貸款前看這篇：關於信用卡的正確使用方法眾說紛紜？其實用邏輯來思考答案就會呼之欲出

這是6/17諮詢一個相當特殊的案例～資料如下⬇️

從客戶自己拉的信用報告看不出明顯問題，國泰定約30萬繳到剩3.2萬，目前信用卡持卡狀況從106年至今，雖然星展使用率都超過9成並且長期繳足最低，但以客戶的月付比負債比及工作年資報稅資料來看，信貸申請未果是一件不尋常的事，尤其以星展這類對相對敢放又對卡友友善的銀行來說，就連老喬看完資料後也訝異表示：星展沒過？🤔 但再細看就不是這麼回事了，一般人在身上只剩兩張卡又明顯有債務問題情況下，一張卡用九成另一張卡卻完全不用是不合理的，因此老喬第一時間判斷聯邦卡不是不使用，而是不能用⋯ 詢問客戶後他也坦承之前因繳款不佳被停了許多張卡，聯邦雖然並未強停但屬於管制狀況，也就是所謂的「觀察期」。如圖所示老喬直接切重點詢問之前強停卡是否有一一結清？得到肯定答案後心裡才有個底覺得此案依然有承作可能～回到客戶背景，老喬從所清初估有核貸80萬的可能性，只是申報所得方式有50薪資也有54C股利的部分需要去釐清，於是我一口氣去申請了客戶近五年的所財清也確定過往都是統一的申報方式後就對數字有把握了～原來公司是當事人親戚開的客戶算小股東，這樣就解釋的通了🤣 跟銀行討論完大概都沒什麼問題就請行員聯繫協助申請送件了，老喬在做銀行房貸信貸業務不管送哪家一定都是裡面有可以對接的窗口，不像某些號稱專業卻只會官網幫你線上申請騙你跟內部關係有多好，其實他們連承辦人員是誰都不知道😒 一開始只有核貸20萬代償國泰，但如老喬之前所說客戶有一個優勢是報稅資料可以追朔到五年前是一個可以利用的數字，所以請行員爭取後核貸73萬的分期型信貸，初始利率15.96%申覆至13.06%七年期綁約一年，另有一筆8萬隨借隨還的額度可運用，跟老喬一開始預估一模一樣✌️，以客戶狀況來看家族事業繳款又有異常，要能過利率就一定難看，只能說這也是沒辦法的辦法之後靠自己多加油年後再尋求降息的可能，下班結案😁

#銀行內部聯徵跟我們自己用自然人憑證或郵局申請的有所區別，我們自己拉看到的是過往一年的紀錄及某些負面表列，信貸只要結清次月就看不到，信用卡資訊會掛整年。但銀行可以直接看到前三年的資訊以及看到餘額是否規律遞減，甚至債權結案的明細是否有不良註記是否自償等等細項，每家銀行看的不一樣也沒有一定要去看什麼的規則，就是行內評分如何以及審查的自由心證# —————————————————————————————— 其實這個客戶的基本條件不差，只是出在信用卡繳款異常的問題才棘手，因此透過這個案例來引導出今天的主題，信用卡怎麼使用才不會造成傷害～不要遲繳不要繳最低不要預借現金這些基本觀念我們就不說了，會比較沒概念的就是關於「分期」的問題🙋 銀行核卡就是要讓你使用的，分期也是信用卡的功能之一，可以用低月付提早購入心怡的物品，大筆支出如稅金保險也可以透過分期來減少壓力，但請不要忽略聯徵不會載明你為什麼分期，只會紀錄分期的數字，而這些數字就會造成「使用率」的問題。關於信用卡使用率過高到底會不會扣到聯徵分數是一個玄學，有人刷再滿分數還是很漂亮有人只是幾萬塊還是被點名做記號，可以確定的是使用率過高的確是一個負面表列，老喬個人認為最安全的範圍是一半，也就是十萬額度的卡含分期不要超過五萬，尤其多數人手上都不只一張信用卡的情況下更要注意，有一兩張用多一點還好，但每張都用很滿肯定是不好看的，往往在信貸房貸的申辦路上會被刁難。當然這還有工作背景薪資多寡跟月付比種種因素需要一併納入考量，今天只針對聯徵上的數字造成的缺失來做討論。可能有人會說零利率幹嘛不刷？有繳就好不會傷害信用～哈囉👋你怎麼用卡是你跟銀行的事，而你怎麼買東西是你跟店家的事，零利率對銀行等於沒賺錢，配合越多活動讓這張卡「好用」只是衝發卡量而已，何況還給你回饋根本是虧本，對吧～多數情況下其實是商家退傭給銀行換來的，不然要怎麼衝業績，而銀行端可以間接瞭解客戶消費能力推銷其他產品。（當然還有賭你日後會遲繳來賺利息🤫）這跟買新車原廠搭配的銀行通常優惠最多是一樣的意思，你拿到車+銀行賺到利息+車商得到獲利，三者條件得俱備才能完成這筆交易👌 所以～分期可以用但要小心使用率佔去到負債比，如果消費過頭繳不出來了，記得用網銀app去設定消費分期，雖然會產生些許利息，起碼下個月帳單來多少繳多少費用情況下、在聯徵上一樣會秀「全額繳清」，以上是老喬對於信用卡的觀念，供大家參考。下面附上老喬自己的聯徵，像我從來不分期永遠全額繳清並且把額度調高，就算刷十幾萬一樣佔比很低，聯徵分數自然就高🏃

—————————————————————————————— 文中客戶問了我一個問題是這樣的：「如果用不到也要貸這麼多嗎？」老喬覺得這就是個人選擇的問題了，有的人認為多貸就是多繳，有的人認為我一次貸滿總比要錢的時候又吃閉門羹好，在我的經驗來看多半說只要小金額的人過沒多久又會跳出來需要一筆錢，這時候就會面臨一個近增甚至信用擴張的問題，跟開槓桿一樣有人喜歡一次all in有人選擇分批買進都沒有對不對，只能說貸款下來的錢只要沒花掉就是你的，如何妥善運用這筆資金才是關鍵，哪怕當下利息高只要自己努力改善條件，來年轉貸降息通常都沒問題，到時候有現金補進去相對新銀行也比較願意核貸～老喬碎碎唸我們下次見🤗