#心情抒發退撫新制&個人專戶制&勞工退休制度比較（文長）（再更）

匿名

84.6.30以前退撫舊制 84.7.1-112.6.30 退撫新制 112.7.1以後個人專戶制目前在學校當高考三等人事人員最近在跟同事聊到退撫的制度，有感而發實在是看到太多抹黑攻擊退休金制度的言論所以決定來說說這些制度的差別以及改革的原因另外我還是人事菜鳥，平常辦理退撫報送但是退休案我還沒做過，所以後續的退休我只能按我所讀到法條解讀實務上可能還是有一些落差，請多包涵同時我也想要比較勞工的退休制度 (因為這就是被批鬥的點) 甲高考三等公務人員 111年初任公職，假設65退休，累積35年年資乙高考三等公務人員 113年底初任公職，假設65退休，累積35年年資丙高考三等公務人員 113年底初任公職，假設65退休，累積35年年資 (增額提繳滿) 丁一般上班族勞保級距45800，假設實際薪資跟著公務人員往上調，65退休，累積35年年資戊一般上班族勞保級距45800，假設實際薪資跟著公務人員往上調，65退休，累積35年年資 (勞退自提繳滿)

(A)：本俸 29270 * 7.22 /100 * 35% (B)：本俸 29270 * 16.33 / 100 * 35% (C)：本俸 29270 * 2 * 15 / 100 * 35% (D): 勞退級距 55400 * 6%

(E) 44970 * 42 = 1,888,740 (F) 44970 * 1.3 / 100 * 35 = 20,461 (G) 45,800 x 35 x 1.55% = 24,846 (H) 44,970 * 2 * 53 = 4,766,820 (I)給chatGPT　計算每年晉升俸點，年利率4%，到44970後不晉級維持至第35年 (J)用勞工退休金月提繳分級表對應公職每一級所提撥的勞退提繳計算，年利率4%，到72800級距後維持至第35年 (K) 44970 * 2 * 60 / 100 = 53,964 (L)

勞動部網站30歲開始工作，65歲退休，選每人每月經常性薪資年化成長率1.44% 最後結果3,726,005元接近GPT替我們算的「3,711,743」，若選擇自提6%，最後結果7,452,011也相當接近於GPT替我們算的「7,423,487」以平均餘命計算所得之月退休金。補充： 1. 退撫新制有遺屬一次金、遺屬年金，個人專戶制並沒有，專戶裡的錢沒提領出來就屬於遺屬的，專戶制改領公保的遺屬年金、遺屬一次金，勞保亦有遺屬年金、遺屬一次金。 2. 定額、攤提、保險? 個人專戶制可以選擇幾種方式提領，提領到戶頭沒有為止。結論： 1. 基本上對政府來說確定給付制過去就是一門賠本生意，活得越久領得越多，加上以前的人很早就退休了，做著喜歡的事情、退休時體力也不差，只要保養得宜，活到80以上都沒問題，至少也領了20年以上，但是自從退休制度改成要65歲才能退休之後，即便活到80歲，總計也沒有個人專戶制的1千萬還要多，也許未來還要改68歲退休，到時候真正領退休金的時間大概也只剩下12年了，而且65-80歲期間體能下降，真正有體力活動的時間也所剩不多，若已經確定是65歲才能退休的公務人員，一定要存好退休金，若理財得當，60歲即使減額20%退休金，但如果投入年報酬有4-5%的標的，60-80之間領的退休金(雖然減額但有投資)是會比65-80之間領的還要更多，這部分再用chatGPT詳細計算。 2. 其實可以從個人專戶制的金額看出，若退撫新制公教人員最後退休選擇「一次領」，可以說是損失慘重，基本上政府吃掉了一半以上的金額，且退撫新制的公保只能選擇強制一次領養老給付，而個人專戶制還有公保年金每個月有一筆錢可以領，當然在職的時候個人專戶制繳的就比退撫新制還要多。 3. 為了能夠維持保險年金，基本上費率就要拉到一定的高度，個人專戶制公保要繳納16.33%的費率，並自行負擔35%，勞工則是12.5%，自行負擔20%，雇主70%，政府10%，假若薪資都是55,160的情形之下，公保繳多領少，勞保繳少領多，而現在的政府卻一直說勞工領的非常少只有2萬多，而公務人員平均月領5萬多，當我每個月得拿出5.6%(3073/55,160)、1.3%(740/55,160)，合計6.9%的薪資繳納退撫以及公保，而勞工只要付出不到2.1%(1145/55,160)的金額拿出來就可以領到2萬多，請問到底是哪一邊制度出問題？ 4. 關於4%的年報酬，這部分真的沒辦法估算，例如今年剛成立的個人專戶制，4月多下跌報酬甚至是負數，但是因為有政府的最低收益，以及今年股市大好，截至11月底積極型已有11%的報酬，連保守也有6%，而勞退的收益也是歷年平均有6.42%，4%說真的已經保守很多了，但就連保守4%計算的個人專戶制累積35年可以到達將近1,100萬，更何況是6%、11%，所以退撫新制對新進的人員(100-112年初任)來說就是一個「賭注」，除了要65歲才能退休，還要想著如何活得久，也正好政府這幾年各種行政加量，很多基層人員苦不堪言，說真的不到65歲身體病痛就一堆了。 5. 最後的最後，到現在我們的政府依舊不想跟人民澄清、解釋公保、退撫、勞保、勞退的差異，絕口不提公教在職時繳了多少錢出去，最後又領了多少錢，永遠在那邊喊18%，平均5-6萬，當初口口聲聲說要加現職人員的薪資，最後以一句「觀感不佳」總結，這就是你對在職人員的態度!過去年改時臉書上一堆高中老師說「寧可未來退休時領少一點，也要給年輕人多領一些!」可悲的是，現職人員什麼都沒拿到，尤其是100-112之間新進的同仁，務必準時上下班，這大概是我們能回報國家的唯一一件事了。 ——————更新—————— 回到家發現昨天停砍年金三讀通過一則以喜一則以憂無論在臉書還是在脆上已經造成各種對立了只能說這就是當朝要的結果留言說想知道懶人包其實我這篇文章只是想抒發我的心情因為發現我先生明明薪資跟我差不多結果勞保只繳1145 😂（沒錯丁是他）外加跟同事討論個人專戶制的操作就一直很想寫這篇文（蠢蠢欲動）另外我沒有做退休案所以底下有問做幾年什麼的恕無法回答😭 以下來大總結吧！ 1.退撫新制（一次領）公保：約188萬退撫：約466萬合計654萬。工作35年，每個月要上繳月薪5-7%的錢，最後一次領這樣誰會接受，當然要領月退啊！ 2.退撫新制（月領）公保：約188萬退撫：53964/月（12/12 修法前）假設活15年可領到971萬，各位新制夥伴加油 3.個人專戶制（公保年金+專戶一次領）公保：20461/月專戶：1095萬（以年報酬4%計算）專戶：1478萬（有提繳，報酬4%）是我的話選擇一次領然後買高股息，5%一年至少也有50萬，一個月4萬，加上公保總共6萬，而且千萬本金還是自己的。個人專戶制我就不列月領了，好像找不太到資料，用勞退算好像也怪怪的，加上個人專戶領多少你可以自己決定（定額自提）留言有說自己是第一批裡面的錢很少，其實正常，一個月加上政府給的差不多也才8000多，要等到職等高一些、投資複利效果拉長才看得到結果，這就是為什麼很多人存股剛開始很容易放棄（偏題） 4.勞工65歲退休平均餘命19年勞工（無自提，一次領）勞保：24846/月勞退：371萬勞工（無自提，月領勞退）勞保：24846/月勞退：23280/月（領到戶頭沒錢）總共約可領48000/月勞工（有自提，一次領）勞保：24846/月勞退：742萬勞工（有自提，月領勞退）勞保：24846/月勞退：46559/月（領到戶頭沒錢）總共可領約 70000/月以實領來說：勞工不自提>退撫新制>勞工自提>個人專戶不增提>個人專戶增提滿當然這部分還有很多不符合現實的情況，例如將勞工薪資調整跟著公務人員薪資走，基本上要金融、理工起薪可以比擬，但這兩個行業後面的調薪都比公職好啊～更基層可能勞保一個月真的只領一萬多，這篇就不細說了。 ——————再更新—————— 大家是被虐屬性嗎😂 剛剛再做一個表格赫然發現大反轉退撫新制到七功六（可能更早）實領輸勞保自提6% 大輸特輸

PS.小數點四捨五入取到小數點1位所以勞退不自提扣項其實只有3.16% 越算越心酸…

#心情抒發 退撫新制&個人專戶制&勞工退休制度比較（文長）（再更）

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