一套已經存在20年的評分制度，我們卻好像還是跟它不是很熟。 ​ 「明明都準時繳費，怎麼還沒滿分？」 「貸款多問幾家會不會影響評分？」 「太多張信用卡好像會扣分?」 ​ 這些問題，每天都有人問。 但其中有許多問題，很難只用「會」或「不會」回答。 因為信用分數並不是由單一行為決定，而是綜合多項信用資料評估而來。 ​ 既然個人信用評分模型已經20歲了，不如趁這個機會回頭看看它的成長歷程，也從歷次改版中，一窺信用評分如何跟著我們的生活一起改變。 ​

. ​ 🎯 2006年｜第一版：個人信用評分正式上線 在雙卡風暴的背景下，聯徵中心建立個人信用評分模型，將個人的信用往來資料轉換為200-800分，作為金融機構評估信用風險的參考資訊之一。 信用評分從此有了一套較一致的衡量方式。 ​ ​ 🎯 2008年｜第二版：因應信用市場變化 雙卡風暴後，金融機構的授信政策與民眾使用信用的方式都出現變化，過去累積的資料，已無法完全反映當時的信用風險。 因此，第二版重新校準模型，讓評分結果更貼近新的金融環境。 ​ ​ 🎯 2010年｜第三版：改善高分過度集中的情況 隨著整體違約率下降，信用分數逐漸集中在高分區，模型不容易進一步區分不同程度的信用風險。 第三版因此調整評分方式，提升對不同風險族群的辨識能力。 即使同樣落在高分區，實際的信用風險仍可能有所差異。 ​ ​ 🎯 2013年｜第四版：重新界定違約，也讓理由更容易理解 隨著債務協商、更生與清算等制度逐漸成熟，第四版將這些程序納入 #信用違約 的判斷範圍。 畢竟信用評分的目的，是預測「目前尚未違約者，未來發生違約的機率」。 如果已被認定為信用違約者，就不再屬於評分模型的適用對象 ​ 同時，第四版也導入 #教育性評分卡。 ​ 相較於過去較為技術性的評分理由，新版改以大眾較容易理解的文字呈現，幫助民眾了解自己的分數主要受到哪些因素影響。 ​ ​ 🎯2017年｜第五版：重新認定短期貸款比價 第五版順應 #普惠金融 趨勢，擴大部分原本未納入的評分對象，包括經法定代理人同意與金融機構往來的未滿20歲者，以及持有統一證號的外籍人士。 ​ 此外，考量現代人申貸時容易出現的 #比價行為，第五版將 30 天內因貸款申請產生的 #多次查詢 視為同一筆信用需求，降低短期比價對分數的衝擊。 但，每一筆實際查詢仍會留在聯徵報告上，金融機構也可能依照各自的授信政策進行評估。 ​ ​ 🎯 2023年｜第六版：帳單分期納入評分考量 隨著支付模式改變，第六版進一步精緻化區分「單筆消費分期」與「帳單分期」。 單筆 #消費分期 多為商家促銷或零利率方案，風險較低； #帳單分期 則反映了財務應變的需求，違約風險顯著較高，因此被獨立納入風險考量變數。 ​ 不過，納入評分不代表只要辦一次帳單分期就一定會被扣分。 模型仍會綜合分期使用情形、負債狀況、繳款紀錄及其他信用資料，評估未來的違約風險。 ​ . ​ 回顧這20年的改版歷程，從雙卡風暴、金融海嘯、債務處理制度的發展，到COVID-19期間大量出現的紓困貸款...等，隨著大環境與人們消費、付款及資金周轉方式改變，信用評分模型也持續調整。 ​ ​ 💡即使模型持續改版，信用評分主要參考的面向大致不變： ​ ➊ 繳款行為 ➋ 負債程度 ➌ 負債型態 ➍ 信用歷史長度 ➎ 新信用申請情形 ​ 這些資料不會各自獨立決定分數，聯徵中心也沒有公開每一項資料的固定占比，而是依不同受評對象的信用狀況綜合判斷。信用評分的發展，不只追求能否更準確地預測風險，也愈來愈重視能不能將風險說清楚，讓民眾了解自己的信用現況。 ​ 20年過去，現在AI與大數據分析開始被運用在更多金融服務中，未來的信用評估方式，也可能再次出現變化。 ​ 下一次改版會納入哪些資料，目前還沒有答案。 ​ 但哪些資料可以使用、判斷結果能否被理解，以及如何避免特定族群受到不公平的評估，也許會成為下一階段的重要課題。 ​ 可以確定的是，只要我們的消費模式、資金使用方式，甚至生活環境持續改變，信用評分模型就不會永遠停留在現在。 ​ 下次申請個人信用報告時，除了看看分數是多少，不妨再多花一點時間，仔細看看報告上的所有載入資訊吧！