更1:
可能我沒說清楚,或是有些人根本沒看內文,那我就在解釋一次,我所謂的沒有"儲蓄險",是保險公司沒有以"儲蓄"放進名稱或以"儲蓄"為目的設計的保險,但非人人都有保險知識。

增額型壽險只是典型的例子,事實上"X增X型壽險"、X增X年金……等,都俗稱儲蓄險。但這是寫給大眾看的,所以寫的淺,我也可以寫到一般人難以理解呀😂。

令針對文中"騙局"一詞道歉,我認為包裝是必要的,儲蓄險當然是種很好的包裝手法,打文章的時候沒想那麼多,已經改正。


---------------雜談-----------------

我個人在金融業待過
期貨、股票、外匯、選擇權、虛擬貨幣……通通都碰過

也作過保險,但我一定要說說儲蓄險這東西。
為何偏要談這東西呢?因為大家對它有太多誤解,太多朋友問我了,我也相信Dcard上有比我專業的人士,我僅用一種一般人能理解的方式說明,我本身是計量投資專業,歡迎更專業保險人糾正~

---------------------正文--------------------------

問:保險公司有"儲蓄險"嗎?
答:沒有!儲蓄險事實上是本世紀保險業的最強大的包裝手法,它的全名叫做 "增額型壽險"。

何謂增額型壽險,顧命思意,它是"壽險"~那為何要"增額"?那是因為物價會上漲,所以保額也應該隨時間增加,還有因為人的收入會隨工作經驗積累增加讓保額跟著加上去,以期真的發生意外可以維持家人的生活品質。
儲蓄險這個詞是被業務員加以包裝而來。

問:什麼情況應該買增額型壽險?
答:
1.你對自己的財務自治力非常低,真的需要加以約束的時候
2.不想要有任何投資風險且你的錢可以閒置"7年"以上的時候
3.你真的需要壽險,預算又高的時候

問:增額型壽險利率比定存好嗎
答:增額型壽險主要分兩種"利率變動型"、"固定利率型",蛤?要我解釋,我解釋完都可以寫論文了,自己Google。反正不論是哪種,大約6年內利率的低於定存,7年後會高於定存(容許誤差+-1年),真實算法自己去查。

總之你能接受我所謂的"增額型壽險",然後又能接受錢被凍著6年以上(提早解讀約虧很大),再去買俗稱的儲蓄險。
---------------結語-------------
本文不是說保險不好,保險是用來讓你愛的人,若你發生意外減少對生活影響用的,如果你今天跑去夜衝,請想想若發生意外,你的家人必須照顧你;傷了要住院、掛了要後世、殘了要顧你一輩子,更別提你爸媽把你養到大學花了好幾百萬,他們老了你能養他們嗎?請珍惜生命,保障也是必要的。

*本文僅針對臺幣儲蓄險分析*

有心情又寫了一篇

#學貸 "先把學貸還完,還是先投資"你被投資報酬率綁架了嗎? - Dcard

共 54 則回應

0
之前有人說
可以申請借金 或 當月降低保費
是否可以說明?
8
我發現銀行行員都會跟客人推儲蓄險
但是行員自己都不買
寧願做定存
6
問:保險可以借款嗎?
答:是,保險算是資產,所以可以當成房子、車子抵押借款~
利率一定比沒有抵押的信貸低,但是你前幾年繳的少能申請到的一定更少
給個數字(大概,誤戰,歡迎更詳細)
第一年:大概是你所繳保險金的2成
第二年:3.5成
……
……
第六年:略等於

問:當月降低保費
答:我並不了解你"當月降低保費"的意思,但通常有種情況叫"減額繳清"用Google的,我並不明白你詳細意思,我能想到只有這個或你已經玩到更高端的"彈性繳費",我想你說的應該不是這個。
9
B2 你知道有種東西叫行員存款嗎?那種東西利率,我聽過5%的6的甚至13的;金額有上限,是一種員工福利~
儲蓄險2.5%就很神了(實際上遠遠少於這數字),行員們當然不會選儲蓄險。而且行員推保險,更多的是迫於責任額,有很多時候業績抽極少甚至於沒有。
2
優質文!
您是貓貓蟲嗎
7
B5 謝謝 不過我不是貓貓蟲 哈哈 我只是默默無名的財金系碩士生
3
你說的沒錯呀!
不知何時被叫成儲蓄險,進保險業時就一直覺得這種他們所謂的儲蓄險根本有失保險美意,而且也都是各種儲蓄話術,根本沒有把利益衝突說清楚,等到人家有個萬一繳不出來或是臨時需要一筆錢要解的時候再來一堆糾紛⋯唉唉
1
請問一下提早解約虧很大的意思是要付違約金嗎?
因為之前被電話推銷就買了QQ
但只繳兩個月我就用暫停繳費
到現在也有一年了
請問我現在去解約的話 會需要負擔什麼嗎?
0
B7 我也同感,我的保險牌也還在,有時候有些客戶還是一來直接指名要儲蓄險,我也只能 "呵呵" 了,也不好意思打臉公司
1
B8 不會要你另外繳交費用,只是你能拿回來到自己帳戶的金額和當初放進去的金額會有落差😂
0
B8 不要解,減額繳清就好,7年後你很可能一樣有獲利,若還沒有放到有賺為止,到時候在解,當成意外之財去投資。現在解掉可能虧一半
1
B9 做自己該做的就好了,把利弊說清楚,最後決定也是客戶們!
對於守不住財的人來說,這樣的「儲蓄險」也算是一個福音吧!
自己是還在保險業打滾啦,不過就是我們給的清楚他們聽得明白,這樣就是一樁美事了
1
B12 謝啦😉
這個心結也讓我很早就放棄保險,改往更深的計量投資領域發展了~
至少作這些我是愉快的,我在作這些事情時,也有人勸我把數據造假,我選擇堅持實在的研究,已小有成績了😊
我想堅持作對的事~
0
物價通膨的概念嗎
0
我做過保險,儲蓄險真的不推啊…

而且老實說,業務員也不能跟客戶直接講明是「儲蓄險」,儲蓄險只是俗稱

總之保險歸保險,投資歸投資
0
這問題不知道能不能請教您
想說有關金融及貸款
手上有買一塊土地
但是買只有土地持有權
“沒有”地上物
(20年的那種土角厝,當初沒有申請地上物)
因為最近看上土地漲價想脫手賣出
但是洽談之後對方必須貸款
所以只能貸土地是嗎
有沒有什麼解套方法可以有地上物的所有權
後續申請或是解決方法
感謝您
名詞有錯麻煩糾正~~~感恩
0
B16 應該是真的只能貸土地
不過這塊我還真的沒碰過
這要去問土地貸書,房仲業者普遍有自己的貸書,若找不的貸書可問業者,可以問問~
2
了解
非常感謝你
0
我只要繳兩個月而已所以如果有落差目前金額是可以接受的
因為這合約ㄧ綁就是20年
只是我現在不知道我停繳的這一年會不會也算進去而還要我賠錢之類的😭
謝謝你們的回應
0
B19不會要你多付錢哦,就只是你存進去的錢會扣一些解約金,如果你保單還在可以翻看看裡面都有寫解約你可以拿回多少錢
1
感謝你的資訊🙏
想問一下版主
為何不考慮去更好的研所?
未來比較好發展
因為基本上如果你要做計量投資領域的
前面一堆台清交成的人
2
B21 教育我的地方不是學校,而是市場,我敢說我的每分實力都是實打實的真錢和在業界的高壓打出來的~
我回來念研所只是想要強化研究能力,學校什麼我沒概念也不在乎。而且這裡可以讓我想做什麼提目就作什麼,我從不為了畢業或教授需要而研究。缺點是我作的事沒有人懂😭
0
B13 在任何行業就是做對得起自己的事,很高興你很真實,無論是什麼行業都希望你能成功😉
已經刪除的內容就像 Dcard 一樣,錯過是無法再相見的!
0
請教計量投資如何入門,感謝。
5
對我來說,保險合約就是文字遊戲

要看懂合約再搭配自己的需求
才不會買到沒保障或不划算的
0
嗨~我在保險公司擔任業務員,不能說儲蓄是騙局吧?
如果存6年,想要解約可以,至少要在第3年解約這樣比較划算,有其他的儲蓄險有包含預定和宣告兩種利率。
可是認真講不都是為了強迫自己,至少能把本金存起來嗎?
0
嗚嗚嗚我這個笨蛋1年前被中國信託的說服買了6年的儲蓄險,說我6年後就可以有70萬了!好怕自己稱不了 ,一年要繳10萬元 !
6
嗯其實我不太懂為什麼會說沒有所謂的儲蓄險🤔

儲蓄險和存在郵局、銀行的差別只在於能不能立即將錢拿到手,以及利息的多寡而已(我自己這麼認為啦

儲蓄險會根據每間公司商品細項的不同分6年期10年期20年前,有些少部分儲蓄險商品也有1年期或2年期。

你所謂的增額型壽險,其實是儲蓄險種類中的其中一項而已。

壽險是身故才可得所投保的金額,但是儲蓄險只退還所繳保額喔(除非是買有保障的

增額型壽險的話,就是當你繳滿期後,不要拿出來讓錢在保險公司增值(也就是長利息)才有增額,如果剛期滿就領出來也沒有增額到什麼東西,就只是自己原本的錢而已。

那為什麼現在保險公司都會推儲蓄險?因為儲蓄險只是把錢換地方存,並不像意外險或醫療險都是一直在消耗的,所以普遍大家都會覺得反正不花到錢,也是變相的存錢,也就是儲蓄。

但是投保儲蓄險最重要的就是自己得清楚自己是否可以不急需到這些錢以及投保後對自己的經濟壓力會不會造成壓力,假使會,就不要輕易投保,
因為中途不管是減額繳清還是解約,其實你對這份保單就已經失去信任了,第一解約的話會虧損,因為違約金,第二減額繳清就是繳到覺得繳不出來了就停止不繳了,你放多少進去就多少跑利息就好,但是利息就是放越多進去跑越多的概念,當初簽合約的時候說好的金額,在減額繳清的時候就銳減了,就會對投保這份保單感到失望,所以考慮好再買。

而且保額並不是業務員說只能存多少就多少,沒有,一個月只想存1000元台幣也是可以的,假如他說不行,那這個業務員不誠實,別保了。

啊最重要的一點就只是保險公司的利息比郵局、銀行的高啦!

所以當我的朋友有想要投保的時候,我都會很直接的說,你得考慮清楚了再買,不然你會覺得付保費很沈重。

雖然我可能也會有講錯,不過這是我的認知啦哈哈哈哈
-我就是保險業務員喔❤️
3
這個社會上仍然很多不聽勸的
明明就從頭到尾分析給他聽了

還是一臉無知的認為,可是錢變多了!

普遍越來越低的大學智商...
明明就包含通貨膨脹、內部報酬率、時間機會成本等等
而且連儲蓄跟投資四個字都分不清楚
真不知那麼多書都讀去哪裡了。

原po是聰明人。
0
B30 呃 你應該不是在說我吧😂
0
B28 你這個明顯是被坑欸😂😂😂
這個金額太大了,你真的要考慮一樣減額繳清
4
個人淺見

其實要說儲蓄險本世紀保險業最大騙局有點太過了,儲蓄險只不過是一個比較通俗的金融市場給這個增額型壽險的通稱,就像每個金融商品市場都會給一個簡單明瞭的名詞來讓不是學金融的了解這個金融商品最大的功能和特色(並不等於這個商品全部的架構),這只是在賣者和買者在買賣過程中溝通的一種市場名詞。

其實學習了解任何一個金融商品都必須要自己花點時間多去閱讀大量的相關書籍,在投資和理財的過程中,一定會聽到一句話「不要去碰自己不了解的金融商品」

想了解清楚的保險知識
可以翻翻壽險公會出人身保險證照的課本前幾章有關四大險種就粗略會了解有什麼保險商品

騙 來自於資訊不對稱
每個金融商品都有
了解每個金融商品 並善用它的功能
來符合自己的需求才重要

祝大家投資和理財順利
0
B28 你可以問第3年的年度末解約金多少,還有利息多少加起來的金額> 你總共已經繳的保費
你可以考慮要不要解約,至少要撐過3年
0
B33 你的「騙 來自資訊不對稱」講的真好,可能現在太多用話術騙業績的業務員存在了,導致很多人都認為金融很複雜,其實真的自己去了解後才會知道什麼才是自己需要的
-啊我是 B29 啦🤣
0
B34 咦 不是兩年嗎🤔
但是他的金額挺大的耶,且才剛繳一年的話,要是解約不也是挺賠的嗎🤔
我只是想討論一下不是和你吵架喔😭
1
B31 咦..我留言完才出現你的留言....
我是在講普遍大學生啦哈哈哈
因為我遇過很多來問我,問完又像沒聽懂一樣的人

我剛剛快速瞄過你的留言一下😂
應該說,你的認知是由保險公司傳授
所以你會覺得只是錢換一個地方存,且利息高,其實這個說法聽起來沒錯

但他卻隱藏掉很多要保人應該要明白的事情,例如我上述說的通貨膨脹成長速度、內部報酬率(Irr)、時間成本所造成的風險性、及風險性底下的顧慮

再外加一個正確的理財投資觀念應該從基本的儲蓄及投資上的差異有所認知
並針對所得去分配比例,從必要支出、緊急備用金、儲蓄、投資去做比例分配
(並且建議拿錢做投資前,請先確保基本的醫療及意外險,不是說要買到多好,只是建議做個基礎以免意外斷送經濟來源的準備)

另外
儲蓄只是儲蓄並不是增值工具
所以當話數裡的儲蓄險會增值,比原本本金能拿到更多,而且是複利計算(我聽過這種話數,本身就刻意誘導儲蓄為投資心理)

如果真的想玩任何保單作為賺小錢的工具
那麼irr算出來>2的保單再考慮會比較好
但市面上基本上很少這樣的保單,比較少了

另外,其實俗稱的儲蓄險是給有錢人買的
有錢人可用來避稅、轉移財產、或是當作不需要花費心思只是想放錢的地方,即便買了6年儲蓄險,他突然發生重大事故,也會有錢到不需要解約這6年儲蓄險

換句話說,這是他閒到不能再閒的錢
可多數社會新鮮人,可是把命跟勞力給搭進去再繳保費的

Ps.語重心長的告訴全班同學,儲蓄險是給有錢人在買的這句話,是位理財投資學老師。 (他本身蠻有錢)
我當時在課堂上愣了一陣子😂

祝各位大學生能量力而為,以真正投資工具為主會比較好。
1
B37 哈哈哈我想說我剛留完你就留了還以為我說錯了什麼 😂
不過你講的對極了!儲蓄險真正就是給那些有錢人拿去避稅和轉移財產的啦你講的太準確我都笑了🤣🤣🤣

對我來說儲蓄險就只是防禦我自己花錢如流水的技能而已嗚嗚嗚,不過其實細細的算準確金額的話其實還是有增的啦哈哈哈哈🤣
”得細細的算”🤣🤣🤣
1
幾乎像台幣這種保單要解約的話都要砍半解約
比如6年第3年解約
10年第5年
20年10年
像她現在剛繳完一年如果真的繳不出來可以用自動墊繳
或停效,最好不要停效超過六個月沒繳保費因為超過六個月復效會要求要體檢
0
B39 哇嗚...你好厲害喔😮
原來是這樣,我也認知到新知識了😍
1
B40 👍🏻
1
其實儲蓄險並非不好,大家都把焦點放在流動性上、急需用錢等等。

但是說真的,如果有100萬,你並不會全部投入保險或者股票,因為風險太大。
通常是按照一個比例做資產分配,所以如果有好好規劃分配的話,會有好幾筆資金分配,股票、基金、緊急預備金、生活費、娛樂、保險等等。
基本上有一筆錢是大家常常放在銀行活存完全沒在動用的,而且會滿長一段時間,這種錢就跟放在撲滿一樣,只是他不會增值。假如都要放一段時間了,不如在儲蓄裡面相對增值比較多而已。
0
那不知原po了解外幣利變型壽險嗎😂

今天聽業務員說明完還是有點霧颯颯...
7年保本10年之後複利滾息
重點是一年要繳大概台幣11萬
怕到時候突然急用很吃緊😢😢😢
0
B43 一年11萬建議不要
不要讓自己有經濟壓力比較好
外幣也有一年繳三萬的(例如美金
金額是可以改變的
0
我是B42
建議做好財務規劃再投入金額,可以儲蓄但是不要比重過高,這樣急需用錢時會被卡死
0
B45 我也是覺得會有點壓力
不過我是已經畢業有穩定資金
只是還是擔心會有急用

有再問業務員是否能降低年繳金額
他說可以從0.4降成0.3保額
不知是什麼意思😂
0
看你連減額繳清都不懂 就不要在那賣弄學問了
0
B47 這位同學,你還知道減額繳清看來你挺聰明,讀餐旅願意了解保險挺好的。
但我得告訴你,大學了要會自己找答案,不要什麼事都期待有人告訴你。照你的邏輯沒寫代表不懂我也是醉了~
1
B29 很多部分講很好,但還是有部分拜託澄清更正。保險公司各有不同保額限制,這不是郵局存錢,想存個100元都可以,儲蓄險本質是壽險,依照投保程序還是要簽約、製作保單,有一定的成本在,不可能隨心所欲。我是不知道哪家儲蓄險可以月存1000而已啦,但不要因為那段話,害人家業務員很誠實的講額度,結果還被貼不誠實標籤,很可憐
0
新文

#學貸 "先把學貸還完,還是先投資"你被投資報酬率綁架了嗎? - Dcard
回應...