#分享 申請房貸經驗分享（更新
土銀終於回復了 核貸內容在內文🫨
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❗️本篇僅供參考❗️
在這受到不少網友幫助及解惑
終於在近日與銀行對保
第一、二次款及相關費用也都結清
等銀行撥款後就可喜提新屋了✌️
我會以「個人經驗 」回饋跟我一樣緊張焦慮的小白們。
基本上買房的流程可分為：
「看房➡︎斡旋➡︎簽約➡︎貸款(對保)➡︎交屋」
本次先著重於⚠️申請貸款(對保)⚠️上。
📝重點開始：
一、身分簡介：公教身分、112薪資扣繳憑單100萬元。
二、建物簡介：5年電梯大樓、非六都及新竹區域、權狀57.69坪、簽約價1300萬。
三、預期金額：貸85成(1100萬) 、 30、40年皆可、公教利率(2.185%)。
📍 會選擇用公教方案是因為房子之後
可能會出租。
📍 新青安「僅限自住」。
四、貸款流程：提出申請(線上或實體申辦) ➡︎鑑價➡︎聯徵跑分➡︎對保➡︎撥款。
五、鑑價原理：
📍 針對人審核：是否有穩定的現金
流、收支比是否過高(房貸/收入
<60、70%為佳)。
📍 針對建物審核：所在位置、屋齡、
屋況以及是否超出周遭(1.5km)實價
登錄過多。
六、應備文件：
📍 主要文件：雙證件、印章、不動產
買賣契約書正本、整年度薪資扣繳
憑單(或綜所稅單)、薪轉戶整年度
交易明細(含存摺封面)、總歸戶財
產查詢清單(國稅局或線上利用憑
證申請)、戶口名簿、在職證明
等。
📍 次要文件：保險、股票及其他可認
列財力之證明。(銀行不太看)
七、聯徵跑分：
📍 銀行查詢：銀行為了解你的信用程
度 一定會透過聯徵中心查詢信用
分數。
查詢費有些銀行免費、有些300塊
(很愛錢的合庫)。
📍 自行查詢：如果擔心自己信用分數
可先線上利用自然人憑證至聯徵中
心官網查詢、也可下載TW投資人
行動網 利用金融軟體憑證查詢或
親至聯徵中心查詢。
📍 信用分數達600、700分以上基本
OK 不用因為沒有滿分800而焦
慮。
八、銀行風氣：
📍 私人銀行：
▶️永豐聽到我的建物在非六都、新
竹區域 直接跟我說要貸85成不
可能。
▶️星展是直接用簡訊告訴我所在區
域非承作範圍。(謝囉
📍 官股銀行：
▶️合庫：效率高、鑑價算寬、核貸
1100萬、公教2.185%、開辦費
收千分之一(11000)。
▶️臺銀：效率中、鑑價正常、核貸
1070萬、公教2.185%、免開辦
費、免綁約。
▶️土銀：效率低 直至今日還不知
道鑑價結果。
⏩️耗時半個月、核貸1100萬、
寬限期3年、免綁約、開辦
費5000。
▶️農會A：效率高、鑑價極寬(沒給
任何財力文件直接說OK)、房貸
1040萬+信貸60萬(房貸最多只
能給8成剩下信貸補足)、公教
2.185%+信貸2.1%-2.35%。
▶️農會B：效率低、鑑價極嚴、只
願意貸給我950萬然後還問東問
西問一堆。
🤷♂️同樣都是農會 但兩家差超級多。
✅最後我選擇臺銀 因為合庫開辦
費真的太貴😮💨
九、注意事項：
因為申請房貸會影響信用分數 也會註記在信用評分表上 後手銀行若看到報表上有多間銀行已聯徵過你 便會思考你是否有什麼問題 影響核貸 最好短期內不要送件超過3間銀行。
十、銀行總結：
📍農會(某些)跟合庫鑑價寬鬆 適合本身
跟建物條件沒那麼好的族群。
📍臺銀綜合條件最好 對公教人員甚至
免開辦費免綁約 非常友善。
📍土銀要慎選 除非代書在契約書上第
三、第四次款項時間押夠久 否則土
銀效率較差 。
⏩️但鑑價可到簽約金額85成 免綁約
也有寬限期。
📍私人銀行部分在我的案例中較看重六
都區域及地段。
差不都就是這樣 有問題都可以再問👊
補一些東西在這：
❗️一開始我也有請中信幫忙評估 但中信
人員跟我說他們現在爆件 現在估價都
會漸趨保守 非六都估不太到85成。
❗️建物門牌是OO市跟OO鄉會影響鑑價
即使離的再近也一樣 要注意門牌的問
題。
⏩️對保那天我跟臺銀的辦事員聊天 他
說雖然我的地點不錯 但因為門牌的
關係才無法到1100萬 可以說是價值
30萬的門牌😂
❗️我簽約前沒有先請銀行做鑑價 因為屋
主不太可能同意若貸款未達理想金額
會返還斡旋及簽約金 但自備款不充裕
的人可以先請銀行估 比較保險。
⏩️已經有人補充 大部分銀行不會在正
式簽約前幫你鑑價做白工 出價前一
定要注意附近實價登錄。
❗️農會有內部規定房貸最高只能8成 不
足的部分可能要用信貸(以裝潢名義)。
❗️若非新青安 買來的房子之後可能要出
租 於送件時也不要透露出租目的 有可
能影響銀行給你的成數跟利率。
