【回饋】信貸初貸申請分享-樂天、連線、將來_20250828-0907撥款成功、0908後續更新

潛水這麼久 Dcard的第一篇發文就獻給財經版講信貸心得了😳 —————————————————— 前言：由於近期個人因素有申請信貸的需求申請之前不斷爬文做功課最常爬文的來源就是Dcard的信貸分享文不論是申請有疑問 or 申請成功的貼文都讓我獲益良多地快速吸取很多卡友經驗終於在今日9/7順利撥款成功先說撥款成功的結果最後選擇連線銀行(Line Bank) 貸150萬核准130萬，年利率2.51%，10年，綁約1年附上人權圖

所以抱著取之Dcard、回饋Dcard的心態來做自身經驗的小小分享希望可以幫助到想申請或在申請中的人😎 —————————————————— 名詞解釋：在開始之前先說明幾個名詞 1.聯徵 - 意思是你這個人一切與銀行往來的紀錄。包含你是否有其他貸款、負債、卡債與信用卡的繳款紀錄等，只要你個人與銀行的往來都幾乎有紀錄。但也就是說，你如果向非銀行的機構往來，就看不到紀錄。例如和卷商進行的股票質押。其中聯徵分為個人查詢與銀行查詢 *個人查詢：個人的查詢，分為線上及書面。線上方式：一年可以在聯徵中心網址或app方式免費查詢1次。第二次後申請1次為80塊書面方式：一年可以到聯徵中心的臨櫃或郵局協助的方式免費申請1次，會包含中文與英文版本。第二次後申請為中文版1次為100元，英文版1次為200元。所以每個人一年享有2次免費的額度，線上與書面各一次。(謝謝小黑提供指正）聯徵的滿分是800分，越高越好。申請個人聯徵的門路有很多，APP、線上網站用自然人憑證(注意：自然人憑證不等於健保卡!)、線下臨櫃跑一趟到郵寄協助。這邊就不離題，有興趣可以自己查方法。但這個查詢銀行不會知道，因為他們只看的到「你被查詢」的紀錄。 *銀行查詢：在信貸審核時，你在申請的頁面中如果勾選「同意銀行查詢我的聯徵紀錄」類似的選項的話，銀行就會向聯徵中心調你的聯徵資料。只要「被一家銀行查詢過」，「其他所有的銀行」都會看到你被查詢的紀錄。這個被查詢的紀錄，大概會在第1筆被查詢紀錄的3個月後會被重置。並且根據其他卡友與自行查詢的資料，得到3個月內的聯徵次數，保守2次，最多不要超過3次。短時內頻繁的「被銀行查詢」，銀行會合理懷疑，你是不是財務上有問題要跑路了😅 這次我個人選擇3家銀行申請，也就是會被查聯徵3次。 2.DBR22倍- 意思是銀行最後會貸款給你的信貸額度，「可能」不會超過你月薪的22倍例如：你在政府的眼中，認為你是月薪10萬，那銀行會貸的錢「可能」不會超過10萬*22=220萬但凡事都有例外，如果你能有更多跟銀行談的籌碼，那你有機會突破這個「可能」，核貸超過DBR 22倍的額度。因為上面說的可能是「不宜」超過，但不是強制性的「不能」超過。(謝謝小黑提供指正) 3.額度佔用 - 這個意思是，如果你同時向A、B銀行提出信貸申請，A先審核通過，核貸給你上述接近DBR 22倍的額度，但你還沒進行對保與簽約前，還在等B銀行的消息。結果B銀行給你更好的利率或條件，你想跟B銀行貸，但先前A銀行已核貸額度給你。此時你若是沒有跟A銀行取消信貸申請前，就向B銀行對保與簽約，那在B銀行撥款給你前，你會有很大的機率遇到B銀行撥款失敗的現象。這現象就是額度佔用。所以若是下定決定與某銀行貸款，一定要先取消其他銀行的信貸申請，取消的銀行撤銷聯徵後，才會把額度釋放出來，才不會有額度佔用導致的撥款失敗發生！然後根據其他卡友與自行查詢的資料，每家銀行取消佔用額度的時間都不一樣，有些是T+1，T=取消申請的那一天，有些可能到T+2～3甚至T+7。但很多時候太久的T+N會影響後面的個人規劃，根據其他卡友的說法，此時的通關密語是「金管會」。但除非是專員的態度有問題，建議大家還是先等等額度自動消除的作業天數，不要一開始就說通關密語。因為信貸專員也只是出來打工，有時候很多事情跟作業流程不是他們可以控制的，你如果你能多多體諒他人，有時候流程才會更順暢+得到更好的結果。 —————————————————— 正文開始：個人簡易背景： *申請銀行：樂天、連線、將來3家重疊時間 *信用卡使用習慣：從第一張卡申辦到現在開始，卡齡已有10年以上。並且不管卡費多少都是全繳，沒有分期繳款過甚至欠繳過。根據去年自身記帳紀錄，平均卡費一個月約4萬。 *個人是否查詢聯徵分數：未查詢。流水帳時間線紀錄開始： 8/28 *樂天中午前申請樂天信貸流程完成，申請額度為100萬，分7年即84期。下午打來公司看有無你這個人。下班前就收到核貸通過通知簡訊✅ 樂天也是超級有效率👍 結果：貸100萬核准100萬。此時的利率是3.32%，7年，即84期，綁約2年，開辦費0。

8/29 *將來中午前申請將來銀行信貸流程完成，申請額度為150萬，分7年即84期。同時根據將來的指引，到數發部的MyData申請完成，因此得到個人所得清單、勞保投保紀錄、健保投保紀錄PDF檔，這對後續的補件很有幫助。 *Line APP開戶上傳身分證一直不成功，到晚上上傳最後一次證件後，才沒有跳出補拍身分證通知。 9/1 *樂天下午業務或是客服打來關心。業務：怎麼還沒有申請，484有什麼難處？我：3.3%實在有點高，但如果我可以提供股票證明，是否利率還有調降空間？業務：市值多少？我：約150萬。業務：好的，請提出相關股票庫存證明，於補件頁面補充。我：好的。隨即收到補件簡訊：

於下班前完成補件。 *Line 樂天打來關心不久，Line Bank APP跳出開戶成功通知。下班前申請Line信貸流程完成，申請額度為150萬，分10年即120期。 9/2 *樂天再次收到核貸通過通知簡訊✅ 結果：依舊貸100萬核准100萬。此時的利率是2.52%，7年，即84期，綁約2年，開辦費0。

9/4 *將來上午打電話到手機進行個人照會，業務簡單核對個人資訊與貸款用途等確認。 *Line 下午打電話到手機進行個人照會，業務簡單核對個人資訊與貸款用途等確認。 *Line 電話照會完不久，APP跳出貸款審核通過通知✅ 結果：貸150萬核准130萬。此時的利率是4.18%，10年，即120期，綁約2年(有點忘記是2年還是1年)，開辦費1288。

9/5 *Line 下午業務或是客服打來關心。業務：怎麼還沒有申請，484有什麼難處？目前有看到樂天核貸100萬，請問已進行對保或撥款了嗎？我：還沒，還沒撥款。業務：那樂天給你的條件是？我：2.52%，7年，綁約2年，開辦費0。業務：好，那我們這邊可以提供你2.51%，10年，綁約1年，我可以協助爭取。我：好，謝謝，那7年跟10年的利率都一樣嗎？業務：對，7年跟10年利率相同。我：那可以2.5%嗎？湊個整數業務：沒辦法呢，已是最低利率（懷疑此說法🤔但沒關係）我：好吧，那再麻煩了，謝謝～業務：沒問題，只是目前看到樂天已有核貸100萬，若是最後幫您爭取成功後選擇了我們，要請您記得去和樂天取消，否則可能會發生佔額導致的撥款失敗呦！我：好的，這我我知道，已查過資料這沒錯。在下班後不久的18:25 APP再次跳出貸款審核通過通知✅ 結果：依舊貸150萬核准130萬。此時的利率調降為2.51%，10年，即120期，綁約2年，開辦費1288。

簡易合約內容

9/6 *樂天經過一番思考，Line的綁約1年以及120期實在香，已遠遠贏過樂天二審後的條件。由於樂天申請時會引導你抓樂天銀行的app，裡面有線上真人客服的選項，裡面直接取消信貸申請即可。

客服會詢問為什麼取消申請的原因，並明確告知取消申請後，再次申請要等一個月後，並且取消聯徵佔額的時間為T+1。如實回答即可，最後在文字客服結束後不久，快中午時收到取消申請的mail。

9/7 *Line 11:00 根據昨日樂天文字客服告知的撤除佔額時間為T+1，想說Line就先試試看進行簽約+對保，看是否會成功。今天嘗試的理由是，樂天已取消成功，將來連貸款審核都沒有，故將來沒有核貸額度佔用的問題，也就是說，若等到下週，將來核貸後，但最後依然選擇Line的話，勢必又要跟將來取消申請釋放出佔用的額度。而且將來無法像樂天能文字取消，要打去客服，且將來撤除聯徵額度不知道要等多久，我看卡友分享跟自己查資料都找不太到將來撤除額度的時間。所以怕卡到後面Line的撥款進度，決定直接衝一波再說，反正如果撥款失敗就等下週。 11:16 與線上客服視訊對保完成，需準備身分證與健保卡，其中身分證要拿著讓客服人員看。此時下一步就是讓你看詳細合約內容。 11:24 逐條看完詳細合約內容後點選同意，跳出等候撥款結果通知。 11:27 跳出撥款完成通知✅ 第一次信貸申請成功成就達成✌️ 不得不說Line的效率真的夭壽快😆 對保開始到撥款完成只要20分鐘內😱😱 也很意外撥款居然是成功的，真的出乎意料🤩🤩 因為預期應該會遇到額度被佔用，導致撥款失敗問題才對🤔 所以沒有遇到這個問題且順利撥款，覺得既意外又開心🥰 同時感謝樂天系統的便利與效率👍不會是申請或是取消都是效率NO.1!

9/8-未來等將來銀行等核貸結果，然後主動取消or業務打來告知幫我取消。將來一定只能取消，因為已撥款的佔用了他們可能的核准額度，不可能會再有款項可以被撥款。且不知道是不是前面2家核貸已通過的關係，將來儘管已電話照會完成，但從申請開始的5個工作日後依舊沒有核貸結果。礙於Line條件實在太強，且將來只有84個月，我的條件也已經不太可能到什麼2.4甚至更低，只能期待有機會再與將來合作🥹 9/8後續更新（儘管都Line都已撥款成功，還是提供審核結果供大家參考） *將來開始上班不久後將來銀行APP終於跳出貸款審核通過通知✅ 結果：貸150萬核准150萬。此時的利率是3.38%，7年，即84期，綁約？年(看不出來，但猜2年，可能要點合約可能才知道，但不想點開來看了🥹)，開辦費1088。

目前看起來昨日選擇Line然後進行對保衝一波賭一個撥款會成功的想法真的是對的！！因為如果我昨天沒有衝一波然後想說等將來的結果出來那我此時如果要選擇Line，則Line要撥款時就100%會卡在額度佔用，導致撥款失敗這時候的做法就會變成小複雜的情況： 1. 將來：繼續跟將來談，等更多的利率or條件 2. Line : 由於又要等上面跟將來談的結果，所以可能又要跟業務說繼續等我但此時可能就開始有時辰上的壓力因為Line的系統似乎就保留7天也有可能要跟業務提出保留案子的要求因為根據其他卡友的資訊案子最長應該是可以放到1個月最後就變成又在2家間猶豫因為既期待繼續跟將來談後的結果但又會覺得將來談後的條件，很難會比Line好吧？陷入是否真的要繼續等嗎的兩難局面🤔 而最終如果選擇： 1. 將來：條件更好，就要去跟Line取消，然後可能要等最慢T+7聯徵才會撤銷額度 2. Line：就要去跟將來取消，然後等T+N撤銷額度，N未知所以最後不論選擇哪一家又要等待撤銷額度的時間都一定可能拖到撥款進度但好在我已不會有以上的問題了因為我已成功拿到撥款！✌️ 剩下我要做的就是要取消將來的申請然後就算業務說要幫我談也只能誠實的跟他說，我已經撥款成功了他們聽完也一定只能接受取消因為他們也知道此時聯徵的機制也很難讓我「可能」可以超貸DBR 22倍以上額度的可能了🥹 —————————————————— 以上就是我個人第一次申請信貸的小小回饋給大家參考全程用手機在APP中手打字沒有靠GPT所以產文不易打字打了快3小時才打出這些😂 如果你覺得寫的還可以啦再幫我按讚支持一下✌️ 然後也不希望誤人子弟如果文章中有錯誤或是認知錯誤的地方歡迎理性提出討論或補充讓更多人可以得到正確的信貸知識～