大家好，想請教一下自己的保險規劃是否合理，因為體況因素有點複雜，想聽聽比較客觀的意見！ 一、原本的保單（18歲開始） 18歲時由家人幫我投保國泰人壽 主約：新安家保本定期保險（2019年開始） 年繳約 7522 元（家人負擔） 期間有理賠過兩次： 唾液腺囊腫門診手術、WPW症候群心臟電燒手術 理賠算順利，這張定期險目前還在。附約內容大概是住院、傷害、骨折、失能等保障（如下圖）。

二、今年（24歲）新買的保單 因為家人近期生病，開始覺得要加強保障，也希望我自己負責保險。 但我本身有：間歇性 WPW 症候群、電燒手術後持續服藥（康肯、得安穩），曾被診所診斷寫「高血壓性心臟病」，血壓現在約120/90左右（控制良好，BMI目前26） 因此保險公司採「加費」的方式承保 2025年11月開始投保： 1️⃣ 真康順手術醫療終身 年繳 26750 保額 1000

2️⃣ 真心安住院終身 年繳 33541 保額 1000

3️⃣ 豪康愛防癌定期 年繳 12523 保額 50萬

👉 第一年的總保費約 70000 多 三、目前的困惑 1️⃣ 金流壓力 我目前還是學生，還有一年畢業。 每月固定收入約 24000 起跳，每月平均要花約 7000 在保費。金流明顯變緊🚬 不太確定是否能降低保額或調整配置，總覺得身邊要更多儲蓄拿來投資。 （老實說每次面對業務員都會覺得不好意思麻煩對方） 2️⃣ 醫療趨勢與CP值疑問 我自己有在思考一件事。現在醫療型態跟以前不太一樣，很多手術是微創，住院天數變短，自費醫材比例高。新的兩張終身醫療險，在這個醫療趨勢下，好像無法真的能 cover 到高額自費醫療？如果未來自費醫材 10～20 萬以上，終身醫療與終身手術的給付方式，CP值是不是沒有想像中那麼高？這是我目前猶豫的點。（而且幾年前因「意外」椎間盤突出，這幾年保守治療無效，正在考慮是否要做微創手術 orz） 3️⃣ 體況因素 因為有 WPW 病史且加費承保，如果現在解約再重買，可能會：加費更高？心臟相關除外？甚至拒保？不敢亂動保單，當時被急到也有點微被話術。 4️⃣ 未來規劃 不打算生子、希望未來不要為醫療費煩惱，但也擔心通膨讓終身醫療保障縮水 四、想請教大家： 1. 有體況加費下，這樣一年7萬保障合理嗎？ 2. 終身醫療保額1,000是否偏低？ 3. 是否應優先補實支實付？ 4. 有既往病史下調整保單的風險大嗎？ 感謝大家嗚嗚嗚嗚 🙏我會盡我其他專長在其他板上幫助大家~~