貸款前看這篇：這個月的學貸繳了嗎？別忘了學貸也是債啊😧

老喬這個月遇到兩個諮詢信貸整合的客戶，在審核過程中都因為學貸遲繳問題遇到卡關，可惜的是無法兩位都順利，透過這兩個不同案例讓我們聊聊學貸的重要性～案❶ 客戶的聯徵無任何主債務跟卡債信用分數也有629分，任職北部知名醫學中心護理師，勞保投保4.39萬平均月薪3.98萬，乍看之下沒有問題的條件在老喬眼裡卻不是這麼回事～（別人我就不知道了，尤其只懂看分數跟只會用薪水抓22倍的拐瓜裂棗臭魚爛蝦🙄）

如對話所述這聯徵我怎麼看怎麼怪，因為整體架構太不合理，信用卡強停時間跟結案時間兜不上，星展17萬中放既然該行卡都不能用了也不應該掛額度，尤其客戶自己申請關係企業員工貸款近期還被婉拒～這就勾起老喬的好奇心了🤔 因為客戶也不明白其中原因，所以老喬回推當時信用卡應該是113年遲繳強停但還有欠款，持續慢慢還到115年聯徵才掛結案，至於星展信貸則是以前花旗銀的滿福貸專案，因為是隨借隨還所以繳完了但額度沒有注銷掉，跟客戶確認後大致上跟老喬推想差不多，同時客戶還跟老喬提到之前學貸有呆帳問題後來有繳清，雖然自拉聯徵看不到但不知道有沒有影響❓ 老喬跟客戶討論的結果是這樣，理論上銀行內部拉聯徵可以回溯前三年，但每家看的項目不一樣往往都是審查自由心證去拼湊，三次機會你自己用了一次，代表我們還有一次試錯空間，先送一家我很熟的銀行，有過當撿到沒過也會清楚知道你在銀行內部聯徵出了什麼問題，第三家就知道怎麼閃～客戶也同意老喬說的，就算婉拒也要知道問題出在哪裡的日後才有機會做改善，所以就照著計劃進行了🏃 果不其然一開始結果是不好的，但也知道了前兩次婉拒原因，原來當初學貸雖然遲繳有結清，卻被銀行注記「不良債權債務人自償」的批示，雖然於115/4月清償後次月就看不到該筆債務，但餘額是不自然的遞減，懷疑有長期遲繳～既然有了明確的答案第三家也就是最後一查就知道怎麼做比較好了，雖然折騰了一番但從該行照會公司那一刻起我就知道十拿九穩了，最終核貸96萬/84期全現金😁

—————————————————————————————— 案❷ 跟案❶比起來單純很多，原本星展利率高達14%希望降息，老喬看完資料即表示問題不大但學貸額度卡在那邊可能沒什麼現金，客戶覺得利率能降低即可拿不拿錢無所謂。工作雖年資不算長也還算及格，信用卡佔比低並且全額繳清，信貸學貸也都繳款正常，尤其任職於資本額19億的知名企業更是大大加分的事，硬要我挑什麼毛病就是薪水低了點，但過件肯定不是問題～

很快的結果就出來了，核貸65萬/84期利率特簽到6.9%，足足是前貸的一半，細心的你可以看到算上學貸的話無擔其實已經超過22倍，這當中當然老喬用了一點小技巧😏 客戶底子不差加上公司背景可以佔一點便宜，像這種大公司的員工通常可以爭取用14月薪➗12*22去計算額度，往往會比年度扣憑再好一些，找對銀行甚至可以再用薪水*1.x的係數拉高空間，這在我手上做到「數字最大化」不是難事～然後⋯對保完要準備撥款的當天行員突然聯繫我說不能撥 WTF😳 原來銀行進行撥款前回查即使聯徵時發現掛了一個學貸M1(就是遲繳超過一個月的意思），跟客戶確認後的確是沒繳😱，只能請客戶趕快補繳並請台銀高抬貴手把異常注銷掉，但這好不容易簽下來的條件是徹底飛了🪽🪽🪽🪽 等次月聯徵更新後看看註記還在不在改送別家銀行吧，可是妹妹啊，我真的不能保證會有一樣的條件😭

早一天撥或晚一天掛都沒事，但就是很不巧的一起發生了，於是老喬跟客戶成了巴威颱風的另類受災戶⋯ —————————————————————————————— 關於學貸是什麼我想就不用多加說明了，對於出社會不久的年輕人來說常常卻因為這筆求學時期的助學資金耽誤了日後的信用狀況😓 因為學貸真的是一個很變態的東西⋯ 除了會佔負債比外最容易忽略的是👉 畢業就要開始繳卻又不通知所以常常會忘記有這一筆，偏偏遲繳又會上聯徵，更誇張的是政府跟你說可以做展延等工作穩定有能力再繳就好，但銀行的角度卻認為你就是繳不出來才會做展延，既然財力堪憂所以信貸也不讓你過，而且幾乎沒利息的學貸一旦被掛異常，利息更高的其他貸款銀行更不敢給，只能說政策跟銀行角度是不一樣的，總之就是一個很莫名其妙的制度🫩 其實所有政策性貸款多半是由八大官股去承作，除非特殊狀況好比疫情或普發為了便民才會請民營銀行去對接，例如學貸找台銀紓困找土銀，又因為主要服務客群不同你很少看到信貸會做在華南彰銀兆豐這類的銀行～理由也很簡單，因為這些配合政府的業務多半是不賺錢的，在民營單位沒空也不想跟你搞這一套，反過來說不管是房貸車貸信貸，只要是較有利潤的產品在非官股的他行往往會有更好的過件率，但如果背景許可不在乎額度只想要低利率，官股銀行就會是更勝一籌的那方，反正即使沒賺錢，後面有政府幫忙買單🤫～老喬碎碎念我們下次見🤗