銀行法金新鮮人職務（ARM/ACM/徵信）

商業銀行Commercial bank，可以最粗略分為個人金融（又稱消費金融Consumer Banking）和法人金融（又稱企業金融Corporate Banking）。很簡單粗暴的以服務客群作為區分。法人金融：服務公司客群。相較於個金的模組化、強調模型，法金往往有更深的客製化服務，企業客戶的利、費率跟服務需求大多可以獨立討論。所以業務人員(RM、AO)的存在感很強，是能夠、也必要直接和企業負責人或者財務長協調、討論公司和銀行合作內容的。法金業務單位的組織架構可以簡單地簡單透過客群、組織架構去劃分成：(1) 分行制：各分行就近服務當地企業戶；(2)區域中心制：設立法金中心專職服務法人客戶。分行制常見於官股銀行，優勢在於可以動用全銀行產品去考量推廣，例如放款利息調降，去換取薪資戶、基金、信用卡等其他KPI；區域中心制則是認為可以更專心、專注地提供法金服務，因為客群被集中管理，能夠更有經驗、制度的了解客戶並提供專業服務。實務上目前台灣各民營銀行的組織架構，都並不完全是上述兩者的「二選一」，這兩個選擇更像是光譜的兩端，大多的銀行界於介於這兩者之間。例如玉山銀行極為擅長中小企業，透過分行更貼近每一位客戶，但依然有區域中心的存在；而業界區域中心制的代表 – 中國信託的SME、新萌單位也有和分行協作、駐點。通常按規模劃分一般法金客群我們會按規模劃分成Jumbo、middle、SME三大塊。比較常見的區分方式，通常Jumbo是指年營收50億台幣上市櫃公司、SME則是營收五億以下的中小企業。但每間銀行也會因為組織架構和擅長的客群不同，對於客群規模的分配會有所不同。例如擅長做中大型企業的中國信託，Jumbo單位客戶營收往往是營收達到300億元的大集團；而Middle區域中心也能見到些營收百億的客戶。比起一般的企業客戶，也常見把一些特殊產業獨立出來經營：通常FI金融機構都是是獨立部門負責，有些銀行則會把不動產業獨立成一個區域中心經營。也常見銀行設立專職單位負責國外聯貸、外資客戶放款、專案融資（船舶、太陽能等）。各有其專業，都是法金客戶，能提供的銀行服務自然有其相同性，只是將產業或融資架構特殊、透過專職單位更能深刻了解、並提供更貼近需求的服務。至於有些銀行會把SME單位放在個金單位裡，多是經營策略上認為中小企業和分行、和個金產品協作可取得更大的綜效。實際上個金的SME RM依然是提供評估放款、吸收存款等商銀服務，所習得的技能並不會因為單位被放在「個金」而有所不同，頂多就是擅長的客群、側重的能力有差異。術業有專攻，Jumbo單位可以接觸到比較多的聯貸案、財報真實性高也因此更要求財務分析能力；商金或者環貿客群能碰到更多貿易融資產品、不動產鑑價；而SME客戶會有更深的客戶關係，也在財報不透明的情況下更能夠透過設備、流水等蛛絲馬跡判斷客戶資力。至於「什麼單位能學到比較多、能看到更多變形、靈活的東西」，我則認為這點與其說是選單位，倒不如說是選銀行。有些銀行無論在面對哪種客群，確實能夠提供更彈性、靈活的專業包裝。有些銀行則善於競價、拚額度，競爭優勢不見得在產品專業包裝上。新鮮人的職務撇除MA，新鮮人踏入法金領域最常見的職務選擇是ARM、徵信員。有別於MA能在前、中、後台輪調，這兩個職務是很明確的在第一線協助業務人員的工作。每個銀行組織架構不同，例如國泰、中信有有徵信部門專職寫徵信報告；而台新、富邦則是由ARM同時負責徵信報告撰寫。也有些銀行如永豐是AO制，同時擔任業務以及負責報告撰寫。近年各銀行組織架構變化迅速，各家銀行在職務上變化多，甚至多了一些新名詞像是ACM、JRM等。但其實大致不脫離上述幾個工作內容：業務助理協助交易、經營客戶；徵信員撰寫報告；或者直接/間接擔任業務人員承擔業績。未來發展繼續待在業務端做RM是最直觀的選擇，而要從新鮮人到業務人員的養成要多久？則會因為客戶群、銀行組織架構及策略種種因素不同。租賃公司、微企call客部隊、AO制的銀行可以接受新鮮人直接擔任業務；而一些大企RM則往往需要4-8年的養成。營利單位無論如何都必須以獲利為出發點，ARM/徵信員等職務能更靠近客戶端、理解客戶需求，對於後續的養成有其幫助。無論轉任幕僚、產品或者風險單位，有業務端經驗往往都會是加分項。有些銀行會招收小PM或者APM，也常見MA轉任PM。但業界也很常見ARM/RM轉任PM/PS人員。其他如審查人員、徵信人員亦是如此，許多都是有ARM經驗後轉任。ARM職務就像是法金初心者，或許在轉換領域有難易之分，但法金前、中、後台都很常見有ARM經歷的工作人員。