借款人心聲：被貸款壓迫到生活的話，只要整合就好

我相信大多數的人繳款時遇到快要繳不出來又或者覺得越繳心越累，會一直想著能不能靠一筆大的來整合，然後只還一筆就好這當然符合我們貸款大原則，以大筆資金還款多筆短放或其他小額，但是如果當你欠的金額已經達到自己本身無法負荷的狀況呢? 很多人都說銀行有給我們債務整合的方案，那他就一定要幫我但其實不是這樣的，債務整合他是用你現有條件看能否把貸款成數拉到最高，然後讓你名下銀行端得債務看能否整合成一筆我們回頭講講銀行貸款的幾個大原則，第一是你要有正當穩定工作以及穩定收入來源、第二是你的債務比不能超過銀行設定天條22倍那「債務比 22 倍」（DBR 22）是金融監督管理委員會（金管會）規範的信用貸款最高上限計算方式為：將個人月收入來源乘上 22 倍，得出無擔保債務的總額度上限根據金融監督管理委員會銀行局規定，個人無擔保負債總額（含信貸、信用卡預借現金及循環、現金卡）不得超過平均月薪的22倍若您的無擔保債務已達或超過這個限制，通常無法再向銀行增貸信用貸款目前月收入來源可以認列的，比較常見的就是勞健保或薪轉證明，當然也有少數銀行可以接受其他的收入來源像是股票、或者營業執行收入等等之類那今天如果你的狀況連債務比都已經超出22倍，基本上你要跟銀行在借一筆大的還款小的，機率為0 那這時候就有人問說那我不能從融資去借嗎?如果今天你融資或其他管道是可以讓你銀行端的債務相對減緩後有騰出空間，當然我就覺得有借的價值，但如果沒有，能不借我就建議不要在完全貸款無法整合卡死又真的已經負荷不來的時候，我通常就會建議走前置協商你前者的條件已經都沒有了，總不可能繼續用東牆補西牆的方式再處理這樣債務只會越滾越大，而且最後有可能到無法收拾的地步那前置協商顧名思義就是去跟銀行「談」你目前繳不出來的狀況，看能否變成由最大債權銀行幫你去處理名下所有銀行端的債務（融資端、小額那些沒辦法喔）他其實就像一張保護網，讓你繳款不會再背負那麼大的壓力，至少可以吃得飽睡得好相對他的還款期數就可以拉再更長一點，而且不綁約，你如果今天有錢想要多還也可以！但自古魚與熊掌不能兼得的狀況，他讓你有更大喘息空間就一定有需要付出的代價相對你一旦走前置協商後，名下所有信用卡是不能使用且在你還完前置協商的錢之前，是沒有辦法跟銀行在做任何信貸以及辦信用卡但還是可以投資股票的拉（＊註：請務必先把債務處理完，先理債再理財喔～）那這個前置協商的部分你要自己用或者請專人幫忙用是都OK的如果是自己做功課去找方法，網路資訊非常發達一定可以找到～但請不要點那些來路不明的廣告，否則協商不成還先被詐騙找文章、自己做功課去寫資料，然後看如何跟銀行談因為你只要確定要協商，你資料全部寫好完整後送去銀行，銀行他會一定需要跟你談這件事情那你協商後，也不用擔心信用一直都維持在低糜畢竟剛剛前面有說了，協商他是一張保護網，保護你生活品質，同時如果在你還款完後他的揭露期一年會有紀錄　等還款完一年後你依然還是可以再去辦信用卡重新培養信用，甚至再跟銀行貸款所以你現在銀行端真的債務狀況已經沒辦法處理且也繳不出來的話，那不妨可以考慮看看生活總是要吃得飽、睡得好，至於信用再養就好，眼下的關卡要過得去才能談未來今天就講到這邊了，下次見