信用卡只繳最低應繳金額，小心變成卡債族！

上一篇提到的是投資複利帶來的巨大收益，這篇則是要提到它的反面，也就是信用卡在未繳清的狀況下導致的「循環利息」！信用卡循環利息 (率) 是帳單中很重要的概念，現今信用卡循環年利率根據個人的信用狀況以及銀行規範大約落在 5% ~ 15% ，15% 為金管會所規定的上限。如果你每個月信用卡帳單不會全額繳清，或者只繳最低應繳金額的話就會使用到這個利率。而本文將會告訴你，信用卡的循環利息怎麼計算？最低應繳金額又是怎麼得來？以及一旦啟用到循環利率你將會陷入怎樣的財務黑洞！ —————— 信用卡的問世，帶給我們諸多好處，像是「購物便利」、「先買後付」、「分期付款」、「消費回饋」、「累積信用」，都是在我們使用信用卡的時候會得到的好處。不過這好處的前提是：「你必須要每期帳單準時繳款並且全額付清！」如果不準時繳費，這些優勢反而會成為帶你進入財務黑洞的陷阱，因為「循環利息」是非常可怕的！（題外話：如果對信用卡的發展、銀行的獲利策略，以及使用者的借貸迷思有興趣的話，推薦可以看看 Netflix 金錢解碼中的信用卡單元，內容只有 20 幾分鐘，但解說詳盡而且活潑有趣，可以輕鬆配飯看。） —————— 不過，在了解循環利息怎麼算之前，必須先知道信用卡的四個關鍵時間，這跟每期結帳金額、繳費時間、利息計算息息相關。 🔺 消費日：也就是刷卡當天，消費的日期。 🔺 入帳日：商家請款，由銀行代墊款項的日期。也是開始計算利息的時間，但只要有按時繳清款項，當期新增的款項就不用支付利息。 🔺 結帳日：銀行結算當期的刷卡消費金額＋過去尚未結清的各種款項（一般以月為單位來做結算）。 🔺 繳費截止日：持卡人必須在這個時間以前繳完當期所有費用，若沒繳清，剩餘款項將開始啟動循環利息。

—————— 再來，我們得接著來搞懂下「最低應繳金額」。一般來說，每期信用卡帳單主要會有這 4 個數字： 🔺 上期未繳餘額：過去到上期，累積的總未繳納餘額。 🔺 本期新增款項：當期新增的消費款項總和。 🔺 本期應繳總金額：上期未繳餘額＋本期新增款項。 🔺 最低應繳金額：每月最低應該繳交的費用。（如果連最低金額都繳不出來，從下期開始就會有違約金罰款）而最低應繳金額則是應「金管會規定」，得包含這幾個項目：「當期一般消費之百分之十」、「當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五」、「每期應付之分期本金及利息」、「超過信用額度之全部使用信用卡交易金額」、「累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和」、「循環信用利息及各項費用」。看到這應該有點眼花，其實最低應繳金額就是指除了當期消費之外，還要加上以前部分的未繳費用，但若最低應繳金額不足 1,000 元時，一般會以 1,000 元計算。若無法付清當期最低應繳金額，從下期開始會有違約金產生，但銀行最多只能連續收三期，並且上限為 300 、 400 及 500 元，此外，若最低應繳金額不足 1,000 元時，也不能收取違約金。（這都是金管會所規範的） —————— 搞懂上面那些資訊後，接下來我要來幫大家算一下循環利息，舉個例子給大家看看： 💸 循環利率： 15%（年利率） 💸 結帳日：每月 30 號 💸 繳費截止日：每月 17 號 💸 前面積欠款項：0 元 💸 每月天數：30 天（方便計算）以上是我們預設的情境，現在假設在 7/25 購買一台冰箱花費 50,000 元，款項在 7/28 入帳，並且每期都只繳最低應繳金額，我們來看看會發生什麼事：

—————— ▼ 第 1 期費用（7/1 ~ 7/30） 💸 上期未繳餘額：0 元 💸 循環利息： 0 元（當期消費無利息） 💸 本期應繳總金額：50,000 元 💸 最低應繳金額：50,000 x 10% = 5,000 元（當期一般消費 10 %）

—————— ▼ 第 2 期費用（8/1 ~ 8/30） 💸 上期未繳餘額：50,000 – 5,000 = 45,000 元（上期餘額 – 償還的本金） 💸 循環利息：45,000 x （15%/365）x 33 天 = 610 元（ 7/28 入帳日～ 8/30 結帳日，共 33 天） 💸 本期應繳總金額：45,000 + 610 = 45,610 元 💸 最低應繳金額：45,000 x 0.05 + 610 = 2,250 + 610 = 2,860 元（前期未清償之消費帳款 5% + 循環信用利息）

—————— ▼ 第 3 期費用（9/1 ~ 9/30）上期未繳餘額：45,000 – 2,250 = 42,750 元（上期餘額 – 償還的本金）循環利息：42,750 x （ 15% / 365 ）x 63 天 = 1,107 元（7/28 入帳日～ 9/30 結帳日，共 63 天）本期應繳總金額：42,750 + 1,107 = 43,857 元最低應繳金額：42,750 x 0.05 + 1,107 = 2,138 + 1,107 = 3,245 元（前期未清償之消費帳款 5 % + 循環信用利息）

—————— 看懂上面的例子了嗎？只要在帳款沒還清的狀況下，循環利息就會不斷地增加，儘管每個月已經有繳 5% 本金，但利息依然從一開始的 0 元，第 2 期的 610 元，到第 3 期的千元以上，隨著時間越長，利息也會跟著不斷地循環計算。如果持續都只繳最低應繳金額下，大概繳到第 18 期，所繳交的累積利息費用就已經大於冰箱當初的價錢，繳到第 76 期時剩餘本金欠款才會降到 1,000 元以下，但此時的累積利息已經來到了 20 萬左右。由此可知，循環利息累積的速度是非常驚人的，這也是為什麼，一旦欠下卡債，如果不積極進行還款計畫，就很容易陷入財務黑洞中！當然，現在購買高額的商品，很多都可以享有分期零利率的優惠，但就算每個月小筆小筆的刷，累積起來的金額也是非常可觀的，而且循環利息是逐筆、每日去計算，只要沒結清，將會如滾雪球般，越滾越大。 —————— 最後要跟大家說：「如果你身邊有朋友只付最低應繳金額的話，請務必把這篇傳給他，跟他說務必要看完！！」我們常說投資報酬率每年能穩定落在 5% 以上就已經很厲害，而信用卡的循環利率動輒就 10% 以上，所以說為什麼很多理財書都倡導有卡債要先還，因為不還清，高利率會不斷吞噬掉你的金錢。如果無法一次繳清，可以善用信用卡帳單分期功能，或者尋找有沒有其他利率較低的貸款，用利率低的貸款先幫忙繳清信用卡的費用。再不行的話，也可以跟銀行進行債務協商，看能不能降低利率或延長還款時間。這所做的一切，記得都是要讓卡債歸零，而不是又繼續累積新的卡債。善用信用卡，可以讓你獲得額外的好處或者 Bonus，成為你理財的好工具，但用錯方向，將會成為拖垮你財務的壞東西。總之，準時繳清每期信用卡帳單！如果發現每期都無法繳清，建議先剪卡，逼自己只能用現金支付，等到對自我花費較能控制時，再重新拿卡。 —————— Line 群：「漫談加密貨幣討論群」

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