▌突破寬限期天花板的20年專案？ ​ 最近社群又開始熱門起來的「20年寬限期房貸」話題，有人分享自己幫客戶辦20年寬限期房貸，比一般人的1~5年寬限期足足多了15年，把錢拿去投資、賺利差，怎樣算都賺到，但貼文的人強調這種方案僅限特殊管道才能申請，底下留言刷一排「想了解」、「私訊」。 ​ 我先講結論： 這並不是一般購屋貸款的寬限期，而是「理財型房貸」(或稱為：循環型、回復型)，這兩種方案的方式與目標客戶群也是天差地別。

​ ▌「理財型房貸」是好商品，但並非人人適合 ​ 理財型房貸適合已有房產、收入穩定、信用與資產條件佳，而且有短期周轉、或資產活化需求的人。它的優點是隨借隨還、有動用才計息，可以提高資金彈性。 只要資格符合，可以直接洽詢銀行辦理，銀行的官網即可線上申辦，不用透過所謂的特殊管道。 ​ 一般購屋房貸的寬限期，通常是1至3年，最長5年；但理財型房貸是用無貸款的房屋，或是有額度可增貸的房屋，將額度轉為可循環動用的週轉金額度，申請時只有額度，並不會撥款下來。 ​ 有些理財型房貸的額度期限可以很長，但那個「20年」，不代表買房後20年都不用還本金。兩種完全不同的產品，但是被有心人士偷換概念、混為一談，讓原本買房就資金吃緊的人，誤以為找到了房貸的人道走廊。 ​ ▌只繳息，不代表本金消失 ​ 理財型房貸只是把還本金的時間往後移，相對的，它對借款人的審核會更嚴格。銀行就算批准20年，但是以1年1約、或3年1約的方式，定期檢視借款人的信用、收入與擔保品狀況，年期可能提早終止、或收回額度，借款人就要立即清償這筆貸款。若沒有一定的財力，不建議冒然申請。 ​ ▌金融決策，永遠要把最壞情況算進去 有人靠操作金融槓桿翻身；但槓桿也可能讓人翻船。 在金融產業已25個年頭，人生將近一半的時間都是為需要貸款的人提供服務。 ​ 離開銀行這9年，我接觸到更多的，是財務吃緊、需要周轉金的客戶。許多人原本也是平順安穩，但沒料到一次的意外、變故、景氣的變化、…等原因，讓現金流卡住。 ​ 正因為看過太多例子，我才會勸大家量力而為，不是膽小，而是讓自己永遠還有下一步可以走。