現在辦信用貸款，第一個反應都是用 MyData申請就好了⋯⋯這個觀念，對一半，也錯一半👉那不是資料都直接授權給銀行了嗎？這樣銀行應該比較容易核准吧？

近期發現很多人用MyData在申辦貸款沒錯，MyData申貸的確很方便因為你不用自己跑國稅局、不用一張一張拍財力證明、不用翻存摺、不用到處補資料但是很多人忽略了一件事：用MyData 的方式為了只是可以讓銀行更快拿到你的資料，並不是能夠讓銀行更容易核准你的貸款那麼我們來看看MyData它到底是什麼？很簡單來說，MyData 它就比較像是申請你在政府的貸款資料的「快速授權通道」在你申辦同意之後，銀行就可以透過系統快速的取得你部分官方資料例如：所得、投保、財產、戶籍或其他可以授權的資料所以它的優點也就非常明顯：銀行拿到的資料會比較正式、流程也比較快速、補件的機會也比較少，這對於申辦貸款人條件非常乾淨的，用 MyData申請確實是真的非常的方便舉例來說：如果月薪穩定、勞保也正常、薪轉非常清楚、信用卡也正常繳款、近期也沒有銀行亂查聯徵、沒有新增加太多負債，這種客戶自己用 MyData 申請，有時候確實是可以很快取得審核結果但是問題來了，其實很多人並不都是具備這種條件很多人是：卡費快滿了才想辦信貸最近聯徵已經被查了好幾次了👉聯徵多查

最近剛辦車貸、剛辦融資、剛辦分期工作是約聘人員、勞保備註是部分工時、自營商、收入領現金如果你是像這樣的人：收入看起來是有，但是銀行認定不一定漂亮，負債明明很多，卻還以為只要「資料授權」就會過這時候用MyData申辦貸款就不一定是加分了，反而可能變成：會讓銀行更快看到你的所有的問題那MyData跟銀行人工審核差在哪裡？很多人都把這兩件事情混在一起，但是這兩者之間相差很多因爲MyData 比較像是：我把資料攤開給銀行看銀行人工審核比較像是：銀行會根據你的索檢指引驗證判斷你這個人的財務到底穩不穩、這兩者就不是同一件事情了 1️⃣ MyData看的是它直接調閱的「資料」幫銀行快速看到你的官方紀錄例如：你有沒有報稅、你收入大概多少、你投保在哪裡、你工作看起來穩不穩？名下有沒有財產？資料是不是完整？諸如此類….. 但是它不會幫你解釋：不會幫你說「這個客戶雖然是約聘，但其實年資穩定」、「這個客戶雖然有負債，但是他的月付壓力是可以透過信貸或是房貸整合把月付款下降」還有再比如説：這個客戶雖然報的稅不高，但是他的實際薪轉跟存摺往來是有真實的收入可以支撐如果聯徵次數增加：它也不會幫這個客戶解釋：雖然最近有查詢，但不是亂槍打鳥，是有策略性的申貸送件 MyData它就很像只是把你的成績單印出來但成績單上不會寫你為什麼考成這樣，也不會幫你跟銀行說明你的狀況 2️⃣ 而人工審核看的就是「風險」銀行人工審核看的，不只是看你有沒有收入，它還會看的你整個人包括：你的收入穩不穩、負債會不會太高？近期是不是一直申請貸款？信用卡是不是一直都長期循環？有沒有帳單分期金？有沒有新增的貸款？信用卡是不是長期以來都只是繳最低照會電話的回答有沒有前後矛盾？資金的用途合不合理？銀行把錢借你之後，會不會有收不回來的風險？所以銀行人工審核不是只看「你想借多少」看的是：你憑什麼可以借這麼多？借了之後，有沒有能力穩定還款？這筆錢放出去，銀行怕不怕？這才是人工審核的核心為什麼有些人自己用 MyData 申請，反而被婉拒？最常見原因並不是 MyData不好而是你自己在送件之前，根本沒有先看自己的條件適不適合我舉幾個很常見的狀況第一種：近期聯徵已經查太多，很多人以為貸款跟找工作一樣，多投幾家，總有一家會錄取

但是貸款可不是這樣做的你每送一家銀行，銀行就可能查一次聯徵查詢紀錄一多，下一家銀行看到就會想：「這個人最近是不是很缺錢？」「前面幾家是不是都沒過？」「如果條件很好，為什麼需要一直送？」這就是為什麼貸款絕對不能亂槍打鳥你真以為自己是在貨比三家啊？銀行看到的是你的貸款風險評估在升高第二種：近期新增負債太明顯例如最近剛辦了信貸、剛辦車貸、剛辦融資、剛分期買東西而你自己覺得：「我都有正常繳啊，有什麼問題？」但是銀行看到的是：你的負債正在增加尤其是才剛新增貸沒多久，銀行還看不出你長期還款能力穩不穩，所以近期新增的負債，對信貸審核來說通常是很敏感的點第三種：信用卡的循環或帳單分期金太多很多人不知道，信用卡的使用方式也會影響銀行對你的觀感正常刷卡、正常繳清，通常問題不大但是如果一直處於長期循環、常常只繳最低、還有帳單分期金越來越多，銀行就會覺得：你的每月現金流可能已經緊繃尤其帳單分期並不是一般消費分期帳單分期通常代表這期帳單可能一次繳不出來，只好拆期數銀行不一定會直接說這是扣分，但是他審核時一定會被注意到這一點第四種：工作收入看得到，但銀行不一定認得漂亮很多人會說：我明明每個月都有收入，為什麼銀行不認定？why? 因為銀行不是只是看你有沒有收入銀行更在意的是：你的這筆收入到底穩不穩定？能不能被查證、是不是固定入帳、公司投保是否正常？薪轉是否連續、報稅是否合理、職業型態是否穩定？像約聘、部分工時、自營、現金收入、接案工作，並不是一定不能辦而是這類型的條件通常需要更多說明跟資料整理如果直接用 MyData 自己送，審核系統只會看到資料表面，它不會幫你補故事第五種：負債比已經偏高，這種是最常見的那客戶又會說：「我月薪五萬，想借三十萬，應該還好吧？」但是你知道嗎？銀行不是只看你這次想借多少？銀行會看你原本已經有多少的負債信用卡、信貸、車貸、融資、分期、其他貸款，他全部都會放進去看如果你的每月月付壓力已經很高，就算你 MyData 授權很完整，銀行也不一定敢放因為銀行要看的不是你現在缺多少錢？銀行看的是你未來、將來你每個月還不還得出來他借給你的這筆錢，他把所有一切的風險都評估在內了所以專業送件跟自己 MyData 送件差在哪裡？差就差在你送件前有沒有先「判斷」很多人送件是看到哪家銀行廣告利率低就送哪家但是專業的送件不是這樣子的專業送件會先看：近期的聯徵能不能送？有沒有多查？有沒有近增？信用卡使用狀況如何？你的薪轉轉帳跟投保能不能讓銀行認定？目前名下的負債比會不會太高？是適合銀行信貸，還是要先做整合？適合先送銀行，還是先暫緩一段時間？哪一家銀行比較吃你的條件哪一家銀行可能看到申辦條件會直接退件重點不是亂送重點是避開會婉拒的銀行因為貸款最怕的不是沒過最怕的是：沒過之前，已經留下了一堆查詢紀錄了 👉（這一點我都不曉得已經說了多少次了？）貸夫想說的是MyData不是不好，而是要看清楚適合什麼人用？如果你的條件很漂亮：薪轉穩定、勞保正常、信用乾淨、負債低、沒有近期多查，那 MyData 真的超級無敵方便但是如果你的條件本來就比較複雜：負債多、卡費高、信用瑕疵、近增、近期多查、工作型態特殊、收入不容易被認列，那真的就不建議亂送，不是因為一定不能辦而是你要先規劃：（我有個天真的客戶一天之內給我用my Data送了15家銀行）貸款不是你按一個申請鍵就結束了貸款比較像下棋第一步走錯，後面每一步都會變難很多人不是申辦的條件差，是送件順序錯了，這句話很重要貸夫看過不少客戶，本來就是還有機會的結果先亂送兩三家銀行，被查聯徵、被婉拒，再來問還能不能辦？說真的，有的不是完全不能救，但是難度是絕對一定變高因為銀行看到的不是：你只是想比較看看利率銀行看到的是：你最近很密集申請，而且前面的申請可能都沒成功，這就是貸款最殘酷的地方你以為只是試試看？可是銀行把你的試試看件件都記在聯徵紀錄裡我就問：你傻不傻？貸夫最後的結論：MyData 是工具，但不是保證過件，要把MyData 的定位要搞清楚它不是保證書、它不是快速核准券、它更不是銀行一定會給你的通關密碼它只是讓銀行更快看到你的資料你的資料漂亮，申貸的速度會變快資料有問題，你的財務漏洞被看到的速度也會變快所以真正重要的不是你有沒有用 MyData 而是送件前，你有沒有先搞清楚：自己適合送哪一家銀行？現在是不是適合送件？資料要怎麼整理？負債要怎麼呈現？照會電話要怎麼回答？哪些銀行不能碰？哪些條件要先補強？貸款不是誰先送誰贏貸款是誰送得準，誰才有機會贏 MyData 是把資料送到銀行面前，但人工審核才是銀行決定要不要相信你條件乾淨的人，用 MyData 是加速器條件複雜的人，亂用 MyData 可能只是加速被看見問題貸款不是比誰送得快，是比誰送得準如果你不確定自己適不適合直接用 MyData 申請，可以先看三件事：最近三個月有沒有查過聯徵信用卡有沒有循環或帳單分期最近半年有沒有新增貸款或融資這三個只要中兩個，就不要急著亂送如果想知道自己目前適合自己送 MyData，還是需要先規劃送件順序，可以私訊討論貸夫會用銀行審核角度幫你看：現在能不能送、適合送哪裡、哪些銀行先不要碰歡迎免費私訊加入分享討論 #信貸 #信貸整合 #房貸轉贈貸 #貸款