【請益】因為父母盲目買房的錯誤決策，我被套牢在娘家近500萬房貸上該如何脫身？（文長）
輔英科技大學
各位卡友好，目前這件事已經壓得我喘不過氣，生活戰戰兢兢，連一趟國旅都要考慮很久，下班還要去跑外送……。
今天剛和老公、爸爸清算出家裡最真實的財務數字，我發現我自己的信用也快被這棟房子給活活拖垮了。想把這場家庭財務災難的前因後果發出來，尋求大家的理智建議。
🚨【地獄的開始：長輩盲目買房，全家抓交替】
幾年前，我爸媽（已離婚但同住）在完全沒評估財務的情況下執意要買一間預售屋新房。
一開始說好爸媽共同支出頭期款，本來想用我的名字貸款，我本來答應，但後來因為我準備要結婚，意識到首購和負債的重要，我本人反悔不貸了。後來，新房改由我大姐當貸款人，並用了大姐珍貴的「新青安」名額。
買了之後我們才知道，我媽根本沒錢，她的頭期款居然是瞞著大家拿舊屋（目前住的透天）去辦「二胎房貸（利率高達5.多%）」借出來的！
結果工程期款開始繳不出來，我媽開始瘋狂向大家伸手。我和哥哥、姐姐當時剛出社會根本沒存款，還是幾萬幾萬的借她；我爸最冤，原本預計出 80 萬頭期，最後被逼到拿了 120 萬。
當時因為舊屋二胎利息太高，我媽哭窮說撐不住，加上我自己因為「反悔新家貸款」對她有罪惡感（現在想想這就是我地獄的開始），我答應把舊屋房貸轉到我名下。我剛出社會信用乾淨，最終核貸 3.多%，我媽還叫我順便增貸 10 萬給她還私人債。
那時候我很笨，覺得媽媽會處理，只要去銀行簽字同意就好，結果貸款下來才發現被銀行拆成三筆，其中一筆竟然是消費性信貸！
後來新家交屋了，由我大姐、我爸、我媽共同分擔高額月付（講好以後房子歸大姐）。但我媽根本沒錢，為了補洞，她開始找各種管道（跟朋友借、汽車融資、甚至叫我哥哥辦信貸說她會還）。
全家被這間新房逼到陷入嚴重的經濟危機，大家過得極度痛苦，我甚至選擇跑到外縣市工作，因為我真的很害怕面對我媽，見到她就是要被借錢。
📉【新房斷頭慘賠賣掉，舊房地雷卻留在我身上】
住了一年，新房真的撐不住了，只能認賠賣掉。但因為買不到五年，被政府課了超級無敵重的房地合一稅，人家買房賺錢，我家買房賠到脫褲子。
當時我以為可以大鬆一口氣，問我媽能不能把卡在我名下近 500 萬的舊家房貸清掉。我真的想得太美了，我媽說新房賣掉的錢還了我爸和大姐之後，她那份全拿去還其他更高利的高利貸了，手上根本沒錢。她還要我等到這筆房貸綁約滿一年（今年八月）才能動。
💣【現在的財政大爆炸數字】
最近綁約快滿了，我又跟我媽提轉貸回去的事。我媽這才坦白她現在信用爛透了、卡債在繳最低、根本轉不回去。今天我直接跟我媽對帳，才清算出令人窒息的數字。
我媽每個月固定要噴出去的錢：
1. 融資車貸：$14,000 /月（用殘值僅10-15萬的發財車去辦汽車融資75萬，本金剩50萬，跟我說他已繳了50萬，人家今天剛好回傳餘額剩50萬，根本是超級高利貸😡）。
2. 哥哥的信貸：$12,000 /月（幫我媽擦屁股的債）。
3. 房貸：$32,000 /月（卡在我的名字上）。
以上硬支出每月至少 $58,000，還不包含她信用卡循環利息、生活費和生意成本。我們三個小孩每個月各給 $6,000 孝親費（共 $18,000），我爸給$20000。
更扯的是，這幾天我媽打電話來跟我說，她問了銀行的專員，專員說我的額度還可以「增貸90萬」。
我媽叫我先增貸 90 萬出來讓她還這筆汽車融資超高利息的債，說讓她繳清後「養信用一年」再轉回去給她。
本來差點又要被她忽悠、被她罪惡感勒索成功，我突然一拳被打醒：不對啊！憑什麼叫我承擔這 90 萬的風險？妳如果繳不出來是我要信用破產、是我要繳耶！為什麼我要幫妳的及時行樂承擔風險？
而且我突然想到，銀行房貸年限通常上限是「房貸年限+貸款人年齡 \75歲」。我媽今年 60 歲、我爸 65 歲，就算一年後她信用真的養好（根本不可能），以她的年紀轉回去，房貸年限變極短，每個月的月付金會高到靠北，她絕對付不出來！
😰【我自己的信用也快溺水了】
我原本以為自己是家裡條件最好的，但為了幫家裡背這 近500萬房貸，加上我自己原本的學貸、車貸，我的負債比也早就爆了。
我爸（月休一天、一輩子不敢休息的勞碌命）今天知道真相後也氣瘋了，他不知道我媽把房貸轉到我名下了，而且媽媽仍然還是屋主，爸爸跟我說：「妳媽從年輕就是借錢過日子，洞永遠補不完，身上只要有錢就會花掉，永遠都是挖東牆補西牆。」，這時我才意識到，原來不是因為新家的錯誤決策讓我媽陷入財務危機，而是他一直有財務問題，但一直以來都是我爸爸在扛！
⚖️【目前家裡想到的三個方案】
因為我很怕我媽的融資車貸繳不出來，融資公司會直接來法院申請查封這間屋主還是我媽名字的舊房子，讓大家全部沒地方住。
目前有三個方案：
方案 ①：大姐提出「全面買斷、清理門戶」
大姐說她願意接下這間房和貸款，但唯一要求是她要擁有「絕對所有自主權」，也就是除了爸媽，我和我哥留在這的舊東西都要清空、以後不能回來住。我媽死活不答應，覺得這樣家裡就沒有我哥（還沒結婚）的位置了。
方案 ②：過戶給我買斷
因為貸款人本來就是我，不確定哥哥或姐姐有沒有可能真的接走，為了避免後續屋主仍是媽媽，但繳不出來時貸款人是我但我還不是屋主，不是很冤嗎～我查了查一些資料，贈與不太可能因為要繳太多稅，然後AI建議走二親等買賣（主張概括承受債務）說明這間房子的貸款目前在我名下，只要土地評估現值沒有大於房貸的話我有機會在買賣房子不用付到錢，只需要付規費、稅和代書費（但詳情還是需要找代書了解）。
過戶後近500萬房貸我自己全額吞下來，但我從此「停發孝親費」，直接拿來繳房貸，徹底斷我媽現金流，就當買房給長輩住，省下以後每天都擔心媽媽會不會準時把錢轉進我貸款扣款的戶頭這件事，這且房子也歸我，未來爸媽一定可以住，不會硬性規定哥哥姐姐不能住，但會要求有居住者需求者需分攤費用（怎麼執行需要再研議），未來爸媽離開了剩下的貸款就是我繼續繳，我若有生小孩也是會搬進來住。但代價就是我也會失去首購資格，未來我的小家庭不確定性）
方案 ③：過戶給我爸
但因為爸媽已經離婚，走贈與的稅金和未來的房地合一稅會直接爆炸。加上我爸年紀大無法貸款，貸款還是卡在我身上，未來爸媽走了會變成三手足共有遺產，感覺最不可行。
🙋♀️【卡友們，我想請教大家】
我現在一邊深呼吸，手一邊在抖。
1. 面對這種「一邊卡債循環、一邊要伸手借錢、還大言不慚說出國是唯一堅持」的媽媽，到底要怎麼選？有人有更好的方案嗎？還是我乾脆放手不要管？
2. 如果我不主動接，我放任這間房子不增貸、不補洞，等到我媽哪天融資車貸爆掉，房子真的被查封了，我身為「貸款人」最壞的打算就是強迫賣房清償房貸，這樣做會影響到我很大的信用嗎？
***補充一***
我媽媽現在仍認為他做生意賺的錢足夠支付這些支出，繳款上沒問題不會影響到我們，他都不認為這件事很嚴重，賺的錢等於白賺，全部都拿去還利息（還不是本金），身上根本沒放錢，完全沒有財務觀念，最扯的是，他一年出國一次，有跟他說過沒錢的話就低調一點，他堅持：出國旅遊是唯一讓他放鬆壓力的事情，如果沒有這一趟他會被經濟和生活壓力逼死，不要阻止他出國😍
人家欠債的人正常都是沒錢吃飯了在省吃儉用，他還在出國萬歲，先預支快樂之後的再說：）
**補充二**
我老公聽到我媽這筆汽車融資超級高利息後嚇爛，問我要不要救救我媽，叫我去找家裡其他人一起湊50萬先讓我媽還掉後，趕快賣掉貨車（約15萬）還大家後其他的慢慢還給我們，為此我還本來想去找我爸拜託，求情一下救一下我媽。
我先跟我爸講我名下房貸的事情，我爸超級震驚，然後我又說了我媽叫我增貸90萬，我爸馬上大聲說不准！他說我媽就是借東補西，你幫她補了之後他手上有錢他就要作怪了（可能又要拿去買機票），到最後幫她的人都是最苦的人！！
我爸真的人間清醒，所以我決定不幫她了，我給他一年時間（我姐姐去日本打工換宿一年），反正我媽說他目前繳款沒問題，那他自己去承擔這個高利融資，總要學到教訓才會改（不確定會不會改，但我沒有要幫她了）
主要還是要尋求一下未來過戶的問題🙏🏻
謝謝大家，我真的好累……。😮💨
