最近理專的糾紛新聞鬧得很大，身為台大經濟畢業，做過銀行理專、現在在證券業做財富管理的人可以分享一下生態 因為小弟家裡不缺我賺錢，所以我在當業務的時候可以不需要去騙他們，或是對客戶進行不當榨取，不過也是就順順運氣不錯，遇到很多照顧我的客人們 以下如果有你不喜歡看的，那就是我夢到的： 首先我們來談專業度： 基本上金融業相當相當缺業務，因為高得不合理的業績目標足以讓新人很早就陣亡。 所以不要覺得你的理專一定很專業，缺業務缺到基本上學經歷不需要太好，你也有機會應徵上，甚至搞不好不是本科系、什麼都不懂的人也可以應徵，進去再學、再考證照 所以為什麼很多人都抱怨過理專，因為很多人比你想像的還不專業 再來談談道德風險： 大賣空電影大家應該有看過吧，布萊德彼特有一句台詞是，他覺得銀行是個嗜血冰冷的地方，客戶對銀行來說就只是一串冰冷的數字。 基本上金融業是怎麼盯業績的呢？每天盯、每天統計數字（甚至半天統計一次） 上面盯你的主管，你的主管盯你 月底就請你估算下個月數字，如果你剛好業績都壓在月底，恭喜你，你會一整個月都被釘，直到月底拿到業績，然後呢？ 下個月又來了，請估算你這個月的業績從哪來😂 除了業績壓力，還有一個東西叫做IPO 這就是出商品的公司與銀行等通路配合銷售新產品 只要有出，不好意思，底下的業務員人人都要賣力出售個人責任額 華爾街之狼看過吧？ 管他是什麼，把這些商品狠狠的塞進客戶的喉嚨裡。 在這種壓力下，理專能給你非常好的決策品質嗎？ 只能說這就看你運氣了 最後講商品 每項商品的佣金都不一樣，所以說確實有些人是為了賺高額佣金去賣你東西的 以下各種商品都是我「個人感想」，有些也是我夢到的，商品一定有好的一面，只要是適合你的，我沒有擋人財路的意思 保險： 壽險：當然這個商品不是用來賺錢的，這重點是保障、或是利用免稅額3740萬，預留稅源或是做資產傳承 （請注意我這邊講的是分期繳的，躉繳會被國稅局認為是沒有這效果） 所以假設你不是為了上面任何一個目的，我並不曉得你買這個幹嘛 投資型保單：我最討厭的一種產品，請你投資歸投資、保險歸保險，混合起來我只能說超級爛，而且通常要綁你幾年，你中間解約會很不划算 （懂了嗎，投資有時候是要看點位的，被卡住幾年不能解約那…..） 基金： 唯一想提醒的是，後收跟前收手續費 後收一般都會跟你說滿三年後賣出就不扣手續費，但實際上比起前收，前收比較划算，（甚至前收常常可以打六折），這個比較我記得網路上有人專業比過，我不贅述 債券： 債券的報價常常不是很透明，有時候中間交易室或是上手會吃豆腐，買進時可能會有非常大的買賣價差（就是說你可能買進是100，但當下馬上要賣出時報價剩下93） 但當然如果是長期領息、資產配置的話，那也還算是個合理的安排 （但也許領息我會選FCN） FCN： 這是一種連結股票的結構型商品，主要是可以領息，但也可能最壞的情況，領到利息，卻也接到股票，後續還要處理接到手上的股票 這需要專業投資人資格才能做（資產3000萬以上），我看過很會設計的，一年可以做到年化20%左右，並且不傷本金 不傷的原因是需要很會抓標的跟點位的，要嘛不接到股票，要嘛接到股票設定的點位是漂亮的，都還是很好可以讓客戶出場賺錢 （這個的反面教材就是很多銷售業務亂連股票，越爛的股票可能利息越高，依此來吸引客戶，例如連SMCI，接到這種爛股票後面不用我多講了吧…..高點1100摔到2-300） 另外講一下保險業 我真的覺得業務員更是要慎選，保險其實是一個很專業的東西，幫你規劃的人必須專業又有熱忱，需要理賠什麼的也很認真幫你處理（我自己的保險員就是這樣的） 但講到專業度跟道德都不佳的保險員，我真的是更加罄竹難書，然後會不斷的不管你的狀況硬要推銷你東西，老實說有些東西，「基本的」醫療、意外險是需要，其他的真的有那麼必要嗎？ 除了保保險，也可以風險自留啊，把買「不必要保險」的錢省下來，拿去跟愛的人創造回憶、去好好投資，我相信都比亂買，錢被亂鎖起來好 以上不是打翻整艘船，我相信還是有又專業又有良知的從業人員，也不是批評銀行，我曾經也在那邊獲得成長，錯的不是通路、商品，錯的只會是亂搞的人，如果我對商品有什麼理解錯誤的地方那一定就是你對😆 最後順便分享一下目前我們在行進中的美股組合（雖然最近跌到想偷東西了） 最後是FCN長的樣子差不多就是這樣