第一次認真思考要不要借貸投資

最近朋友問我要不要寫一題關於「借貸投資」的文，瞬間開啟一個新世界。我本身不喜歡做沒把握 + 超出能力範圍的事情，所以沒有考慮借錢投資，也聽過很多還不出錢的案例。但是秉持著創作者(?)的精神，這次就來認真研究：靠借貸投資可不可以賺到錢。

如果你也有思考過這件事，歡迎參考以下心路歷程~ -------- 首先，要知道可以用多少利率借到多少錢。我是選本來就有開戶的 3 間銀行填寫信貸試算表，表格會基本問一些薪資、公司、職稱、有沒有欠信用卡費、或是有任何債務的資訊。以下都用 A、B、C 銀行去代稱👇

*開辦費大約會落在 $3,000-$9,000 不等，所以一次借足金額比較划算 *試算表都只是參考，還是以銀行最後核定給你的利率、可借貸金額為主一般來說，信貸利率落在 2.4% 至 16% 的區間，我目前只能爭取到 4.01%-5.99% 的區間，不是很理想。這裡也稍微補充一下我的個人背景： • 在一般企業上班 • 非管理層，屬於一般職員 • 年薪超過中位數 (50.6 萬 ↑) • 未婚 • 沒有欠信用卡費、沒有負債假如你是屬於以下族群： • 軍公教 + 4 師 (老師、會計師、醫師、律師) • 大企業員工 (百大企業、或是上市上櫃公司) • 有穩定薪水來源 / 薪水高 • Rich people • 信用也棒，信用卡費都有定時繳 • 負債比在正常水位銀行會因為你的還款能力穩定，更願意借比較高的金額給你，你也有機會爭取到很低的利率 (像是 2%) 或較長的借貸期。 -------- 話說回來，若我採用 C 銀行的信貸方案： • 最高借貸金額 146 萬 • 借貸利率為 4.01% 起 • 借貸期間 7 年 • 每月最低還款金額 $19,963 ✍連本帶利需要還 → $19,963 x 7(年) x 12(月) = $1,676,892 (假定利率過程中都沒有波動) 然後用以下幾個 ETF 下去試算，最後可以累積的資產終值都大於借款成本，感覺還蠻划算！ (投資個股的風險比較大，暫不考慮。)

*小補充：0056 如果以 10/31 收盤價 32.68，今年配息 2.2 元來看，預計每年可以得到的配息為 $98,286，每個月大概是 $8,190 的現金流。原本想說有沒有機會直接用股利去還每個月還款金額，看來是無法~ 雖然紙面上試算後，借貸投資的結果意外的不錯！但是也要考量到現實中會發生的各種情況，For example: • 每個月的生活費 + 還款已經很緊繃；除了壓縮生活品質，也沒有投資的容錯空間 • 現金流突然斷了 (沒有穩定、多元的現金流，像是失業、生病...導致沒辦法工作) • 股市行情不好一直跌，心態面容易崩塌 • 想用股利還利息，但公司剛好出狀況不發股利，或是股利縮水 (例如最近的壽險金控股) • 只要央行升息，你的信貸利率也會跟著上升 (機動利率) 以我的月薪要 cover 每個月多出來的貸款，不是沒有辦法。但加上保險費、生活固定開支、其他費用，就真的很吃力。除非我有機會談到更低的利率，現在暫時不考慮借貸投資。所以沒有緊急預備金、穩定收入、信貸利率又偏高的朋友，或是很常問「這支股票值不值得買」的人，借貸投資就不太適合你。代表你對於要投資的標的還不是那麼了解，用自己的錢去投資風險已經很大了，借錢加大槓桿去做更不推薦。 -------- 如果可以談到低利率，又具備以下有利因素，這樣的人比較有機會賺到錢： • 知道自己在投資什麼 + 穩妥資產配置 • 選擇低風險 / 成功率高的標的 (高波動個股、比特幣先不要) • 有制訂完善的還款計畫 → 每個月的利息 + 生活費不會影響到你的生活品質 • 已經有一筆足夠的本金可以 cover 緊急狀況 • 除了工作薪水外，還有其他現金流 • 強大心理素質在線 → 股市在跌還可以維持穩定心態矛盾的是，想借貸投資的人通常因為本金不夠大，才會運用借貸來加速累積資產；但在現實中，現有規則反而對持有一定資產的人更有利。小結論：只有多累積投資理財的知識、持續精進本業，才有機會賺到自己能力範圍可以賺的錢，在股市裡走得更久。我自己也還在這條路上努力中，共勉之~ -------- 以上就是今天的分享~歡迎留言告訴我你的看法。要借貸投資不是不行，但是要確認自己的能力、思考過周全的還款計畫才去嘗試，如果沒有，現階段最合適的做法還是用閒錢投資。這是一顆堅果🌰，我們下次見~