故事是這樣的，7/24那天客戶透過社群諮詢表明目前債務大致狀況如下⬇️ 信貸待繳共134.4萬：富邦49.7萬（14%已過綁）+永豐53.6萬（8%未過綁）+渣打7.48萬（4%已過綁）+土銀23.6萬（3%已過綁），信用卡待繳35萬（聯徵是40萬），另有融資汽機車貸款共42萬。 近期玉山（薪轉戶）一查婉拒不知能否有整合的機會？ 客戶工作背景為政府機關地政科員，從勞保可以看到民國100年至103為約聘，103年轉正至今已具備公保身分12年，114年所得清單也接近百萬年薪，如此穩定的工作又高薪理應是銀行端最喜愛的客群卻吃了閉門羹🤔 老喬看過客戶所有資料後整理出一個結論，客戶履歷基本上是無敵的，以114年的50薪資報稅紀錄來計算最高大概有180的額度，尤其正式公務員有係數加乘的優勢空間可以操作將負債比空間再拉大，遭到婉拒不應該是客戶說的因為擔任保人從債務繳款不佳拖累，根本原因就是「找.錯.銀.行」😮‍💨

客戶的薪轉戶玉山本身也是以信貸為主力產品的民營銀行之一沒錯，但這家銀行有一個特點就是不喜歡做負債比高的客戶，他們寧願把錢拿去賭在剛出社會的新鮮人或未持卡的小白身上，我相信不少朋友名下有玉山信貸額度在50萬以內利率兩位數以上的，這正是該行的調調～ 因此這題在老喬手上也不難解，找願意給高額度能代償信貸並且能代償信用卡的銀行承作即可，畢竟剛剛我才提到這履歷基本上是無敵的，唯一要解決的就是數字問題😤 老喬之前常常提到只有少數銀行願意接受信貸代償信用卡，而且通常為了月付比能抓到代償也會順便要求剪卡，客戶表示因業務需要國旅卡希望保留這點當然沒問題，一萬六的額度有跟沒有對我來說是一樣的🤣 初審核貸155萬代償信貸+卡約153萬，但發現客戶有一筆凱基速還金掛了10萬額度未使用，所以遂請客戶去電取消該筆再申覆應可爭取更高讓客戶有更多現金運用～ 最終核貸165萬/84期/7.15%，代償富邦永豐渣打土銀共四筆信貸共136萬，另代償元大+星展卡約23萬需剪卡停用，帳面上月付25025元較原本支出省下三萬元以上，若將這三萬元拿去加速繳清融資汽機車貸款屆時就會減少更多壓力，以上，來日將負債比降低後回到公務員應有的利率水準自然也非難事，下班結案打完收工😏

—————————————————————————————— 原則上～無擔負債比只要在22倍內就能整合，22倍是不可撼動的天條除非做通信類貸款掛去別的項目，不然是絕對無解的，但以什麼為「基準」計算22倍就有操控空間～ 老喬為什麼今天今天挑這個例子出來講呢，因為以該客戶的背景我我相信即使薪轉戶玉山一查婉拒，如果該客戶轉往連線/安泰/台新等等同樣以信貸為主力業務的銀行一樣會核貸，但大概率不會給一個這麼大的金額，相反是會一個10萬20萬的現金給滿22倍，很多人就是因為了這一步反而把自己的路卡死了😓 好比這個案子的當事人一樣，無擔總負債來到160萬左右拿個10來萬現金完全沒有幫助，頂多用來繳錢而已，10萬是無法償還一百多萬債務的，繳了兩個月後錢沒了債務不但沒減少又平白無故將數字往上推，週而復始永遠還不完，對吧😩 這看似簡單的答案往往就是最大的陷阱題，本來你都明白的道理在業務的話術遊說之下腦子就像進水一樣鬼使神差的對了保撥了款，彷彿就「只能這樣了」。 老喬每個月都要看上百份聯徵，其中有一半以上的人原本都有機會可以貸一大筆出來全包大幅減低月付壓力的，但這個機會卻常常被一些你「以為」是解決問題的動作搞砸了☹️ 如同文章一開始老喬所說的一樣，一百個放在不同銀行就有一百種算法，在你按下那「同意撥款」之前，先仔細想想後面的事，到底是上天堂還是住套房😯 —————————————————————————————— 老人家常說民俗月磁場差的人盡量晚上早點回家不要在路上遊蕩，老喬也想提醒大家條件差的人就認真工作吧，時間才是培養自己不足部分的唯一解方，不要在網路上找一些奇怪的偏方請鬼拿藥單，有時候人比好兄弟還可怕，而且一年365天他們都在😈 老喬碎碎唸 我們下次見🤗