信貸分享 聯邦/匯豐/台新Richart
銘傳大學
▌個人基本條件
年齡：32歲
職稱：受雇律師（小型律師事務所）
年資：1年8個月
月薪：約 5.2 萬（未扣勞健保，含獎金平均約 6 萬）
年收：114 年度綜合所得約 69 萬（含薪資、股利等）
信用評分：658 分
財力證明（股票）：庫存約 100 萬
目前貸款狀況：
1、永豐公教信貸 2.2%
（原申請 1.9%）
原貸 60 萬，剩約 33 萬
2、渣打信貸 2.1%
（原申請 1.98%）
原貸 10 萬，剩約 1 萬多
3、元大理財型房貸 2.5%
額度 300 萬
（註：主要是家人資金週轉需求，因家人年齡較大無法作為借款人，因此以我的名義申貸，實際每月清償主要由家人轉帳負擔。）
▌一、前言與申請動機
（一）從公務員轉職律師後的規劃
過去從公務員轉職律師時，考量實習律師初期薪資通常較低，因此當時信貸沒有貸滿（事後回頭看，覺得當初其實可以貸滿）。
當時貸款主要配置於大盤 ETF，採長期投資策略。
後來隨著工作逐漸步入軌道、薪資慢慢回穩，加上原本信貸已經繳了兩年多、過了綁約期，因此開始考慮透過增貸／轉貸方式，延續長期資產配置。
另外，也考量到既有貸款利率偏低，仍低於長期市場平均報酬率，因此希望保留資金彈性，而非直接出售既有投資部位。
（二）年初碰壁經驗
115 年 1 月曾向：
LINE Bank、樂天、將來申請 100 萬信貸。
結果：
樂天、將來：婉拒
LINE Bank：利率約 5.X%
（三）5 月再次挑戰
到了 5 月，考量報稅季有報稅資料可以作為財力證明、薪資有逐步調升、律師工作年資增加，因此決定再試一次。
但考量純網銀多採 MyData＋電腦審核模式，對我這種財務結構可能較不利，因此事前先透過 AlphaLoan（阿發龍） 評估。
當時推薦：滙豐（專業人士方案）、聯邦
另外爬文發現 台新 Richart 評價似乎也不錯，因此決定同步送件。
（四）目標條件
目標額度：70～90 萬
目標利率：2.5%～2.9%
（爬文後感覺，目前 2.5% 以下其實不太容易。）
（五）準備文件
1、初始提供資料
律師證書
114 年報稅資料
薪資單
薪轉存摺
存摺明細
健保快易通資料
股票庫存與明細
2、後續補件
滙豐：健保保費計費明細
台新 Richart：證券交易明細
▌二、申請過程
5/10（晚間）｜送件
同步申請：滙豐、聯邦、台新 Richart
申請額度皆填 90 萬。
5/11｜補件與初步審核
1、滙豐通知補健保資料。
專員特別提到：理財型房貸會佔額度，負債比（DSR）偏高，可能無法通過審核。
我有向專員解釋：理財型房貸與一般 20～30 年房貸不同，平時主要僅繳利息。
但專員表示：銀行內部仍會比照一般房貸方式計算負債比。
2、台新 Richart通知補件。
3、聯邦通知初步審核通過。
條件如下：
額度：73 萬
利率：5.41%
開辦費：8,000 元
綁15個月。
總利率：約 5.74%
我立刻向專員表明：希望爭取 3% 以下利率。
專員表示可協助申覆，若改申請鈔期貸方案，預估利率有機會落在 2.7% 左右，開辦費888元，但條件是：申覆成功後需當天簽約。
5/12｜台新補件證券交易明細。
5/14｜台新通知核准：
額度：90 萬
利率：6.57%
年限：7 年
綁約：18 個月
開辦費：9,000 元
我詢問是否能調降利率，並表示：聯邦已有機會談到約 2.7%。
台新專員坦言：最低大概只能做到 2.99%，但無法保證，實際上很可能超過 3%。
考量條件不夠理想，因此決定：取消申請並撤下聯徵。
5/18｜滙豐婉拒與聯邦追蹤
滙豐專員聯繫表示：因負債比（DSR）過高，無法通過審核。
因此取消申請。
聯邦：聯繫專員追蹤申覆進度。
專員透露：
近期公教貸款利率約落在：2.78%～2.87%，若比照讓我有一個範圍可以依循。
但實際條件仍需等待最終審核結果。
5/19｜聯邦最終核貸與撥款
聯邦通知最終條件為：
額度：73 萬
第一個月：0.1%
第二期開始固定利率：2.68%
年限：7 年
開辦費：888 元
綁12個月
確認並線上簽約。當天下午即完成撥款。
▌三、心得總結
（一）純網銀／數位銀行未必適合財務結構較複雜的人
數位銀行雖然方便、速度快，也常敢開額度，但審核模式多偏向：
MyData＋電腦自動化快速審核
如果你的財務條件屬於：收入單純、聯徵乾淨、無房貸或負債結構單純，可能較有優勢。
但我跟 LINE Bank 的交手經驗，感覺就不是太好談。
（二）外商銀行
滙豐專員其實很積極，但整體感受仍是：標準較硬、制度較一板一眼。
尤其在 DSR（負債比） 的認定上，即使理財型房貸平時僅繳利息，也仍比照一般房貸方式計算。
如果本身有長期往來、資產配置或存款，也許會有更多談判空間。
（三）本土銀行
這次與本土銀行交手最大的感受是：「專員願不願意幫你爭取」，差異真的很大。
雖然補件、申覆可能較花時間，但至少有溝通與談判空間。
（四）額外心得：
1、理財型房貸真的會卡 DSR
這次最大的意外是：不少銀行幾乎都把理財型房貸視同一般房貸計入負債比。
即便實際上我每月只繳利息，也會比照一般房貸來做認定。
因此若名下有理財型房貸（尤其實際非自己使用者），送件前可能要先有心理準備。
2、台新跟聯邦似乎會認列股票庫存。
3、努力增加本業薪水應該是最重要的。（廢話）
以上經驗提供參考。
