［終身險vs定期險哪個好？］
2020年6月26日 18:23
一直以來看到網路上不停的爭論哪個好？
甚至常看到一些胡說八道居心叵測的內容
於是就跟身邊的業務朋友討論了一些問題
並整理
這些觀點並不是為了行銷
畢竟我那些朋友也從來不會跟我及他們其他客戶斷言哪個好
只是提供一些參考方向
#雖然看得完這篇的人應該要有過人耐心
就結論而言
商品本身是各自有其存在意義
好或不好從來都是依據客戶需求
沒有完美的保單規劃，
因為『對A好的未必對B好
對A“現在好”的未必對A“未來好”』
以下是我的業務分享的內容
案例：
這位大哥不算是我的客戶
繳了20年原本保費是6萬/年
現在續約是9千/年
他很不滿意的跟我說這9千能不能不繳了
我告訴他裡面有很重要的實支實付醫療
不繳你的保障會有很嚴重的缺口
經過解釋後他也可以理解了
最後他告訴我：
『以前我覺得一年6萬沒什麼，
#現在我要退休了一年9千對我來說很多！但你解釋完我知道它很重要我也只能繼續繳啦』
那天我深刻的感受並驗證到
很多事情跟網路上告訴你的觀念並不一樣
我心中的『規劃保險』
#是將不確定的未來
#透過規劃提高它的確定性
如果有人告訴你保險規劃的是現在
那事實上他聚焦的是現在如何成交你最快
個人的預算肯定有限
#而一份最好的保單是『生效的保單』
#以及能夠『繳到最後的保單』
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網路上很夯的『新生兒罐頭保單』很多
舉例來說：
我看過有一種是一年2萬全部定期險的
內容非常完整，的確風險都顧到了
請你記得要看一下它60歲那年的費率如何
（我看過變成10萬的）
然後支持這類的話術會告訴你
『你要透過這種保障高初期保費低的規劃，在你年輕時才能快速累積資產啊，到你老了就會覺得這些保費沒什麼』
事實上，每年你並不會省到什麼錢
因為開頭『預算』是一樣的
但隨著時間保費只會越來越貴
未來平安退休的你開始覺得有壓力
畢竟不是每個人都可能快速累積資產到
覺得退休後保費支出一年10萬很輕鬆
非常高的可能陸續解掉降低保費
於是你開始步入風險更高的老年
但保障卻越來越少...
然後有人會說，還是可以幫你省到錢啊
你可以不要買那麼多，規劃一年1萬就好
原本『保障高初期保費低』的初衷就沒了
就變成『保障一般般，保費更低』
雖然前面20年可以1年省1萬
未來定期險保費開始隨年齡上揚
總共會付出更多保費
如果前面省下的1年1萬
真的可以讓你未來大大不同
我覺得你應該是超級投資大師！
我的話...省下平均每月快1千的錢
我肯定偶爾週末美食或美酒花掉它
#不要忘記人性
然後一堆『xxx不告訴你的秘密』文章
（1）告訴你買終身險是肥羊。
請問...1公斤的棉花和1公斤的鐵哪個重？
一樣的預算下去規劃有誰是肥羊問題嗎？
而且他們大概不會告訴你
其實定期險佣金率有時候更高
而且繳一輩子都有續期佣金抽
你後期繳得越來越辛苦讓業務越來越輕鬆
繳不完時業務是不需要跟你說抱歉的喔！
（2）告訴你終身險保費高保障低
#這句話一點邏輯都沒有...
終身險和定期險做比較的話
規劃同樣額度：叫保費高/保障一樣
規劃同樣保費：叫保障低/保費一樣
而且後者規劃同樣保費的情況
未來就會變成定期險更貴，這時候
終身險反而是『保障低/保費也低』才對
從來都不會出現保費高保障低這種情況
#我不知道寫這種文章的想誤導什麼
於是乎有人就會拿
『日額型（定額給付）的終身醫療』和
『實支實付型（限額給付）的定期醫療』
來做比較........啊就不同商品啊.........
我們今天要討論的是同一種商品
它的終身版和定期版本哪個好啊！
請不要被混淆視聽！
#我也不知道說這種話的人想誤導什麼
（3）通膨到後面終身醫療的額度不夠！
通膨問題不是終身有/定期沒有
如果覺得規劃定期險能解決通膨問題
那表示這份定期險額度必須做高才有意義
年老時超高保費問題就勢必存在
你必須退休後承受極高保費
受不了時又降低了內容
那..降低了額度..問題不是回到原點了嗎？
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最後
#商品本身是無辜的
終身和定期哪個好
本來沒有一定的答案
但我很看不過去各種偏頗的誤導
再次強調我始終相信
一份最好的保單是『生效的保單』
以及能夠『繳到最後的保單』
預算有限我們本來就必須做取捨
『全部定期』保障真的很好
但你要規劃前要記得看看未來費率
也要記得未來有了體況未必還能再換
『全部終身』又做的完整不大可能
吃掉預算太多也不符合經濟效應
『終身+定期混搭』我很推薦考慮
前面辛苦只多一點，後面會輕鬆很多
退休後受不了定期險的保費而解掉一部分
不論如何也有年輕時繳滿的終身保障當底
是的..
終身險吃掉了一部分預算會導致保障下降
但其實我們規劃保險
並非為了風險發生賠的超多超爽超划算
#而是能夠合理的分散風險
因為規劃超完整定期險+兩三張實支實付
風險發生就是絕對爽賺保險金
但風險沒發生就會面臨繳不到最後的窘境
很多人的一生面臨後者的機率更高
但如果保險規劃在合理風險分散的程度
是有可能『賠的不是超多但是還夠多』
並且後面也繳得到最後
（我自己就是混搭終身加定期，並且也有很多張定期實支實付，但我有心理準備年老會解掉一些實支實付）
當然，以上是我的預設立場
重點是：
#網路文章真的幫你預設過立場規劃嗎？
#業務員有跟你討論過兩者優劣讓你選嗎？
#所謂的划算背後一定有不划算的一面
規劃保障不是單純的眼前數字問題
怎麼規劃都有緣由，單方面的批評有問題
我沒有要說終身比較好，我也很推定期險
網路上有很多很棒的前輩
時常分享專業訊息讓我們受用不盡
也有看似公正但背後是從業人員在經營的
時常用聳動標題來吸引誤導別人
這篇寫那麼多只是看到很多不公平的評論
想用不同的角度來平衡一下
有人或有文章曾勸退過你規劃終身險嗎？
十幾年來終身險不知道漲過多少次
如果看完這篇文章的你
覺得現在的終身險與定期險的確各有高下
那麼...假使十幾年前的你預算充足
當時那比現在更划算的終身險你已錯過
那個勸退你的人或文章會跟你道歉嗎？
如今各種大環境因素，費率不斷調漲
終身險越晚規劃的人越不划算
若有一天它被淘汰
絕對不是它本身不好
而是我們錯過了它曾經值得的年代
#終身險很好，但未必適合現在的你我
#定期險很好，但未必適合未來的你我
在這個我們還能選擇的年代
希望給各位多一層深思熟慮的可能
以上就是我身邊業務朋友的分享
我只能說身為一個受害者過來人真的覺得很多業務很沒良心不段用似是而非的觀念誤導根本沒有認真為客戶著想
