整合貸款心得統整分享

國立東華大學

最近一直看到板上有人問整合貸款、債務整合有些回答講得偏複雜，自己過去也有整合的經驗乾脆自己整理一篇，希望可以幫助到需要的人。什麼情況適合做整合貸款？整合貸款（或稱代償）簡單說就是用一筆新的、利率更低的貸款通常是信貸把你手上散掉的好幾筆負債一次清掉，之後只繳一筆。如果遇到以下幾種情況真的滿值得考慮的 1. 有使用信用卡分期，卡循利息一直跑 2. 手上同時有2-3筆貸款，車貸、信貸等，每月繳款日都不同，管理很混亂 3. 月繳金額負擔過大，經常東拼西湊，希望拉長分期年限如果中了三點，甚至是任何一項都建議研究一下整合貸款我自己當初是有先算一個平均利率好處是你才知道辦多少利率對自己是划算的算法大致上如下：信用卡循環 20萬，利率15% 車貸 30萬，利率6.5% 銀行信貸 30萬，利率5.8% 加權平均：(20萬×15% + 30萬×6.5% + 30萬×5.8%) ÷ 80萬約 8.36% 這個8.36%就是你的基準線，新貸款利率一定要低於這個數字才有意義當然差越多省越多，差不到1%的話手續費扣掉可能要考慮一下再來是挑銀行雖然負債的是自己，但各家利率、手續費、分期條件不一樣當然還是要挑自己最有利的銀行做貸款 1.利率：不用說一定是先看利率目前普遍數位銀行利率較優普遍，像將來、樂天等利率都不錯，Richart也有最低2.1%很殺的利率優惠，大家可以多詢問幾家提供的利率，比較有談判空間 2.額度：至少可以蓋過負債，千萬不要免強接受貸兩筆去補 3.注意是否有違約金：未來的事誰都不知道，如果有資金可以提前償還會因為違約金而受限所以以上述的假設來計算的話：整合前：三筆分開繳，加總每月約18,500（利率混合8.36%，各家年限不同）整合後：一筆以Richart信貸為例2.1%，10年期，月繳約7,397，不到一萬每月省下約11,103，一年大概就省了10幾萬而且從三筆變一筆，每個月只要記一個繳款日，管理上輕鬆很多。而且整合貸款完還可以幫自己開始重新養信用以上整理希望有幫助，如果有誤請指正～