月薪 3 萬 5，他相信好朋友的介紹全心投資了虛擬貨幣，最後房子被拍了，人也消失了
貸夫做了二十幾年，看過很多人來貸款借錢的理由，👉有些人是急用、有些人是整合、有些人是周轉，也有些人，是帶著一種「我快要翻身了」的眼神來找我
而我這個客戶就是後者
他第一次來找我的時候，人非常老實，也很靦腆上市櫃公司上班，
月收入大約 35,000 元
信用卡正常繳款，沒有循環利息
聯徵看起來也沒有什麼太大的問題
以銀行的角度來說：
他不並是什麼高收入族群，但至少是乾乾淨淨、單純、穩定的人
貸夫也是照慣例問他一句：
「你這筆資金用途是什麼？」
他有點不好意思地笑了一下說：我想拿去投資
我當下就跟他說：你這樣跟銀行講，基本上很容易被打回來
其實，不是銀行討厭投資，而是銀行不喜歡看到借款人拿貸款去做高風險、高波動、又難以掌控的用途
重點銀行在意的不是你賺不賺錢，
銀行最在意的是：如果你賠了，這筆貸款誰來還？
後來我們聊了很多在對談當中我仔細問他，才知道他投資的是虛擬貨幣
而且還不是自己研究很久後才進場的，他是朋友介紹的
他是真的打從心底的那種信任的相信那個朋友
當我提出質疑的時候他還會很激動地告訴我，而且一直重複一句話：
「我朋友不會騙我」
「這個一定拿得回來」
「他們已經做一陣子了」
「這個投資很穩」
這二十幾年來聽過無數結局很糟糕的客戶，他們常常說的就是諸如此類的對話
所以場面一度尷尬，我也試圖緩解
但是說真的，我聽到這裡，心裡其實已經開始警覺
他其實不是笨，他非常的清楚自己能拿出來的籌碼是房子
而這個客戶給貸夫的感覺很矛盾….
人是很單純，但又不是完全不懂事的人
他其實也知道自己收入不高
他也知道以月薪 35,000 元來說，要靠一般信貸拿到大筆資金很困難的
所以他清楚：
他能拿出來規劃的，就是他的資產👉他的房子
也就是說，他並不是不知道自己在做什麼
而是他知道自己要開槓桿，也清楚明白自己最大的籌碼就是名下不動產
我當時心裡其實有一個感覺：就是他很像是想要靠這一次投資，直接就把自己的人生開到另一個等級的那種感覺，斜槓開掛
我看過很多因為投資出事的開頭，幾乎都不是陌生人拿刀逼你跳下去，都是熟人笑笑地跟你說：你相信我，這個真的可以
當然我不是說朋友介紹的，不代表一定是詐騙
但是朋友介紹，也不代表一定絕對的安全
人在最容易失去判斷力的時候，其實不是在面對陌生業務，而是在面對自己最信任的人
因為會覺得：我們都認識這麼久了，都是這麼好的朋友了，應該不會害我吧？
但是投資市場裏往往最殘酷的地方就是，有時候你最信任的朋友，搞不好他自己也不一定知道自己也正在被割韭菜，他也可能不是故意騙你，他只是比你早一點被騙而已
現在很多人薪水卡住、物價變高、房價更高，光靠一份工作，好像永遠追不上生活的品質要求的時候
所以當有人跟你說：這個機會可以讓你快速翻身時，只要你是人，你真的就會心動
但問題是，投資可以讓人一次翻身，也可以讓人一次翻車
尤其是用的不是閒錢，而是貸款下來每個月固定要還款的錢的時候….
他的案件，貸夫其實處理得特別的小心
並不是因為資料有多複雜，而是因為我感覺到他已經很相信那個投資
越是這種時候，越不能直接用很硬的語氣說：你這個一定有問題、你朋友可能在騙你、你不要再投了
因為當下他不一定會聽得進去
人一旦對投資產生信念，你越否定，他越防備
所以我只能用比較試探的方式問他：
「你這筆錢有試過出金嗎？」
「你確定錢領得出來嗎？」
「如果這筆錢半年不能動，你生活還撐得住嗎？」
「如果投資短期沒有回來，你貸款月付怎麼辦？」
「你朋友自己有沒有真的領到錢？」
「你看到的是帳面獲利，還是真的進到戶頭的錢？」
我問的這些問題，其實真的不是故意要刁難他
而是投資最基本的風險檢查
後來在貸款規劃上，他第一次順利用房子轉增貸，拿到約 500 萬
當下我還是提醒他：
貸款投資壓力真的很大的……
尤其你現在不是用閒錢投資，是用房子去換資金
這筆錢如果投資不如預期，不是賠錢而已，是你的現金流會先出問題
但是他還是靦腆地笑一笑，很有信心地說：沒問題啦！
他不是那種貪婪到很誇張的人，反而是那種很老實、很單純，但又很想靠一次機會翻轉生活的人，而這種人恰恰才是最讓人心疼的人
過了三個多月，他又來要借第二筆了
比較讓我不安的是，他 8 月才剛做完房貸轉增貸，11 月又要貸
這在銀行端來看，就是很明顯的近期增貸
房子剛擠出空間，短時間又要再借，
銀行一定會開始懷疑你的資金流向是不是不穩定
我那時候再一次問他：你確定你的投資沒有問題嗎？
「你這樣一直把貸款放進去，壓力會越來越大ㄟ？」
果然裝睡的人你永遠叫不醒
他還是非常篤定：
「沒問題，這筆錢一定拿得回來」
當下他非常急迫需要這筆錢，我知道他相信我，如果我沒有承接的話，他還是會想辦法找另一個管道把這筆錢借出來
後來做了房二胎融資，貸到約 100 萬
但是那次後我跟他聊了更久
我問他：
「你大部分的錢是不是都在虛擬貨幣裡面？」
他說：對，但是一定拿得回來
我又問他：那你要不要先領一點出來看看？不要全部都放在裡面
這句話其實很重要
因為任何投資，只要你開始懷疑，第一件事不是再加碼，而是先測試能不能出金，因為能不能出金，比帳面獲利漂亮重要太多了
第三次，他又來了⋯⋯過了幾個月，
他又來找我
這次以他的條件來看，其實已經很難再做任何貸款了
可是做這行久了，我也知道一件事：
一個已經卡在投資裡的人，不會因為你不幫他，他就會停手
他可能會去找別人
找更敢承諾的人
找更敢包裝的人
找更敢收高費用的人
甚至最後找上民間或不乾淨的管道
所以我那時候心裡其實很掙扎
因爲我知道他已經很危險了，他的人生可能已經到了北風尾了
我也知道，如果他去找錯人，貸款如果成功，結果可能會更慘
後來又從銀行端貸到一筆信用貸款，大約 87 萬
可是說真的，我心裡已經很清楚：
這個人的現金流快撐不住了
月薪 35,000，真的扛不住接近 700 萬的貸款壓力
先不要談投資有沒有賺
單純只看現金流就好：
月收入 35,000 元/房貸轉增貸約 500 萬/
二胎融資約 100 萬/信貸約 87 萬
總額接近 700 萬
即使有些是長年期，有些是二胎，有些是信貸，每個月合計下來的月付金，對月薪 35,000 元的人來說，壓力一定非常大
貸款最可怕的不是總額貸多少
而是你每個月固定要繳的錢…..
投資可以說再等等、市場可以說會反彈、平台可以說下個月開放出金
朋友可以說再撐一下
但是銀行扣款不會等你，每個月扣款日到了，錢就是要繳得出來
這就是為什麼銀行看貸款，不是只看你有沒有房子，也不是只看你信用分數好不好
銀行真正看的是：
你收入多少？
負債多少？
月付金多少？
現金流能不能支撐？
這筆錢用了之後，是改善財務，還是增加風險？
很多人以為有房子就能借錢，但是房子並不是提款機
房子是你的資產，也是你最後的防線
當你的資產變成負資產的時候
你把房子拿去做高風險投資，抵押的不只是房子，是你未來幾年的生活安全感
我最後一次勸他：先把錢拿出來吧！
我超很認真的跟他說：
你現在已經不是投資賠不賠的問題了
是你的現金流已經沒有辦法負擔
如果真的不行，你要不要先把虛擬貨幣裡面的錢拿出來？
不然再這樣下去，你唯一的房子可能會出問題
但是他還是相信那個投資
他相信朋友不會騙他
他相信錢一定會回來
他相信只要再撐一下，結果就會不一樣
其實很多投資悲劇，最可怕的不是一開始被騙，而是中間明明已經出現警訊，你還是不敢停下來
因為你已經投入太多，所以你不想承認自己錯了
因為已經借太多，所以更希望下一次可以回本
這就是投資裡很可怕的地方：
人不是在最貪心的時候輸光，而是在最不甘心的時候繼續加碼
後來，他房貸沒繳，人也找不到了
後來公司通知我，他的房貸沒有如期繳納
（其實更多的是擔心，因為怕他會做傻事）
我開始打電話給他，但他完全沒有接
因為這個客戶相處過一段時間，真的是個老實人是真的很擔心
貸夫甚至打到他的公司，假裝朋友找他
結果公司說：他已經離職了
再後來，他的朋友也打來問我，說已經很久聯絡不到他，電話也變成空號
直到後面我才知道，他的房子已經走到拍賣（前後不到兩年的時間）人生就因為虛擬貨幣產生的翻天覆地的改變
他不是壞人
也不是那種一開始就想亂借亂花的人
只是太單純，太相信朋友，也太相信自己這一次可以靠投資翻身
可這現實世界狠狠地教訓了他一頓：
投資沒有讓他開掛，貸款首先就已經把他的現金流壓垮了⋯⋯
投資不是錯，錯的是用不能輸的錢去投資
貸夫不是要說虛擬貨幣一定不好
也不是要說朋友介紹的投資一定有問題
貸夫只是想提醒一件事：
投資一定要用自己輸得起的錢
什麼叫輸得起？
不是你嘴巴說：我可以承受風險
而是這筆錢如果真的沒了，你還能正常吃飯，正常繳房貸，正常繳信用卡，
正常生活，不需要再去借下一筆貸款補洞
這才叫輸得起
如果你投資虧了，
要靠信貸補，信貸不夠，要靠二胎補，二胎不夠，要靠房子轉增貸補，轉增貸不夠，還要再找民間補
那不是在投資，而是在用自己整個人生開槓桿
如果你現在也打算貸款投資，
不管是股票、虛擬貨幣、海外平台、朋友介紹的項目
先問自己這幾個問題：
第一. 這筆投資如果賠光，生活會不會出問題？
第二. 這筆錢如果半年、一年拿不回來，貸款還繳得出來嗎？
第三. 這個投資有沒有真的成功出金過？
不是帳面獲利，是錢真的有進到自己戶頭
第四. 介紹你的人，是自己真的懂投資，還是他也只是聽別人說？
第五. 你是在投資，還是在賭一次翻身？
第六. 你拿去投資的是閒錢，還是你最後的房子？
如果答案讓你感到猶豫，那就先不要衝吧！
到現在我還是會常常想起那個靦腆的笑容
一個老實、靦腆、相信朋友，很想靠投資翻身的人
只是可惜，最後不是翻身，而是被現金流壓垮了人生
投資可以讓人變有錢，但貸款投資，也可以讓一個原本正常的人，慢慢失去房子、工作，甚至失去聯絡
真的，不要用不能輸的錢，去賭一個你以為一定會贏的未來
今天的話有點多，因為他才34歲
我最後收到的是
