房貸其實還有另一個很好選擇，叫做：農會

很多人只要想到房貸、二胎、轉增貸，很自然的第一個反應都是：「找銀行啊，再不然就是融資公司啊？要不還能找誰？」但是在我的職業實務經驗上常常遇到一種狀況就是：這客戶先是銀行送了好幾家、所以聯徵次數也是多查、又好死不死銀行估價房貸空間剛好也卡死死的他也就ㄧ直在送件的輪迴中反覆輪迴最後申貸還是沒過…. 還有一種客戶被不肖不專業的代辦洗腦，以為自己的案件送的是銀行，結果代辦送出去後才發現自己是送融資公司（真的有很多這種不曉得案件送哪裡的客戶）心真的很大

而很多人在急需現金周轉的情況之下，加上代辦人員話術真的就懵懵懂懂的去對了保後面的結果就是一開始手上有多餘的錢，所以並不會感受到繳款的壓力，但是只要繳了幾個月下來之後，手上的現金也大概融到差不多了，這時候才開始覺得繳錢的壓力變大了，再用計算機仔細算一下，腦門一拍為時已晚…… 貸夫分享的這個真實的案例，也是順便想讓大家都知道：在銀行跟融資公司之外，其實還有一個很常被忽略的選項叫做：地方農會地方農會它不是民間貸款，也不是融資公司，它是政府合法的農業金融機構只是它的審核角度跟一般銀行比較不一樣地方農會信用部必須經財政部許可，取得設立許可後才可以辦理信用業務，它所承辦的業務內容本來就包含收受存款、辦理放款、也受政府機關或是銀行委託代放款項也就是說👉農會不是地下管道，也不是民間金主，而是👉「正式的農業金融體系」所以聽到「農會」不要覺得很奇怪因為農會本質上也是金融機構，只是它的授信角度比較屬於局限在地方型、擔保型跟房子所在的區域型那我們來看看貸款如果送農會的優勢跟銀行的差別在哪裡？ 1. 對於不動產擔保的案件，農會有時候真的是會比銀行更具有彈性，因爲一般銀行看房貸，常常都會受到內部的評分、總負債比、聯徵查詢的次數、近期退件紀錄的影響可是地方農會在不動產擔保案件上，有時候會更重視的是：申請人的房子座落在的地點、擔保品價值、借款人實際還款能力、工作穩定度、跟繳款紀錄，以及案件資金流向是否能夠說得通，這也就是為什麼有些銀行不想碰的案件，地方農會反而會更有機會重新評估那我們現在再來了解一下貸夫這個案例：這客戶一開始的狀況是原本的房貸一胎是在土地銀行，後來因為資金需求，又透過代辦申辦二胎貸款問題就是客戶以為委任代辦公司幫他送的是銀行的二胎，核貸後才發現：送的是和勁融資貸款

當時二胎金額大約是：250 萬，月繳約 31,000 元，這客戶對自己突發產生自我懷疑：明明就有正常工作、也都有正常繳款，為什麼不能送銀行？為什麼最後只能送融資？是不是真的是條件太差了？（重點那時侯他的聯徵評分是738分）貸夫只能說：真的是衝動了…. 本身不是完全沒條件，而是送件策略錯了（最麻煩的是客戶來找我的時後：銀行同業已經退件3次了）所以這個案件最大的問題不是房子、也不是薪水、更不是沒有繳款能力真正麻煩的是：銀行同業已經退件3次這代表什麼？這代表聯徵上已經留下了多次申貸紀錄而銀行一看到近期多查、多送、多退，第一個反應通常不是你很努力在找方案而是：「這個人最近是不是資金不足的壓力很大？」又或者是「為什麼前面銀行都不做？」還是這個案件是不是有我們沒看到的風險？」這就是很多人送件被多查的時候最最容易被銀行誤會的地方貸夫真的老生常談很多次了👉貸款不是送越多家送越有機會有時候是越送是原本還算優質的條件會越被破壞重點這客戶本身其實也真的不是爛件而且這個客戶本身更不是沒有優點反而他還具備了幾個銀行會看的重點：第一，聯徵分數大約 730 分以上，代表他的信用底子不差第二，信用卡雖然有繳最低，但是從沒有逾期第三，工作年資三年以上，薪資固定（雖然是領現金）帳戶的現金流也還不錯第四，原本貸款繳款舊習證明從貸款的第一期到申辦的時候都是正常繳款第五，他名下的房產其實是可以做擔保型貸款所以這個案件並不是「完全不能做」而是不能再用一般銀行信貸、一般銀行房貸的思維去硬送因為前面已經退太多家了，這種時候繼續再硬送銀行，只會讓聯徵更加的難看貸夫最後為什麼會想到農會？（原因是貸夫當初買房的時候，一胎也是在土地銀行，而因為資金需求想做二胎貸款的時候，卻是以房子旁邊有高架橋，所以銀行不予承辦，後來幾經輾轉發現房貸也是可以轉到農會的）很多人對農會的印象基本上都是：啊！農會不是只有農民才能借嗎？農會不是都很傳統怎麼可能借給我們？甚至還有人會問：農會也有做房貸喔？其實，地方農會本身也是有承作不動產擔保貸款，只是它跟一般的商業銀行審核的邏輯不太一樣所以在某些申貸的案件裡，農會反而會比銀行更有彈性也更具優勢貸夫不是說農會申辦貸款會比較寬鬆，而是農會看的角度跟銀行不完全一樣那我們現在說這個案例的結果：農會直接核給 500 萬 500 萬直接整合客戶名下的一胎銀行跟二胎的和勁

這對客戶來說，每個月的繳款壓力差別非常大原本他卡在融資二胎，月付壓力高，資金結構也不好看但透過農會房貸重新規劃後，就有機會把原本高月付的二胎、資金缺口一起重新整理，這就不是單純多借一筆錢而是幫忙把原本凌亂又高壓的貸款結構，重新拉回比較穩定、可以長期負擔的模式很多人貸款失敗，不是條件差，而是申請的路線選錯了貸夫想提的這個案例的原因是想提醒卡友們：有時貸款不是銀行一退件，就代表只能去融資因為很多人銀行不能做，代辦公司就會直接推去融資公司但很多人不知道的是：在這中間有的時候還是會有可以評估的空間的尤其是在房貸、轉增貸、二胎整合這類案件，千萬不能只看表面的利率，也不能只看哪一家最快而真正要看的是：房子還有沒有殘值？聯徵還能不能再查？退件紀錄是不是已經太多？你的收入能不能支撐月付？現在適合送銀行、農會，還是融資？這一筆做下去，是解決問題，還是把問題延後？這些才是真正重要的關鍵大白話講就是：農會也不是全台灣都可以亂做，它通常會看房子所在的區域性、看擔保品、看地方性這也就是為什麼有些銀行不想碰的案件，而送到了地方農會反而更有機會可以評估所以送農會前，第一件事不是問「客戶想借多少」而是要先看看👉這間房子還有多少殘值？設定的狀況乾不乾淨？農會它願不願意認定這個地段？農會也不是看到房子就一定做這個案例的借款人過得是真的非常漂亮原因也是因為：第一：本身真的具備還款的能力，而他比較加分的條件包含：工作年資滿 1 年以上會比剛到職好、他的年資 3 年以上所以就更穩，加上他薪轉固定、扣繳憑單正常、勞保投保資料合理，現有貸款沒有逾期信用卡即使繳最低，至少也沒有遲繳所以農會告知這個案件過的時候不是只有他覺得貸夫很神，貸夫都覺得農會審核人員真的好善良，因為這個條件真的是卡在中間少1分都不行的那種要祈求上蒼開眼的案件所以農會到底適合可以接受哪些人做送件評估？（再度重申一次，不是每個人都適合農會夫）但如果你有以下狀況，你可以把農會列入評估：一、名下有房產，但銀行轉增貸額度不漂亮二、銀行已經退件多次，不適合再一直硬查聯徵三、有穩定收入與正常繳款紀錄四、房子所在地是有機會搭配地方農會承作五、想整理二胎、融資、代書或高月付壓力六、條件不是爛，只是銀行模型不喜歡的人還有，農會確實真不是萬靈丹但它也是很多人常常會忽略掉的一種房貸選項這是另一案例也是同業退件後來從原貸土銀轉農會轉增貸核準下來的的利率

最後講一句實務話房貸不是只有銀行、融資也不是唯一退路有時候真正專業的規劃，不是幫你送最多家，而是知道：什麼時候該停損什麼時候不要再查聯徵什麼時候該換路線什麼時候銀行不做，反觀可以考慮農會反而可以成為你的解套關鍵貸款最怕的不是條件不好最怕的是明明還有路，卻被錯誤的反覆送件送到沒路可走如果有需要幫忙貸夫歡迎大家點選主頁連結加入分享討論 #信貸 #債務信貸整合 #房貸轉增資 #小額信用貸款