【債務協商】爭取『最低 0% 利率』最長180期，終結你的負債惡夢！趁還沒信用破產前快自救！

債務協商是什麼？透過前置協商可以幫助您達到這些效果： >降低所有貸款月繳金額 >降低所有貸款利率 >整合成同一間銀行債務協商也就是提供債務人向所有的有債權的金融機構銀行一次性的解決債務的機制，請求法院的協助協商依個人還款能力擬定清償方案，通常在您還款困難時候，透過前置協商您可以將所有的債務（例如：房屋貸款、信用卡、現金卡債等），向最大的債權銀行機構申請單一窗口協商就可以了。＊最大債權銀行：您可以直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，該清冊即有列示最大債權金融機構之名稱。通常會由銀行評估申請人的收入，以收入扣除掉必要支出後的餘額作為還款金額，調低月付金及利率，盡可能地減輕債務人的負擔並一步步完成還款。至於會不會影響信用，甚至被貼上標籤？答案是會。（畢竟你已經連生活都過不去了啊…）但是只要債務清償滿一年後，這個註記就會消除，以後還是能夠向銀行進行貸款的喔。

什麼情況能申請債務協商呢？負債比過高一般金管會有規定銀行債務不得超過22倍負債比規定，無法再向任何銀行申辦貸款。信用卡嚴重遲繳信用卡債務嚴重遲繳長期未繳款而被銀行列入呆帳，個人信用分數將會評列不及格。債務還款困難對面眾多的債務壓力不堪負荷，每月的支出已經遠遠大於收入了。欠款銀行太多間債務情況複雜：有太多的貸款要繳，每個月都只有繳利息沒有繳到本金，還款結束期間遙遙無期。預借現金未如期還款使用信用卡預借現金卻未按時還款，一樣會啟動高額循環利息，若持續拖欠利息將高得嚇人。 * 符合以上條件即可申請債務協商，若一樣擁有債務過多的困擾，資格卻不符合，例如：負債比並沒有超過 22 倍者，可以轉向申請債務整合。

債務協商需要準備甚麼文件？ 1.前置協商申請書。 2.身分證正反面影本。 3.前置協商申請人財產及收支狀況說明書。 4.債權人清冊：　(1)金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。　(2)其他債權人清冊：債務人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。 5.近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。(向各地國稅局申請) 6.近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本) 。 7.勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請) ，但確無本項資料者，可免提供。 8.有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件。( 向原金融機構申請) 請備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

債務協商利率利息是多少？債務協商利率最低0%，最高不得高於原來各銀行債權的平均利率。債務協商還款期限多長？債務協商還款期限原則上最長為180期，但是，若分180期債務人仍無法負擔的話，還可以改成兩階段式清償方案。債務協商月付金多少？月付金的部分，利率降低，期數拉長，月付金自然會降，當然銀行還是會斟酌，每月收入及必要支出來做調整。前置協商是什麼? 前置協商就是在您協商前，向各金融機構協商諮詢，由債務人提出協商申請，而金融機構會依據債務人的還款能力擬定一個能力範圍的方案一起溝通把債務清除。也就是跟銀行開始談條件！債務協商有哪些機制可以挑選？債務協商共有三種機制：前置協商：清償債務的第一個階段就是前置協商。在債務人提出協商申請後，會與最大的債權金融機構進行協商，並依照債權人的還款能力與債務人共同擬定一套還款方案，將所有負債集結，單一銀行還款，最高可分180期，最低利率0%，有效幫助債權人降低月付金，以解決債務問題。個別協商：債務人和各家債權銀行逐一協商，討論還款的條件。針對各種不同的債務，向債權銀行討論還款條件，與各家銀行談妥之後，即分別針對各個銀行進行還款，銀行也會提供債務人個別的清償證明，若遇到難以溝通的銀行，可以選擇先籌款還掉幾家銀行，再按照清償程序進行調節，選擇適合自己的債務協商機制。個別協商一致性：會選擇此債務協商機制，通常是前置協商已經毀諾的債權人。須提供還款能力證明給銀行進行審核，由債權比例最高的金融機構承辦，待最大債權金融機構確認沒問題後，再通知其他債權金融機構，要求其他債權金融機構要比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理，可以有效降低債權人的月付金。前置協商與各別協商分不清楚嗎？

債務協商後的優缺點有哪些？我整理出債務協商的優缺點給您參考：【債務協商後優點】還款期限長最長可分期15年，可以大大降低每個月的還款金額，只要懂得聰明爭取，通常利率也會優於貸款的平均利率。所有無擔保債務，例如信用貸款與信用卡卡債的總和小於1200萬都可以申請。繳款便利最便利的地方就是單一窗口繳款，只要每月10號，將款項繳給最大債權銀行，不用東繳一筆西繳一筆，不會有遺漏，省時、省腦力又便利。另外，不綁約，沒有違約金問題，有錢隨時可清償，只要清償數額達4期月付金，直接沖抵本金。沒錢的時候就乖乖按月繳，有多的錢就可以多還，甚至一次清償本金。資金可靈活運用，進可攻退可守。減免利息與違約金銀行信用卡債循環利息15%，卡友貸利率最高有將近19%，債務協商後利率，統一調降至5-7%之間甚至更低，等同是減少10%甚至以上的利息支出，換句話來說，銀行也減免部分利息及違約金債權。【債務協商後缺點】信用凍結只要申請債務協商，銀行便會在聯徵上進行信用註記，還款期間信用凍結，無法新增任何貸款，信用卡無論新卡或舊卡都將無法使用，直到債務還清滿一年後，才能恢復信用。聯徵紀錄註記協商清償後至少需要2年後才能向銀行繼續貸款，進入前置協商、更生、清算程序後會有不良信用紀錄，不同的類別各有不同的註記年限。無法申辦信用卡協商過程中，聯徵紀錄會被註明債務協商，因此無法向銀行順利申辦信用卡。無法申辦貸款聯徵紀錄會被註明債務協商，因此無法向銀行順利申辦房貸、信貸、車貸等相關貸款。

債務協商失敗該怎麼辦呢？您可能會問我…如果不小心協商失敗了，怎麼辦？萬一協商失敗後續您還有3個方式可以試看看： 1.再次協商：再找最大債權銀行談一次看看，有談有機會，提出其他方案看銀行是否能夠接受。 2.更生聲請：債務總額未超過1200萬元，藉由法院職權，減輕債務人負擔，使債務人可以再盡自己能力清償債務後免責。（範例：更生通過 232萬卡債只要還7萬2千元） 3.清算聲請：債務總額未超過1200萬元，法院變賣債務人的財產，分配給債權銀行，並於法院裁定中止或終結清算程序後，迅速給予債務人免責及復權。（清算程序） ※注意：聲請更生或清算後，為更生方案履行之必要或清算程序之必要，法院得依債權人之聲請或依職權限制債務人生活之程度，也就是說在某種程度上，您的任何消費行為、出國出境、花錢程度都會部分被法院給限制。債務協商限制條件有哪些？要申請債務協商有兩項條件限制： 1.5年內未擔任公司老闆或董事／該公司五年內的月營業額必須小於20萬。 2.舉凡勞工貸款、青創貸款、助學貸款、原住民貸款、農民貸款等政府為特定目的提供的優惠貸款，無法併入協商。債務協商中想辦貸款該怎麼辦? 提供三個方式給您參考 1.協商清償：先清理掉協商債務後可以再度向銀行貸款，不過這個方式時間會比較久，清理掉債務協商後滿1至2年即可再向銀行申請貸款。 2.民間貸款：這算是最快的方式，民間貸款不會因為您有債務協商就無法貸款，審核的條件也非常的寬鬆，如果等不了數年後有非常急迫的資金問題的話，或許您只能考量短期民間貸款方案，在最下面都會為您說明更詳細的此方案內容。（例如：民間房屋貸款、薪轉貸款有薪轉與勞保即可貸。） 3.親友協助：不透過銀行和金融機構，向朋友或親友借款，如果不希望貸款民間貸款的方案也不希望支付貸款利息，您可以考慮先跟朋友短期週轉。銀行協商至少要清償後過1~2年以上聯徵紀錄註記才有可能消失，向其他銀行繼續貸款。元展理財｜最懂你的貼心貸理人線上真人諮詢點我加入元展理財LINE官方帳號 (ID:＠a588)（前面記得加＂＠＂）

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