終身與定期癌症一次金保險比較

由於一直有許多板友對於要選擇終身與定期保險沒什麼頭緒，或是以定期險保費漲幅過大為論點說明買定期險不見得有省到錢，故今想以此篇拋磚引玉探討要如何更深度地比較兩者效益。我了解已經有很多前輩做過這樣的分析，所以只是想以自己的淺見做初步的分析來探討此議題，也代表其實大多數板友也都有能力做此類分析來幫助自己選擇適合的保險。因為醫療險很多保障及規則實在複雜，目前只想到癌症一次金較適合做簡單的比較，沒選壽險是因為壽險在老年時其實已不是必需的保障，故此篇選擇同一家人壽公司的終身癌症一次金及定期癌症一次金來做比較，費率及年期皆為真實商品，雖然很容易查到是哪家，但於此篇僅用於分析，並無任何宣傳或批評目的。此篇也引進貼現率的概念探討貼現後保費及利用終身及定期年繳保費差額之儲蓄，最後比較兩者的差異。先簡單說明貼現率的概念，此篇貼現率假設為年通膨率，例如終身險多數為平準費率，今年所繳的一萬元保費和10年後繳的一萬元保費是不同的概念，同理60年後理賠的100萬元與今年的100萬元價值也是差異極大，但因為終身險都是先繳高保費，定期險先繳的保費都較低，所以在此基礎上終身險先繳高保費也壓縮到年輕時儲蓄理財或是其他保險的空間，這很大部分也是因為現在的錢比較值錢的緣故。以下先講結論，

1. 0歲開始繳保費到85歲才得重度癌症拿到一次金，此期間貼現後總繳保費雖然較終身高幾乎10萬，前20年的保費差額拿去定存也可存下貼現後85369元，因此保費與定存相減後與終身險貼現後總繳保費已差不多。若75歲或更早理賠，定期險貼現後總繳保費已十分接近或低於終身險，再加上差額定存的總額，其實已比終身險划算許多，因為自己存下來的錢保障一定是最完整的。 2. 23歲開始投保後，因為複利時間不夠，在85歲貼現後淨繳保費仍較高，但一樣75歲理賠時淨繳保費已經比終身便宜。而在65歲理賠的情況貼現後差額定存總額甚至高於貼現後總繳保費，貼現後總繳保費也低於終身險幾乎10萬元。此結果也反映出23歲開始繳保費時，終身險前20年保費已相當高，定期險後期貼現的結果影響已不足以和終身險前20年保費相提並論，畢竟先繳的錢比較值錢呀！ 3. 最後提醒一下，此篇的定存金額為終身和定期保費的差額，若沒有想付終身險的保費金額，也代表不會有此篇所述定存的發生。以下為補充計算若在86歲(無定期保障時)理賠終身癌症一次金，要多少年化投資報酬率一年期的差額投資才能達到相近的淨繳保費(終身險為貼現後總繳保費減掉貼現後一次金，一年期為貼現後淨繳保費減掉貼現後差額投資總額)。

以下為假設，

此篇的終身險與一年期保費的差額假設放在1%定存儲蓄，當然有人會選擇放在全市場指數型ETF可能有較高的報酬率，在此就以保守的理財為主，所以此篇結果也已屬保守。以下為計算範例，