診斷證明書喔! 三、完全失能保險金以下資訊參考「一級失能」跟「完全失能」有何不同

其實失能這件事，不要忘了還有「完全失能保險金」一般的壽險會理賠各種原因的身故+完全失能的狀況完全失能程度跟一級失能的差異點是完全失能多了「四、一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。」所以良好的壽險規畫對於人身風險管理是相當重要的。四、實際網路上找得到的案例、專家意見分享 1. 靠北保險業 - 新

舌癌5級失能，有豁免保費了，但因只有投保長照險，而無法得到給付。 2. 【理賠小劇場-失能險】

早期巴金森症 7級失能但因日常生活可自理長照險可能無法啟動理賠 3. 失能精選

保險業資歷近20年實際業界的理賠專家鄭正一老師直接說「從失智症看長期照護險與殘扶險，我推薦殘扶險」現在的失能險就是以前的殘扶險，有興趣的讀者可以細看其中的文章說明所以至少這些案例看起來，失能險的理賠範圍，是比長照險廣的，失能險比較容易申請到保險金理賠。五、常見迷思解惑 1. 失能險不理賠失智症? 以下為本人拙作

CDR 2分時，失能等級表可認定為2-3級失能，同時有失能一次金及月扶金給付。 CDR 1分時，失能等級表可認定為7級失能，有失能一次金給付。中度以上失智症，長照險與失能險皆有機會理賠，然輕度失智症可能只有失能險或少數長照險有機會理賠，所以就看客戶要如何選擇了? 2. 失能險一定要有疾病或意外才能申請，長照險不用? 長照險除疾病或意外造成之體況可理賠外還多了認知障礙及體質衰弱不過認知障礙(失智症)的部分幾乎是失能險可以理賠的就只剩下體質衰弱的部分可能不符合失能險條件但符合長照險的條件但是患者符合長照條件真的沒有任何疾病嗎? 希望可以看到有人真實分享這樣的案例 3. 2020年底各大保險公司的疾病失能險已陸續停售，現在只買得到意外失能險? （2024年6月底更新）

確實6/30號以後再也沒有含疾病失能險囉…… 有任何遺漏之處問題或討論還請大家不吝指教以下是原本被Dcard 保險業版刪除的文章