26歲信貸質押230萬投資

天龍八不

距離上次這篇文已經過了一年，就來更新一下最近一年的操作，並補充說明去年的想法，也重申一下之前講過的內容，有些重複的地方就看過就好，一起附上會比較完整，以免有人沒看過上篇 25歲信貸189萬投資 #自我投資

理財板

天龍八不

22/11/19

25歲信貸189萬投資 #自我投資

相信很多人看到標題會覺得我瘋了，以今年股市來看肯定會慘賠，還要還一屁股債，信貸利息又高，沒見過熊市的年輕人，到底在幹嘛？下面大概整理了一些我為什麼會這樣做的原因，和信貸要考量的因素有哪一些，沒有太多艱

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下面大概整理了一些我為什麼會這樣做的原因，和信貸要考量的因素有哪一些，沒有太多艱澀的專有名詞，盡量用大家都能懂的說法分享，以下不適用於每個人上身，務必再三評估自身條件，不構成任何投資建議，請自行負責。

要信貸開槓桿投資考量的因素真的非常多，每個人狀況都不一樣，千萬不要看我這樣做就馬上去信貸投資，沒有評估好真的很容易賠錢，以下說明自己認為要考量的，有不週全的地方也可以留言補充，有興趣就繼續看下去吧！文章有點長請自行斟酌（一）自身還款能力與職業：以我個人為例，我的職業是公務員，以整年包含所有收入來算平均一個月約為7萬5左右(薪水都會隨年資調整），跟一般職業不太一樣，除非違法或自己離職，不然不太會隨便被開除，比一般職業穩定，對銀行來說也是加分項目，善用自己職業優勢拿到低利息額度高的信貸。但職業如果不是公務員遇上可能疫情等因素失業，每月要還款金額繳不出來，就很有可能在賠錢時把股票賣出，打亂整個投資計畫，可能沒賺到錢還倒賠，另外也要評估升息狀況下會不會因爲升息增加貸款壓力也要考慮。 112年10月收入72794 （二）家庭狀況每個人家裡狀況可能不太一樣，自己也要感謝父母有做好自己的規劃，身體都還健康也還在工作，如果家裡狀況不予許也建議要多考慮家人，我自己會覺得家人是最重要的，目前也還沒結婚還沒生小孩，現階段對我來說可以這樣做，但未來有了家庭有了小孩相信會要考量更多。（三）是否有其他貸款這邊也要感謝父母沒有讓我大學有學貸，目前也沒有車貸與房貸，如果有其他貸款，銀行給的條件或額度可能就沒有那麽好，如果後續有其他規劃要買房也不建議做太大槓桿投資，會影響到利率和成數（四）信貸利率非常重要的就是信貸利率，保守建議如果超過3%，就要再多考慮，有人信貸6%出來放在0056，就不知道在幹嘛…，信貸還掉還穩賺6%。要有好的信貸利率有良好的信用分數就很重要，要與銀行要有信用往來紀錄，信用卡就是很好的工具，且不要有遲繳及預借現金的紀錄，以下是個人信貸： 📍【土地銀行公教人員貼心相貸】 110年9月對象：公務員金額：80萬利率：中華郵政2年期定期儲金機動利率+0.485%，目前為2.08，如有升息會調升利息已從1.33調至2.08 年限：7年，分84期查詢費：100元月繳：目前月繳約10100 📍永豐銀行（已代償） 111年6月對象：不限（個人背景不同利率會不一樣）金額：25萬（中信貸償10萬，原為35萬）利率：個金放款/房貸指標+0.6% 目前為1.81%，如有升息會調升利息年限：5年，分60期無綁約查詢費：0元手續費：0元月繳：目前月繳約4242、已還2期 #心得永豐信貸利率1.66

📍中國信託（已代償） 111年9月對象：特定職業金額：74+10萬利率：年利率採定儲利率指+0.63% 目前為1.7%，如有升息會調升利息年限：7年，分84期，綁約一年查詢費：0元開辦費：3000元(最低了無法凹）月繳：月繳10614、已還0期或許有個疑問這樣貸會不會超過月薪22倍，當初我也這樣問過這樣有沒有問題，中信回答是說他們是算入股票庫存、股票交易紀錄、獎金與加班費計算出來結果是可以貸到這個金額沒問題的 #心得中信信貸利率1.7

📍永豐銀行（代償中信永豐） 112年8月對象：不限（個人背景不同利率會不一樣）金額：95萬利率：個金放款/房貸指標+0.6% 目前為2.18，如有升息會調升利息年限：7年，綁約2年查詢費：0元手續費：3000元月繳：目前月繳12205、84期月利息約：1758(信用卡回饋折抵）代償中信貸款剩餘約：72萬代償永豐信貸剩餘款項：21萬會這樣操作的原因有幾個： 1.降低每月還款金額 2.利率較低 3.信用卡回饋折抵，目前點數累積起來可以折抵利息一個月約1700，活動到何時不知道先折先贏可以看上篇信貸最新總額為175萬，目前每月還款約2萬2，還算可以承擔的範圍，扣掉這筆錢也不影響日常生活，每月也還有多餘的錢可以持續定期定額，真的沒辦法就減少投資金額，也不至於到還不出貸款。（五）質押： 112年5月至今自己股票庫存目前能質押借款的金額大約100萬，個人設定上限就會設定約50萬左右利率2.5%（目前拿40萬出來），以此類推，半年到期之後，申請展延，到不能展延了，再拿另外沒質押的那部分50萬再借一次還款，期限就繼續往後延，到期就還利息就好，且個人身上現金水位也會留在25萬以上，以避免緊急情況。所以不太可能存在什麼斷不斷頭的問題，我自己在操作會以風險來當作第一考量，而不是報酬率，就算大跌要補保證金、補擔保品甚至是要還款也是沒問題的。（六）投資策略與心態 1.生命週期投資法：大部分人年輕時沒有太多資金，能存到大量資金時，通常集中在投資生涯晚期，生命週期投資法透過分散資產曝險時間的方式，來達到分散風險的效果。大至分為三階段，越年輕槓桿比例越大，隨著年紀增長再慢慢降低，但個人也不是完全只投入指數型ETF，跟書中操作策略有些不同，配置高股息成分，畢竟這是真實人生，不是單看書中數據寫論文，有穩定股息收入現金流對我自己心態與投資生涯能達到更穩定效果。這邊不講太多，有興趣的可以再自己查。

槓桿工具個人還是覺得低利信貸最好，其他開槓桿風險比較高，工作現金流穩定比較不會有斷頭風險，就當做繳房貸一樣，有些人認為繳房貸就可以，繳信貸就不行？自己思考看看 2.不懂的不要碰：（1）亂融資當沖：短線融資當沖我不會碰的，真的不懂，當然有人厲害會賺錢，但對一般人來說真的很難，看了很哦多人上沖下洗還沒有穩定成長配息複利快，慢慢來最快，不追求一年10%，5%我就滿足了，不用想要成為前1%的人，能在前25%可以有穩定報酬就心滿意足了（2）虛擬貨幣和NFT：經過FTX事件後問題就更明顯了，要碰的就去吧，個人覺得只能當賭博賭場玩玩而已，大筆資金下去真的危險，幣安或者發行USDT的Tether難道真的沒有倒閉或擠兌的問題嗎？請自行評估，NFT就不用講了，除了買來轉手還有什麼其他價值嗎？賣不掉真的就毫無價值，會買的原因就是希望可以賣更高出去，看誰是最後一隻老鼠（NFT去年就講過，已經爆掉了） 3.面對股災的心態個人策略單純分享，貸款投資前就知道必然碰到股災，長期投資生涯前期遇到反而是好事，對我來說股災反而可以拉低成本，買進更多股數，如要為了股息的00878、金融股，再怎麼樣也不會賣，股價越低反而能買進更多股數，配息越多。股災時也能買進更多好股票，例如台積電也不知道會跌到什麼時候，買了給他套牢，就持續買進硬買到漲，透過定期定額和不定期不定額持續佈局，設定手續費和約定金額也低，適合一般小資族投資。 4.打造自己的印鈔機個人今年台股配息已領到約109063，但這僅為槓桿投資後的第一年，未來還有數十年可以持續複利，未來再跌也沒差，也沒打算賣，反正配息下來又有錢可以持續投入，本業顧好也持續會有現金流入能佈局，長期來看遲早會漲回來，要做的就是持續控管好現金流，並持續關注企業獲利狀況。

5.存好緊急預備金個人緊急預備金大約會存10萬，但要考慮到我有信貸要還，所以會再多每月2萬2抓半年15萬，總共身上至少會留25萬，可以放在將來、聯邦Newnewbank、Linebank、永豐大戶都可以，穩拿高活存利息。 6.和未來的自己借錢隨著通膨增加，現在的230萬肯定會比7年後的230萬有價值，若沒有信貸借出來要靠自己存，勢必要等到31歲才能有這筆錢，透過低利信貸，用很低的成本，提早7年拿到這筆錢開始複利，借的不僅是錢也是時間。 7.增加自己的財商我知道我財商和專業知識沒有很多專家厲害，但也盡量運用網路資源和圖書館，大量吸收知識和閱讀理解，基本上下班、放假時間很大一部分時間都在看這些，很多知識都是慢慢累積起來的，不知不覺中都會記在腦中，再運用到投資上面，看過太多自己不研究，整天想跟著別人賺錢反而慘賠案例。（七）股票操作策略及選股邏輯這點是很多人在問的，我就一起放上來講，單純個人操作策略及方法，有興趣就看看，沒興趣不適合你就略過，適合我的方法不一定適合所有人「不要想著贏，要想著不能輸」投資股票不要賠大錢，是我開槓桿投資很重要的風險考量，所以我會選擇相對低風險，報酬也相對比一般飆股低，透過槓桿把報酬資金放大，可以透過資金控管、配息、選股和時間，來得到合理報酬「本多終勝，硬買到漲」現股股票賠錢原因，買高賣低，反向思考，就算買高低點不賣會不會賠錢？不會，低檔持續加碼攤平，一直買買到他漲，公司本身還會配息給你，某一天就會發現變成賺錢的，就是如此粗暴好用，巴菲特能在好球來時全力揮擊，我不用向他一樣那麼厲害，我要的是能打上百上千次只要能打中80%在好球帶內的好球，擊出安打，能有一定的安打率，可以持續長期存活在賽場上就好「資金控管，分批買入」好，延續上面說的，一定有人會抗議，又不是說每個人錢都那麼多，哪有那麼多資金可以攤平？台積電一張50幾萬買下去就沒錢了，很簡單，那不會買零股嗎？2股2股買可以買500次，5股可以買200次，每一檔我都是這樣買下來的，買整個微笑曲線，新產、華立、00878、0056、00891、台達電、鴻海、台積電、富邦金、零壹、立端等等每一檔都是這樣一直買買上來

去年十月含息報酬⬆️ 現在含息報酬⬇️

「謹慎選股，分散產業」這時候又要有人說了，你就是沒買過一千的宏達電，和國泰人壽，別急接下來就要講了，雞蛋不要放同一個籃子裡，所以我才分那麼多檔，就算其中一檔開發金出事好了，也只佔總投資份額的2%，還有其他98%在幫忙賺錢再來選股邏輯我會參考下面幾個指標：ROE近三年最好大於10、EPS、本益比、獲利穩定性、配息、未來成長動能、產業、市場規模、經濟護城河、客戶黏著度宏全客戶不只可口可樂、台積電客戶不只蘋果、半導體通路-華立大聯大聯華、規模大獲利穩健電子廠與電動車-鴻海光寶科和碩台達電、這些公司都會需要融資跟銀行交易配合-金融股、公司也會需要保險-新產、以上公司全部需要一個服務-資安而且需求持續成長，零壹敦陽科精誠中菲用上面邏輯去選就比較不會選到航運股、生技股（獲利不穩定）短期熱門被炒高的我也不會追，賣股時機可參考上篇賣股原因，未來有空再來打細節個股買進分析「長期持有，耐心等待」巴菲特說：「股市這種東西，會把錢從沒耐心的人轉移到有耐心的人手中」，所以一定會有人說：沒賣又沒賺，都是紙上富貴而已，相信很多人都有看過，錯過前10大、30大漲幅的差異，我不想錯過前幾大漲幅最好的選擇就是沒在跟你猜高低點，持續抱牢持續買進就對了，要如何做到50%以上的報酬？就是未實現損益從1%到50%都不要賣，才能持續往上，自以為猜高低點很厲害，到頭來反而發現只能用更貴價格把股票買回來，多此一舉以上單純經驗分享，沒有業配，信貸質押開槓桿投資真的不是每個人狀況都適合，沒有投資建議，一定要詳細評估自己的狀況再做決定，要有自己獨立思考的能力，不要聽別人說什麼就全信，也是要有自己思考查資料做功課的能力，才會找到最適合自己的投資方式，祝大家都能賺錢👍👍