負債也有分好壞，財務自由第一步先減少壞債｜貴哥真心話24

提到「財務自由」，大部份的人腦海裡可能浮現的畫面是：提早退休、不用上班、靠被動收入生活、住豪宅、開豪車、IG貼的都是度假與美食照片… 巴菲特的身價絕對稱得上財務自由，但他日復一日辛勤工作，直到2025年12月，已屆94歲的高齡才宣佈退休，住在半世紀前購入的傳統老房子裡、開普通的國產車、飲食與生活都簡單，最喜歡吃漢堡、喝可樂。他在卸任前的最後一次電視專訪中，嚴正警告個人負債可能對人生造成毀滅性影響!他甚至直白地說：許多人「喜歡花超過自己收入的錢」，透過刷卡累積信用卡債務，但這條路「會走向毀滅」。很多人聽到這句話，會覺得太老派。

但根據聯徵中心揭露的資料：截至2025年10月，全台同時背負房貸與信貸的「雙貸族」，已突破41萬人。而且平均總負債金額，從2012年的366萬元，已經翻倍，一路增加到748萬元，創歷史新高。另一個數據也很驚人，而且是未包括在上述金額裡：截至2026年2月份，全台灣「信用卡循環」的總金額是1157億台幣! 信用卡循環，絕對是負債裡面最不健康的債務! 也是聯徵信用報告裡面最扣分的項目之一! 很多家庭過著體面的日子：有房、有車、有穩定工作、也安排國內外旅遊。但背後其實是同時扛著房貸、信貸、車貸與卡債。接觸貸款客戶二十多年，貴哥覺得：真正讓一個家庭垮掉的，很多時候不是收入低，而是負債結構出了問題。花錢、借錢，究竟是在累積資產？還是提前透支人生？每個月薪水入帳，是為了付帳單、償還貸款，忙著為昨日的生活買單，不是為明日的生活建造根基。這也是很多「中產焦慮」的主要來源。即使收入不低，但禁不起風險，當失業裁員、景氣變差、家人或自己生病，財務系統就可能瞬間失衡。很多人不是窮，而是每個月被債務追著跑。負債有分「好債」與「壞債」。例如：房貸，通常算是「好債」。因為它背後對應的是資產。而且長期來看，房子有抗跌與資產保值的功能，也是一家人安身立命的居所。但很多人負擔的房價其實已超過自己的能力範圍，甚至覺得房貸利率最低，把房貸借出來做投資，怎麼算都賺，於是加開槓桿，貸好、貸滿，投入高風險的標的，讓家庭的財務走在鋼索上。有人說現在是百年一遇的投資機會，但股市再好，也不見得每個人都一定賺到錢，貴哥贊同每個人都應該要學習理財，但你要適合哪一種投資工具? 禁得起多少%的波動? 有沒有能力撐過市場修正？這些問題，都比「明天會不會漲」更重要，真的要謹慎拿捏。貴哥認為真正的財富自由是： 1、人生有餘裕，除了照顧好自己，也能照顧好家人 2、有選擇的自由、不是被迫做選擇 3、面對風險時，還保有喘息空間，不需被迫賣房賣股 4、擁有健康的身體與穩定的現金流並不是純粹只看帳面上的資產數字。理財先理債，財富要自由，務必要避免讓自己落入壞債的惡性循環裡。