近期「房貸逾放」再次成為新聞焦點。 住宅貸款逾放筆數創近年新高，國銀房貸逾放餘額也已連續15個月維持在80多億元。高雄、新北、台北，更是逾放案件最多的地區。 ​

看到這樣的新聞，很多人第一個反應就是：「房市是不是要出事了？」但站在金融的角度，貴哥反而會先看另一個數字：目前全台住宅房貸違約率，仍然只有0.08%，換句話說，一萬戶房貸，大約只有八戶真正進入逾放狀態。整體來看，台灣房貸品質仍然相當穩健。 ​ 但最近無論在好事貸的社群、或是官方LINE，接到關於「寬限期快要到期了，能不能展延?或借二胎來補?」這一類的詢問愈來愈多。 ​ 當初新青安推出時，不少人抱著「先上車再說」的心態進場。貸款成數貸到最高、年限拉到最長，再搭配寬限期，只要算起來寬限期內的月付金負擔得起，就決定買房，期待未來房價繼續上漲，再轉貸或轉手賣出。 ​ 但隨著寬限期陸續到期，不少人發現：寬限期到期後，本息繳不起；房價相對低檔，賣掉划不來；申請轉貸或展延，審核變嚴格；於是愈來愈焦慮。 ​ 當市場熱絡時，大家看到的是房價。 等市場開始降溫，真正開始考驗的，卻是每個家庭的現金流。 房貸最大的風險，往往不是房價，而是收入一旦中斷，每個月的房貸還能不能正常繳款。 ​ 銀行之所以會審收入、審負債比、審還款能力，原因就在這裡。 ​ 銀行核貸時，就是以寬限期結束後的本息攤還能力作為主要評估，而不是只看寬限期內的利息負擔。部分銀行也指出，已有不少貸戶提前開始攤還本金，因此真正受到影響的人數，沒有外界想像得那麼多。 ​ 所以，寬限期不是問題。真正的問題，是很多人把寬限期當成財務規劃，而不是當成財務緩衝。 ​ 做貸款二十多年，貴哥一直認為，房貸不是不能借，也不是愈少愈好。 但每個家庭都應該問自己幾個問題：如果景氣不好，收入少了三成，我還繳得起房貸嗎？如果突然一年沒有工作，預備金夠不夠？如果家人生病，需要一大筆醫療支出，房貸還能不能正常繳？ ​ 真正安全的房貸，不是在銀行核貸的那一天，而是在人生遇到風浪的時候，依然繳得出來。 ​ 逾放比，是銀行觀察放款品質的重要指標。 但對一般家庭來說，它更像是一個提醒：提醒我們真正需要經營的，不是房價，而是自己的現金流。 ​ 因為房子可以增值，也可能盤整；利率可以升，也可能降。 真正陪伴你走完二十年、三十年房貸的，不是市場，而是你持續創造收入的能力，以及替未來預留風險的智慧。 ​ 買房靠勇氣，守住房子，靠的是現金流。 ​