中信 ACM 工作心得
匿名
先講結論：中信ACM有蠻紮實的訓練，辦公室同事與學長姊都很願意帶新人，大致來說是個友善的辦公環境。這個專案對想進到法金世界的耐操新鮮人來說是很好的起點。
____________中信法金簡單介紹___________
在中信，法金部門分成業務、徵信、審查與服務科。
業務(RM、ARM)是賺錢單位，負責與客戶維繫關係，並處理客戶的開戶、動撥、開狀等作業。
徵信(CM、ACM)負責撰寫徵信報告，並與三線報告。
審查通常是最資深的，在報告上提問，可以決定要不要借錢給客戶，控管中信的風險。
服務科也與客戶接觸，並要處理客戶的日常交易。他們通常很忙。
中信法金主要分成企金、商金、FI與產金。
企金：位於總行，服務大企業，大部分是上市公司與它們的子公司們。企金也比較有機會接觸到聯貸案、航空海運等等比較特別的產業。企金的客戶很多都是產業龍頭，公司體質沒什麼問題，因此更注重分析產業前景。另外，據說企金的客戶通常比較不願意給銀行資料，也比較難能有與客戶面對面的機會。
商金：位於北中南各縣市，主要服務比較中大型的客戶。商金的客戶有些是上市公司，有些是非上市公司。商金的客戶通常對銀行需求/依賴比較大，因此常有訪廠、與企業主/財務長會談的機會，也比較有機會能深入了解一家公司與它的產業。另外，由於這些公司通常財務結構比較不好，因此商金一般來說更重視財務報表的分析。商金客戶較差的體質也意味更常接觸到擔保品，因此商金的ACM也會對鑑價比較有經驗。
金融同業：位於總行，主要服務全球銀行同業與各種基金。會花很多時間看各國產業與經濟情勢。看很多跟其他人不同的東西，好像很酷。
產金：下分成更多部門，服務特定產業，像是服務業與不動產。這邊我比較不熟，就不多贅述(抱歉啦)
中信的中小企業是由分行(個金)服務的喔!
________________工作內容________________
簡而言之，透過公開與非公開的資料檢視授信戶的營運與財務概況、追蹤貸放現金的流向與用途，並評估授信戶的風險，製作簡報向主管報告。
1. 評估客戶的營運與財務狀況：
檢視財務報表。會計在這裡是很重要的能力，看報表除了三表，後面的備註也要用心看。各種財務比率、現金周轉天數等等也是分析的要點。三表內各種變化很大的數字都要說明原因。要是有問題，通常有機會能對客戶提問。
作為公司的債務人，比起獲利能力，我們也同樣重視償債能力。就算一家公司獲利不穩/虧損，只要我們能判斷它不不會倒閉，基本上就沒問題。對於風險較高的公司，中信會定期觀察他們的營運狀況，以保護銀行的債權。
另外，也要檢查客戶是否有大的營運變化，例如是否想切入不同領域?是否要擴大資本支出?是否要併購/投資其他公司?...等，以確保客戶在未來的幾年內是不是會有相關風險。
2. 追蹤現金流：
利用內部系統追查客戶將我們借他們的錢用去哪了。說要用來周轉的錢不能拿去資本支出，更不能用來投資。
3. 評估借戶風險：
根據客戶的財務資料與其他指標，給出一個風險等級(類似S&P Moody's評等的感覺)。
4. 報告：
製作簡報，報告給主管聽。在中信，業務、徵信與審查會一起開會，決定給予客戶的額度與條件。這個上台報告在中信很重要，是展現自己報告準備充足的好時機!
________________ACM專案________________
先在南港總行上課一週，再分發到各單位上班。在半年的試用期中，會完成5件案件+5件期中檢視。在這半年內，也會回林口的訓練中心上課。每次回訓都會教很多有用的知識，並且都有考試。另外，每個人在單位都會被指派一位學長/學姐，指導新進ACM完成案件。中信的系統不算新，有些地方會有小bug，有學長姊在旁幫助真的很有幫助。我個人覺得這個學長姊教學制度很棒，我從中獲益良多，但也有人的學長姐比較雷。
半年後，有試用期結束的口試，會從半年來的案件找一件報告。若半年的試用期沒過，就...掰了。(是真的有人沒過被勸退)
每個禮拜會有一天有晨會，有時候會聽交易室報告每周世界經濟大事/匯率走勢，有時候會有同仁分享產業趨勢，我很喜歡聽大家分享。另外，中信交易室每周都有每周經濟情勢整理，能讓大家對世界經濟動向有基本的了解。
通常ACM(徵信員)在過幾年後會轉任ARM(業務助理)。必須強調在職務上這是平轉，但也是晉升RM的重要關卡。在晉升RM前必須經過兩次考試，都考過才能當RM。從入行到成為RM的時間不一定，看個人造化與一點運氣成分。
________________我的感覺________________
中信ACM專案提供扎實的訓練機會，能培養出好的法金徵信員。這個專案對於想進入法金的人是很棒的起點。不過，中信為人所知的就是比較操。試用期後，加班到八九點都不算晚。中信適合努力的人。ACM計畫的教育訓練紮實(大概是台灣比較肯花心力栽培ACM的銀行)，好好學習可以收穫很多。通常同期的會有比較深的革命感情，是單獨招募比較難形成的。
如果能喜歡中信的環境與企業文化，相信能收穫滿滿! 加油吧!
