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台灣P2P借貸平台大全(26家)の台灣債權投資金融科技發展史
中國文化大學 英國語文學系
在台灣有十二大 P2P 投資平台，剩下十四間屬於債權量少且不活躍的小平台，也許債權投資是大部分人投資人所不能認同的，但是本文秉持著研究台灣的P2P發展作為依歸，另外給小眾市場有在關注這一塊金融科技的朋友，甚至有興趣投資(包含我自己)或是借款的人一個小園地，我個人也是投資了大約6~7個平台，大概配置了總資產的15~20%在這一塊，這兩年P2P平台的是雨後春筍一般冒出，細細數來就我所知有信用市集LNB、必可BZNK、豬豬在線(亞太普惠)、鄉民貸、遠傳join、旭新(房巢)、日生金、好樂貸、普匯、易富寶、好企貸P2B、好樂貸、台灣資金交易所TFE、中華資金交易所CCE、穩穩信用Winwin、Pezza Loan、土斯債權iEstate、OK忠訓穩穩信用、榮安Zion、逗派DoughPack、湞宸科技、伯樂匯、寰宇金融、 群利投資、吉時貸等等，大大小小總共26平台，真是眼花撩亂，其中有些是我完全沒聽過的，還不包含一些私下的平台，就此我就目前檯面上較活耀的P2P平台特色進行介紹與分析。原則上希望盡量以客觀角度來切入，純粹分享自身的投資經驗或是資料收集。不提供投資建議，資料準確與否無法做任何保證，歡迎指證任何錯誤資料！
更新：「im傻B為死詐騙平台」
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【P2P台灣發展史】
2008年7月是起源最早的元老永豐銀行成立的MMA理財標會網，規則是採用內標制，因為有銀行做擔保，免除民間跟會被倒會的風險，吸引了超過3萬個會員參加。以5000元、一年(12期)、平均標金110元計算，每期繳4890，收尾會時原可收到60000(5000*12)，扣除手續費0.75%，實際可收到59550元，換算零存整付利率約2.71％，但是很多會友都是等待等著賺差價，很多人在扣除永豐銀行MMA高額的手續費，沒人標會甚至用抽的，到最後可能被抽到沒賺到錢還倒賠，並在2021年8月31日正式終止，並由台灣資金交易所(標會型P2P來延續其精神)。
2016年P2P借貸在台灣逐漸流行起來，許多平台都是在2016年成立或轉型的，但受限於金融法規與證券法的限制，所以多採取傳統模式，平台本身為資訊中介方，不涉入借貸雙方隻交易，只從交易雙方收取手續費。
2017年，中國市場傳出許多 P2P 平台倒閉、負責人跑路的新聞，金管會開始注意到這一塊，並在同年9月，金管會跟合法P2P業者說明須遵守「五不原則」，只要逾越、就涉及觸法。
第一，業者提供撮合金錢借貸契約服務，不得涉及發行有價證券、受益證券或資產基礎證券等。
第二，提供借貸款項代理收付服務，不得涉及收受存款或儲值款項等行為。
第三，提供資訊蒐集、資訊揭露、信用評等、資訊交換等服務，應符合個資法規定。
第四，提供債權催收服務，不得有不當之催收或以騷擾方法催收債務等。
第五，其他相關作業，不得有廣告不實或違反公平交易法、多層次傳銷管理法等法令規定之行為。
金管會也呼籲，民眾若要從事網路平台借貸，需審慎檢視揭露的資訊是否充分，例如：借貸契約書內容是否充分揭露借貸條件、服務費用等；若有廣告宣稱「分期零利率」、「零元交貨」等條件，民眾應進一步詢問相關資訊，以免因資訊不充分而權益受損。
2017年12月正式備查的「銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範」，並沒有太多亮點，除了重申銀行為主角、平台為配角的邏輯外，從內容可以看出以下的金管會幾個規管角度。
1. 監管本位思維：
金管會對於金融業務之態度著重監督管理，而對於非金融業者採取限制開放之態度，創新金融科技浪潮越來越興盛，隨著第三方支付儲值業務開放、群眾募資平台設立、普惠金融推廣，金管會對於網路借貸平台業者也採取較以往開放態度而鼓勵平台業者與銀行業者合作，可惜的是仍無法跳脫銀行本位思考，而使該自律規範是否能發揮效用?
2. 將P2P借貸與銀行視為必然組合：
傳統金融業者無論在資本適足率上或繁雜的法遵義務均可見受到政府高度管制，政府對於金融管制所持的態度將影響任何來臺從事交易的主體。或許認為傳統金融業者受到高度管制而認為在反資恐法制或國際反洗錢較容易追蹤金流，或經由銀行背書之業者能使民眾較受信賴，惟仍層出不窮內部人員因內控不良致民眾債權無法履行，甚至銀行之分行因法遵問題而受外國制裁，銀行特性再再受到挑戰與質疑。
而新興的網路借貸平台業者透過大數據方式，靈活運用自各處搜集之消費者資訊，平台業者亦會受到相關法律之限制而不致於妄為，惟此次自律規範並未將其核心業務加以調和，金管會與銀行公會間似仍以銀行本位主義優先，而未重視借貸平台逐漸興盛之國際趨勢，加以做更多的監管和規範，實在是很可惜。
銀行與網路借貸平臺業者間之業務合作自律規範內容
銀行公會訂定「中華民國銀行公會會員銀行與網路借貸平臺業者間之業務合作自律規範」，已經金管會核備，規範有6項合作模式：
1. 資金保管服務：銀行接受網路借貸平臺（P2P）業者委託提供資金保管服務時，應約定P2P業者開立專用存款帳戶，並以信託或十足履約保證方式承作。
2. 金流服務：銀行接受P2P業者委託提供金流服務時，應依其與P2P業者、出借人及借款人約定之款項移轉方式，辦理款項移轉作業。
3. 徵審與信用評分服務：銀行接受P2P業者委託提供徵審與信用評分服務時，應約定P2P業者事先取得客戶之書面同意並履行告知義務後，依提供之借款人資料提供服務，銀行不得提供是否核貸之具體建議。
4. 透過P2B模式提供貸款：銀行擬委託P2P業者將銀行貸款之相關申請書提供予P2P客戶、對其說明貸款權利義務及代收轉貸款申請案件等作業，使銀行得提供貸款予P2P客戶時，依相關規定向主管機關申請核准。
5. 廣告合作：銀行與P2P業者進行廣告合作時，應遵循個人資料保護法及其他法令規定。
6. 債權文件保管服務：銀行接受P2P業者委託保管其P2P客戶相關文件前，應要求P2P業者事先取得客戶同意。
2018年8月，「怡富貸」因網站關，引發喧然大波，民眾認為它倒閉了。金管會銀行局查了一下，這家公司還在只是搬家，怡富貸網站建在自有主機上，可能因搬家、主機斷電而關站，但其實當時熟悉內情的人知道怡富貸的公司因為威爾斯美語和學承電腦的倒閉，無力償還，當時財務並不好，目前公司尚未解散，投資人也寥寥可數，大多是同業和銀行受害，目前仍在追討當年的壞帳，怡富融資公司登記: www.companys.com.tw/13120513
還說P2P不是金管會的主管業務，應是經濟部商業司權責，讓經濟部更是一頭霧水；財金兩部會互踢皮球，凸顯P2P借貸平台三不管窘境。金管會立委顧立雄在財委會答詢時說明，「怡富貸」其實是家資融公司，是最近才開始投入P2P。顧立雄說：「它P2P業務才剛開始，它是資融公司，以機車與消費商品分期付款做為主要市場，然後它再跟銀行合作，由銀行做為借款人，但當時投資怡富貸的人並不多。
2018年10月，時任金管會顧立雄出席「綠色金融創新策略與應用」論壇，會前受訪時指出，目前在台灣的P2P借貸平台業者有10家，現在有訂定「自律規範」，希望P2P業者跟銀行合作，例如建立資金交互信託，另外，P2P業者也希望取得一些信評資料，這部分都要透過銀行做仲介，當時金管會是從「銀行體系」為主，由銀行協助P2P業者加強經營上的健全性，若有倒閉情形會來協助。
2019年 銀行局：樂見P2P業者自律，且本年是台灣P2P最發展蓬勃的一年，債權不斷的上升，平台也增加好幾家，台北金融科技展也很多家平台參展。
2020年台北科技金融展和Meetup Taipei也蠻多平台參展，台灣P2P也無壞消息的新聞。
2021年5月，因為疫情惡化，許多展覽和說明會也隨之暫停，展望下半年是否會有進行一些活動。
2022年，展望並期待平台能更自律愛惜羽毛，有更多更好的應用創新。
【台灣12大活躍平台類型與基本介紹】
1. 必可Bznk 企業支票貼現+企業募資+企業不動產抵押債權，案件多元。Bznk必可與遠東商銀Bankee合作，協助中小企業將應收票據(客票)轉讓，不管有沒有禁背(禁止背書轉讓)皆可以在1-3天內換成現金，而且與遠東商銀的合作，有效保障交易安全性。Bznk的信用評等預警系統，針對中小企業真實交易的應收帳款，從交易合理性真實性、付款期程、買方信用狀況、賣方信用狀況，多方面透過大數據系統分析+專業資深人工徵信，評估案件風險，計算「貼現率」效率又可以快很多。 部分企業募資案件另設有投資人回饋項目，會依照投資金額寄送贈品或會員卡作為利息之外的回饋。 雖備有自動投資功能，但目前僅限票貼案件。且案件實在太過搶手，即使是自動投資，平均起來大約上架三案中只能投資到一案。 企業募資與不動產債權案件的還款方式，嚴格說起來是每筆另行約定，有每月還本金一部分，最後一期再付一大筆的；也有前六個月先僅付息，之後再本利攤還的…… 但平台上每一筆案件都有列出詳細的還款計畫，執行長和團隊也很積極做宣傳和公關，與遠東銀行建立緊密的關係，在業界名聲相當的好。
2. 豬豬在線Golden Piggy Bank - 店家無卡分期應收帳款模式為主，柬埔寨不動產債權為輔，母公司亞太普惠金融科技集團成立於2013年，以商品分期貸款為主，偶爾有個人抵押貸款、台灣不動產、海外柬埔寨不動產債權，配息方式為本息攤還，本金月月回存摺，風險逐月降低，以分散小型店家或個人商家為債權來源，以避免有大型店家一次大量倒帳的情況，避免系統性全面性風險，如果發生壞帳平台會在一個月配買回並且再加發一個月的利息，每年九月有一次柬埔寨債權9.5%的認購活動，匯款成功時通常20秒內就會收到Email通知成功匯款，金流處理速度非常迅速。
3. 日生金 (債權商城) - 個人不動產債權抵押模式為主。債權商城 L market 於2019年推出投資平台「日生金 Daily Gold」，為國內首家成立「不動產抵押擔保債權」媒合轉讓平台。另外值得一提的是，上架不合成本的小金額或短期間不動產抵押債權案件，服務專員會另外個別聯絡投資人，詢問是否有一人獨資投入意願，名聲也是很棒。
4. 信用市集 LnB - 個人小額信貸模式，為台灣第一家取得金管會專案核准、與渣打銀行合作之網路借貸公司，也是第一家獲得國發會認可並支持的P2P借貸公司。 手續費均採先收，可以刷卡，且手續費會隨著案件的金額大小、信評等級與期間長短變動。 雖設有債權再轉讓機制，但只限平台主推的自動投資方案蘿蔔投+能使用，如果違約也是投資人要自行負擔法催的費用，強調平台為純資訊中介。
5. 普匯 主攻學生小額信貸，只能在手機App平台上投資下單，案件流標不通知，手機介面設計的蠻方便的，另外要借錢也有另外一個APP。 另外借貸人還款日為每月10號，收到還款後自然會產生再投資需求，可能會有以無風險的先把架上債權搶下，再慢慢包起來丟出轉讓，可以再觀察看看，違約走法催也是很麻煩的事。
6. 旭新Seedin/房巢MDAC - 柬埔寨不動產債權抵押/產權販售 ，前身為2015年成立的新聯在線，為新加坡合資的公司，總公司在台中，台北、高雄有設立據點。在新加坡、菲律賓及柬埔寨有分公司，主力經營海外債權，跟房巢同一家公司同一個集團共同開發柬埔寨計畫區，另外還有夥伴企業平方米公司專門負責不動產的營運。 平台設計上各種機能齊備，自動投資功能「債權月月投」的低銷是5,000元。債權再轉讓功能則是採申請制，一年債權提早贖回要收5%手續費，兩年的6%， 會開立發票。房巢是採取產權移轉的方式，等到到期之後(兩年半或三年)，再由公司買回產權發放利息歸還本金。
7. 鄉民貸 - 個人小額信貸模式，為台灣首家P2P網路借貸平台，當借款人提出借款需求時，會參照借款人的信用評等、借款用途、還款能力與負債狀況等進行資格審核。之後對符合資格者訂出借款金額、利率與期數等條件，並計算出每期應償還之利息及本金，供眾多投資人參酌債務人資訊選購。
8. i.mB 不動產債權抵押 + 企業支票貼模式，但是皆為假債權，在2023年3月已經暴雷，確定為詐騙集團，檢調偵辦中。
9. OK忠訓穩穩信用 - 個人小額信貸模式 貸款顧問知名品牌，公司成立已經20年，最近才切入P2P貸款這一塊。
10. 遠傳join - 個人小額信貸模式 最近已經沒有案子上架了。
11. Pezza Loan - 企業募資 為主。號稱利用機器學習模型預測結果及深度學習預測結果，梳爬大數據資料，預測未來毛利，產生獨步全球的「AI企業健檢報告」，效果如何有待時間觀察。
好樂貸 - 個人小額信貸模式，CEO是曾任知名科技業上市公司高階主管林冠緯，與金融業資深團隊共同創辦公信科技，平台於2019年11月上線至今，號稱違約率依舊保持0，有待觀察。
12. 台灣資金交易所TFE -標會型P2P借貸，標榜以傳統標會概念為基礎，搭配FinTech金融科技技術，讓投資、借貸雙方在網路上實現金融共享的新局面，有錢的時候可以投資賺取利息，需要用錢的時候可以參與競標取得資金。公司為喬美國際網路公司，且有跨足抵押貸款將以二胎房貸為主，給予提供資金的會員4%存款利率，再以平均8%的二胎利息，放款予有資金需求的貸款人，其實就是傳統標會的延伸。
【剩下為不活躍的平台】
• 中華資金交易所CCE - 標會型P2P借貸， 待查證，以目前標會組合25期、每期新臺幣 10,000元為例： 會員欲加入標會組合，神說公司帳戶需先存入10,000元金額（服務費），可於每次投標的結標時間前與其他標會組合的申貸人共同競標，成會後第3日首期開標，由會員競標，得標後餘期數，則每次存入死會5,000元，直到標會期結束，投資人則每次存入活會4,000~4,500元，神說公司於每次開標日的6日直接轉入當期得標人所提供之帳戶。
• 好企貸 - 企業貸款
• 易富寶 - 不動產債權型態，模式跟im.B差不多，公司有些人是以前im.B出來自己做的。
• iEstate 土斯債權 - 以房屋不動產+企業案件 或危老重建案件為主，專注於解決中小企業、建商、不動產資金需求領域，包括中小建商營建不足款、不動產二順位、政府標案等標的，平台很新還沒玩過。
• 榮安 - 英國債權 母公司為英國Sharecredit Limited，配息要0.6%手續費，無其他費用，配息提領需要超過銀行手續費，於上海銀行是5元，跨行轉帳是15元。英國匯入台灣之銀行中轉費用，由借款人負擔。要加入所謂的MC會員(Matrix)會員年費1000元，才能看的到案件，所有上架案件，均全額擔保100%壞帳買回。
• 伯樂匯 - 個人小額信貸 房屋二胎債權 2016創立伯樂匯借貸媒合平台
• 安鑫寶 - 不動產債權 - 客服回復很慢，債權購買後會瞬間截標(!?) 待查證
• 高鉅科技 - 個人小額信貸 號稱成立於 2008 年，提供三項創新服務，包括「MYPAY Link」、「39BUY購物車」、「電子錢包串接服務」。
• 湞宸科技 - 外籍移工信貸債權。透過合情、合理、合法的媒合平台資助(投資)這些外籍移工，免於受到地下錢莊高利貸的逼迫。讓外籍移工享受自主的權益，在台安居樂業才是董事長努力的目標。
• 逗派 - 之前為學生貸款債權，目前公司已經轉型。
• 群利投資 - 不動產債權 待觀察
• 吉時貸 - 個人小額信貸 房屋二胎 汽車貸款 待觀察
【所有26家P2P平台網址】
必可BZNK: bznk.com
豬豬在線Golden Piggy Bank: www.pponline.com.tw
日生金: dailygold.com.tw
旭新/房巢: seedintw.com/www.mdac.tw
易富寶: www.ezfull.com.tw/index.asp
穩穩信用: www.winwinmoney.com
Pezza Loan: www.pezzaloan.com
im.B: www.imb.com.tw
信用市集: www.lnb.com.tw
鄉民貸: www.lend.com.tw/index.html
遠傳join: www.joinusnow.com.tw
中華資金交易所: www.godmiracle.com.tw
台灣資金交易所: www.taiwanfundexchange.com.tw/TFEFrontend/index
好企貸: www.p2b.com.tw
好樂貸: myholidays.com.tw/index
土斯債權: iestate.tech
逗派(已轉型): www.doughpack.com/index.html
伯樂匯金融科技媒合平台:
湞宸科技:
榮安Zion: www.zionfintech.com/pf110_Homepage.aspx
寰宇金融: www.ank-tw.com/Home/About
安鑫寶: www.safebosss.com/tw/index.php
高鉅科技：idebt.com.tw
群利投資：www.p2ploanfund.com/index.php
吉時貸:
