HNRC+HNRD規劃須注意之處

最近PTT開始討論到HNRD自負額保單的設計細節，想在此處分享兼詢問板友的看法。若以相同雜費限額比較HNRC 五及 HNRC+HNRD 二加二，個人認為二加二的情況較不利於保戶，理由有以下三點： 1. HNRD不會提高HNRC轉換日額，也就是住院多天但自費低的情況HNRD不會有任何幫助。以下為HNRC條款，HNRD則無。

2. 若日後覺得HNRC+D額度仍過低想提高額度可能會有困難，因為HNRC現今已不當第三家實支，但提高HNRC額度時可能等於解約再新增附約，若已經有三實支(可能還須考量公司團保)，則新增較高額度的HNRC可能會碰到困難，但仍以台壽投保規則為主。以上兩點目前應該算比較肯定的缺點，但第三點可能仍有討論空間。 3. 因為HNRC乘比例設計的關係，手術費及腫瘤治療保險金在HNRD會有沒銜接上實支額度的問題。

以下舉例：

在二加二的例子中可看到，因為條款是寫HNRC限額扣除HNRD自負額後再乘以手術百分率而得到限額，而非合起來看手術費限額先提高到新的二加二的24萬再乘以手術百分率來當作最後限額，在此手術例子中HNRD完全沒發揮作用，因為此次手術自負額為7萬5千，小於18萬。從另一方面來看，要能達到HNRD計畫二的自負額18萬，也就是要手術自費達到18萬以上才會啟動HNRD，有其困難度。因我非從業人員，不知道板上台壽或其他業務對此條款的解釋及看法為何？我應該完全是照著條款計算的，若有錯誤也歡迎指正。