貸夫差不多一個月沒有發房貸貸款轉貸的文案跟個案分享 而是貸夫收到了幾個網友的訊息 最主要的原因是跟合約內容有關 所以斟酌再三確認後才發了這篇文案 貸夫收到網友傳來的合約確認了內容且再三反覆仔細分析合約 👉說真話，這都不用確認了！光是乙方完全空白的合約本身就是一份有問題的合約 但是銀行隔天就要撥款了⋯⋯ （說真的，貸夫也怕對方有黑道背景） 這案件真的很單純就只是一個想幫女兒度過難關的媽媽 但是媽媽卻在資金問題都還沒有獲得實質上的解決之前，就先支付了對方9萬元的手續費 正因爲這位媽媽不熟悉聯徵、不熟悉抵押權順位，也不了解代墊、私人設定與銀行轉貸之間的風險⋯ 就ㄧ心只知道女兒的生活出現資金缺口，而自己名下還有一間房子 沒承想到就因為這份想保護女兒的迫切感，卻讓自己的貸款資訊不足的情況下，不知不覺就簽了一份承擔了超高於一般正常手續費用之外，還很可能會有法律跟財務的風險的合約 這個申貸案件的主角，是一位追蹤我 Dcard 的網友的母親

女兒因為某些原因出現資金缺口，媽媽也懂她的不容易，也想保全女兒在先生面前的體面，非但沒有責怪她，反而很單純的就想幫忙女兒處理問題（還為了女兒繞過了女婿） 但是，她不懂聯徵、也不知道何謂抵押權順位，也不懂代墊跟私人設定與銀行轉貸之間的風險 她就只知道一件事： 女兒需要幫忙，而自己名下還有一間房子 所以在完全沒有充分的理解合約的內容條約的情況下，她簽了一份且接受了包含多項費用與房屋設定的方案 她簽的是一份沒有公司名稱、沒有乙方資料的空白合約 當我看到那份合約時，既驚訝又傻眼… 先不論那合約的內容是用文遣字是否正式，而是合約根本就不具備足以確認交易的對象（就是乙方）還有申辦的服務內容亦加上不合理的費用（整個暈…..） 而網友回傳這份所謂的「委託合約」也有以下很大的問題： 1.沒有公司抬頭 2.沒有公司統編與地址 3.沒有乙方的完整資料 4.沒有清楚載明由誰提供服務、由誰負責 收費內容與計算方式沒有完整說明 如果合約確實存在上述缺漏，日後如果發生爭議的時候，你可能難以確認自己究竟委託了誰、對方承諾提供哪些服務，以及各項費用的計算依據 貸夫真的要請大家牢牢的記住： 空白的地方沒有填完，不要簽 沒有公司抬頭，不要簽 沒有乙方資料，不要簽 費用算不清楚，更不要簽 貸款的合約絕不是對方說「這只是先簽個約走個流程」那麼簡單的 最正確的做法，是要要求業者在簽約前完整載明公司或個人身分、服務內容、責任範圍、費用計算、付款條件、退費及解約規定 若對方拒絕補齊資料、要求先簽空白文件，或不願提供合約副本，這些都是在提醒你要警覺的訊號 這個案件的重點還包括案件尚未完成，就先收取9萬元的預支費用，不走匯款金流而是要求現金支付（這就是典型的案件沒過，甲方完全沒有任何證據證明曾經支付過費用的脱身法） 也就是典型的（未見官，先打八十大板的意思） 根據網友提供的資料，對方以「必須先代墊、辦理私人設定，後續才能轉回銀行」為由安排案件 整體涉及在銀行核貸手續費用收取10%，再加上私人設定金額約141萬元，還要被收取10%的費用，完成撥款後，還有一筆10%的手續費 （典型的代書霸王合約） 在案件尚未完成前，媽媽早已經先支付9萬元 等到銀行端實際審核，房屋成數與原先期待出現落差再扣除代墊、私人設定及相關費用後 讓原本為了解決資金缺口，最後依網友的說法，總額結清後她們還需要再倒貼3萬元 這個案例的唯一的意義就是幫媽媽把融資公司的貸款設定轉為銀行設定，月付款降低成本利攤還，拉長了15年月付款少了6000 私人設定120萬含違約金約141萬元 銀行貸款轉貸核準184萬 最後申請人還要倒貼30,000 而這中間的轉增貸出來的現金，全部都轉換為手續費給了對方（還得倒貼3萬才算完成）

我跟網友也因為這個案件討論了兩天，撤件也不是、不撥款也不是….. 因為對方押著著媽媽所有的資料、權狀跟自然人憑證，還簽了一張40萬的本票⋯⋯

當然這些所有的資料都可以報遺失或者是重新申辦權狀 但是急需用錢用錢的狀況之下，沒辦法只好妥協對方先讓銀行撥款 而媽媽也被要求在對方人員陪同下前往銀行提領手續費（現金取出支付手續費用） 至於陪同過程是否涉及不當施壓、強迫或其他違法情形，仍須依現場情況、對話紀錄及其他證據，由警方、檢察機關或律師判斷 以上私人設定、代墊、收費及陪同領款等內容，均為本文依當事人提供的資料所作的個案分享，不代表貸夫本文對相關行為已作成法律上的認定（長期下來做貸款的專業，我也要強調自己的立場） 但是這個案件在實際是否涉及違約、消費爭議、民事責任或刑事責任，還是應由律師或相關主管機關依完整合約、付款紀錄、對話內容及其他證據個別判斷 若是網友們也遇到類似情況，請儘速諮詢律師、法律扶助或主管機關，不要僅依本文自行處理 網友的說法，在方案執行後的房貸每月繳款金額是真的有所降低⋯⋯（降6000） 真的是…. 但是貸夫還是要直接地說： 貸款月付款的降低，並不代表方案就是合理的 如果只是延長債務年限、將房屋設定出去，再扣除相關費用，客戶實際取得的資金仍不足以解決原本需求，甚至還需要額外支付款項，這代表原本的短期資金壓力，可能被轉換成更長期的房屋與還款風險 「先私人設定，再轉銀行」不是一句保證就能成立（紅口白牙說的都是話術） 銀行不是代辦說能轉，就一定能轉 銀行仍然會重新審查： 1.聯徵查詢與信用狀況 2.名下總負債及月付能力 3.近期資金異動 4.房屋鑑價與可貸成數 5.原有抵押權及私人設定 6.收入來源與還款能力 而房屋最後能貸幾成，是銀行會根據擔保品還有貸款申請人的條件去綜合審核，絕對不是代辦在簽約前說一句「後面一定可以轉回銀行」就能確定的 尤其當案件必須先透過代墊或私人設定，才有機會再轉銀行時，更應該先把最壞的結果算清楚： 如果銀行最後不核准，或核准金額不足，這筆代墊或私人設定所產生的本金、利息、費用及還款責任要由誰承擔？ 如果合約裡沒有給予清楚的答案，那就不要把房屋與簽名交出去 再次提醒：本文提到的私人設定、代墊安排、費用收取及後續轉貸結果，都是特定個案中的當事人說法與資料整理，不能直接推論任何特定業者已違法或應負何種法律責任。實際法律責任、契約效力、費用是否應返還，以及房屋設定應如何處理，應交由律師或地政、消費及金融等相關主管機關依個案資料判斷 如果遇到這樣的類似情況，可以先做這幾件事 如果你已經接觸到類似方案，或對方要求你立刻簽約、付款、辦理私人設定，先不要因為對方催促就做決定，可以採取以下行動： 暫停簽約與付款 在看懂合約、確認業者身分、釐清所有費用前，不要簽名，也不要先匯款或交付現金 1️⃣ 先要求完整書面資料 請對方提供公司名稱、統編、地址、負責人或承辦人資料、服務內容、費用計算方式、付款條件、退費及解約規定。 索取收據或付款證明 不論是現金、轉帳或刷卡，都應要求正式收據、發票或其他可確認款項用途與收款人的文件。不要只接受口頭說明。 保存所有紀錄 2️⃣ 保留合約、收據、匯款紀錄、簡訊、LINE或其他通訊軟體對話、電子郵件、廣告頁面，以及對方提供的任何承諾。對話內容盡量不要刪除，也不要只保留截圖而遺失原始檔案 3️⃣ 再去確認房屋是否已辦理設定或其他登記 如果已經簽署相關文件，可以向地政事務所或專業人士確認目前登記狀況及後續可能需要處理的事項 不要只依對方口頭說明判斷「還沒完成」或「只是流程」要記得先找第三方協助審閱合約內容 4️⃣ 如果真的無法處理，建議可以請律師、法律扶助或其他具備契約與貸款經驗的專業人士協助確認內容 若涉及消費爭議，也可以向所在地的消費者服務中心或消保官諮詢申訴管道 遇到疑似不當或強迫情形，及早求助 如果對方有威脅、強迫、冒用身分、要求交付重要證件，或款項流向不明等情況，應儘快向警方或相關主管機關反映，並攜帶完整資料說明 這些行動不代表一定能立即解決爭議，也不能取代律師或主管機關的個案判斷；但越早保留證據、停止擴大損失，通常越有利於後續釐清事實 如果涉及被要求當場提領或交付款項，請先確保自身安全，絕對不要跟對方發生衝突，在相關行為是否構成強迫、脅迫或其他違法情形，必須由警方、檢察機關或律師依具體證據判斷 貸夫的這個個案案例也只能僅作個案提醒 網友們，在簽任何貸款委託合約前，至少確認這7件事 1️⃣公司完整名稱、統編、地址及聯絡方式 簽約的乙方與實際收款人是否一致 2️⃣委託辦理的項目及範圍 所有費用的金額、百分比與計算基準 何時付款、案件未完成是否退費 解約與違約條款是否合理 3️⃣所有空白處全部填妥或劃除，並保留完整合約副本 如果對方一直催促： 「先簽再說」 「這只是公司流程」 「今天不簽，方案就沒有了」 「先做私人設定，之後保證可以轉銀行」 等等之類的話題 這就要請先停下來 越催你簽的合約，就是越要慢慢看 越不願意寫的清清楚楚的承諾，就越不能只靠口頭溝通方式表達就相信 貸夫很常說的ㄧ句 為什麼要貸款？ 通常就是因為缺錢、急用，或者生活已經出現了無法靠自己立即能夠解決問題 因此，在面對急需資金的情況下，自己就要更應該清楚仔細的研究，還有算清楚成本、風險、是否還有其他的替代方案以及如果萬一沒有過件的話 自己要面對最壞結果是什麼？ 而不是只強調「可以辦」或「之後可以轉銀行」 媽媽想幫女兒，沒有錯 只是不了解貸款流程，也沒有預料到，代墊、私人設定、手續費及後續轉貸的不確定性，很可能會同時出現在同一個方案中 我把這個案件寫出來，不是要大家從此不相信任何貸款從業人員 而是希望每個想要貸款的網友們都能夠記住： 空白的合約，一個字都不要簽 沒有公司抬頭的合約，一個字都不要簽 費用沒有白紙黑字寫清楚，再急都不要付錢 遇到壓力或疑問，先暫停，保存證據，再找專業人士或消費者服務單位諮詢 媽媽保護孩子的心，不應該因為自己的資訊落差而轉化成無法預期的費用與風險 如果自己看不懂，也絕對不要先簽 要找一個懂契約、懂貸款的人陪你看，通常都比簽完以後，再花更多時間與費用處理爭議來得安全 貸款可以救急 但一份沒有寫清楚的合約，可能讓原本的資金問題，變成更難處理的長期負擔。 貸夫小叮嚀 貸款不是借來做什麼，而是拿什麼借且絕不保證過件，只希望有資金貸款申請需求的人，千萬不要因為著急，而掉進被坑的貸款陷阱裡 錢真的很難賺啊⋯⋯ 我是貸夫 歡迎大家加入我的專頁分享討論一下 也歡迎大家免費咨詢任何貸款小撇步