自製退休提領模擬工具：三桶金、股債配置

我是 TB，因為想把市面上常見的三桶金、股債配置，以及常聽到的動態提領方法（GK、Vanguard）放在同一個市場劇本下做退休模擬，所以用 AI 自己刻了一個蒙地卡羅模擬工具。工具網址：

工具的核心機制主要對比這三項： 1. 三桶金（Lucia派）：採「單向瀑布注水 + 空頭凍結」，股市大跌時股票一張不賣，靠 10 年金債緩衝熬過熊市。 2. 股債配置：傳統固定比例雙資產再平衡，多頭年表現穩健，但面臨長期空頭需要機械化再平衡時，往往容易讓人產生心理恐慌。 3. 動態提領（GK、Vanguard）：導入雙層護欄，可在完全相同的極端劇本下，精準比對兩種護欄的存活率變動。 FIRE 規劃心得：目前自己模擬的設定，將初始提領率定在 3.5%，配合「壞年不調整通膨」與動態提領護欄，大機率可以安全存活 50 年，這也是我目前的 FIRE 目標。不過實際規劃時常陷入心理盲點：算得越多，反而越想把提領率往下拉（3.2% 甚至 3.0%）。這反映出 FIRE 最難的往往不是數學問題，而是失去主動收入後的恐慌感。實作這些空頭凍結與動態護欄機制，本質上是為了在模型裡看到具體的防禦路徑，建立真正睡得著的安全感。工具支援自由調整本金、通膨、報酬與波動度，分享給有需要的板友對照測試。