貸款前看這篇：在自家開的公司任職為何不易申貸？

客戶於6/15諮詢，想將名下信貸及信用卡分期做整合，但多次申請都遭婉拒，看完提供的資料後，老喬心裡多少也有個底對於申貸未果不感到意外。該案名下房貸/車貸/信貸各一筆繳款極為正常，聯徵分數在多數銀行絕對是及格的，更別提以老喬的客群標準來看根本是資優生，關鍵不是出在659分上，而是「無力償還」。我們先把目光放在114所清上，可以看到密密麻麻的54c股利，少部分的5AM基金存款息，另外在一個不起眼的小角落看到一筆343080的50薪資，不瞞您說這筆不起眼到老喬也看了三次才發現。

身為一個老經驗的貸款從業人士對這種數字是絕對敏感的，因為343080/12=28590，意思年薪剛剛好是114勞保最低薪資的月薪12倍，這筆申報完完全全沒有扣到勞健保自付額，通常這種情況只會出現在一個地方，「家族企業」果不其然客戶的房貸車貸都不是自己在繳，只是掛名登記而已，名下的定存股票基金更是如此，公司是家裡開的所以報稅也都是當年度最低薪資去做申報，因此房子不能動車子不能動。接著我們從聯徵數字上回推，300萬的房貸+85萬車貸月付少說也要兩萬多，信貸定約30萬大概抓五千、54萬的信用卡最少最少要4萬起跳，以這客戶「看得到」的月薪28590來說，多次遭到婉拒沒有銀行願意整合實屬正常，誰會借一個薪水不到三萬貸款要繳七八萬的人錢，對吧🙄 （銀行不會管貸款誰在繳，在誰名下就算誰的月付比）

俗話說的好人在江湖飄哪有不挨刀，不是疑難雜症也不會落到我手上，老喬的字典裡還真有這麼一家銀行是出名的敢放敢賺不管什麼死人骨頭反正放在你名下的就當你的，向這家銀行申貸是老喬想到最好的方法，應該說也是唯一的方法⋯ 核貸57萬代償聯邦信貸26.5萬，代償部分信用卡約13.5萬不剪卡，18萬現金。

要跟這個妹妹說一下，除非你媽媽願意改變支薪方式，不然你也只能一輩子被這家銀行綁住了，因為沒意外你115年所得只會是29500*12=35300😧 很抱歉沒有一次幫你把事情解決，合法貸款就是這樣，只能用現有條件爭取最好的結果，跟那些無所不能的什麼金主自營比起來我能力有限，但我只會講真的不會說天方夜譚的鬼故事😒 —————————————————————————————— 回到今天的主題：在自家開的公司任職為何不易申貸？針對這點銀行不會主動告訴你原因，但老喬的經驗可以告訴你銀行端認為的風險大概有以下幾點 1.難以證實是否真實在職：既然公司是自己家開的即使沒有真的在上班，照會時隨便交代一下裡面員工就好了。 2.高薪低報低薪高報狀況太多撇開上市櫃大財團不提，台灣的家族企業多半是傳統產業或規模小的公司，常常是家人以私人轉帳名義支薪或是不明不白的申報所得，講白的薪水愛怎麼「做」就怎麼做，但這種情況下這筆錢該算「收入」還是「爸媽給的零用錢」？ 3.不知道是不是掛名的人頭？台灣是一個稅務種類相當繁瑣的國家，尤其對「公司」而言，自家經營的事業常常為了達成「某些目的」抓親友來充當員工隨便掛個勞保報個所得，這種類似的事利用屢見不鮮你知道我知道獨眼龍也知道，銀行當然就更知道了。所以假如你是在自己家裡上班的話～記得叫你爸媽發薪水記得要扣勞健保薪水不要轉整數喔🤣 —————————————————————————————— 老喬常講一句話：銀行要的是你收入有多少錢可以繳，不是聯徵有多少分可以扣，在申貸的路上穩定的工作跟良好月付比才是硬條件，其他都是一些參考數字而已，以該案例來看撇除家族事業的不利因素外更是如此。假設我沒有任何負債情況，天天去超商刷卡買一顆茶葉蛋並且每個月全額繳清「300塊」，聯徵也會是完美的800分，但我沒有一個銀行認可的工作或年度所得申報未達30萬種種原因之下，信貸依然是一個你很難摸到邊的產品，即使發卡行願意給小額信貸條件多半也是非常不好，畢竟貸款說穿了，是你跟銀行之間的一種等價交換。（男性甚至還要役畢的問題要考慮）老喬碎碎唸，我們下次見🤗