長期追蹤老喬的朋友應該都知道我今年當爸爸了，為了家裡這個小淘氣我也是硬著頭皮把家裡的硬體好好升級了遍。 七月底我辦了筆車貸 200萬/1.8%/72期（車價243萬） 八月底我辦了筆房貸 1800萬/2.6%/30年（房價2250萬） 因此這週案例的主角就是老喬本人～🙋 可能有人會說老喬本身做貸款當然比較好辦但並非如此，雖然我對自己的貸款知識觀念資源都有絕對把握，可回到現實面工作背景這點在銀行眼中可不討喜，畢竟算是妥妥的自由接案工作者。 不是都說聯徵短時間不能拉太多次嗎？為什麼我接連辦了房貸車貸都沒影響？ 首先聯徵是死的滿分放在那邊也不會變多，該用的時候不拉要放到什麼時候🤷，再來信用卡我永遠全額繳清連分期都不用分數一定沒問題⬇️，要不是最近拉了兩筆我自己都忘記上次沒有800分是多久以前了，所以平時沒有需要別亂給銀行拉「新業務查詢」，掉一點分數也沒差信用卡全額繳幾個月就回來了，至於沒有滿分其實也不嚴重基本上有超過550分就不用太擔心，畢竟聯徵分數只是貸款所謂的軟條件而已🥱

理解軟條件後我們來認識硬條件，申貸路上最好的硬條件就三個字：月付比👍～套句老喬常說的話：銀行不在乎你聯徵有多少分數可以扣，要的是你身上有多少錢可以繳。 理論上銀行不希望你聯徵上看的見的負債超過你收入的六成，所以假設你薪水五萬元就必須把負債支出壓在月付三萬內較為安全，因為扣掉這三萬剩下的錢還要日常開銷雜七雜八很容易有個閃失銀行就得背逾放，所以人家說辦房貸前最好把一些信貸車貸清乾淨就是這樣，怕月付比抓不到（抓的到誰管你有多少貸款😒）。 —————————————————————————————— 軟硬條件都有基本認識之後要來講重點了，銀行是怎麼計算我們的收入去換算能負擔多少金額的貸款？ 以1000萬/2.5%/30年來做一個推算月付是39512，再加入我們剛剛六成月付比的概念等於收入大概抓個6.5萬上下銀行就認為我們是可以負擔的，當然有加保人的話收入還能合併計算，所以假設以一對雙薪十萬的夫妻來說，扣掉兩成頭期款去申請1500萬內的房貸相對核准率高，因此看1800萬左右的物件會是較為合理範圍，薪轉/扣憑/所得清單/自營商401報表都是可以認列的。 那如果是沒有明確收入的工作怎麼辦？老喬建議一個最好的武器：「存積」，這比任何東西玩意兒都強。 可以看到我在兩家銀行一共有600多萬的活定存，保險公司的投資型保單+月配型基金有150萬左右，另外我還有一些股票及銀行買的理財產品，但月付比既然已經沒問題就沒附那麼多去審了。 大部分民營銀行是這樣抓的，100萬的資產換算約可負擔1.7萬上下的月付金（當然前提得要是銀行承認的資產），各家銀行的比重略有不同，所以我拿出約750萬資產去相當於可負擔約每月13萬的貸款支出，車貸200萬/1.8%/72期=29325+房貸1800萬/2.6%/30年=72061，既然信用月付軟硬條件都沒問題自然順利核貸👌

再告訴大家一個小秘訣，現在的大環境房貸一定是銀行抓月付最硬的一環，因為市場並不明朗隨時有修正可能，再加上一些政策問題銀行也覺得是燙手山芋，所以當房貸順利核貸撥款後大可以再去申請信貸來運用，銀行反而就會把有擔跟無擔的比重看得稍微寬鬆一點，建議申貸順序以金額最大的房貸為最優先，再依個人需求申請信貸或車貸。 回到我們今天的主題上，讓銀行賺錢真的會比較容易申貸嗎？答案是肯定的，但不是叫你去信用卡產生卡循或申請利率很高的信貸，這些一定是扣分項，也不用聽信什麼有信貸之後買房比較容易這種鬼話。 所謂讓銀行賺錢指的是「貢獻度」這一塊就像老喬這樣，我當然知道把錢萬在股市遠遠高過這一個月幾千塊的利息，也知道自己在基富通買基金不用扣手續費，更知道有太多理財商品比保險公司的好，但我選擇讓銀行佔點便宜來換取一個最後順利核貸的結局，這對我來說更為重要。 很多人總覺得自己核貸的結果不合理，其實合不合理得看對象而不是數字，對條件頂天的人非得拿到地板價叫合理，對條件很爛的人只求能過件就好其他都合理，但對鍵盤俠來說⋯⋯要還都不合理🤪 —————————————————————————————— 貸款最重要的核心是什麼？不過是解決眼下的問題罷了～ 世上沒有那種任何事都自己佔贏的道理，你想跑公股做新青安有不要搭房貸壽險搭美金的權利，但行員自然也沒有一定要幫你爭取到最好條件的義務，你當然可以去投訴檢舉但要搞的這麼難看你覺得銀行還會想批額度下來嗎？（自己在工作上不也是如此？客戶整天嘰嘰歪歪你會想幫他某什麼福利嗎別騙人了🤫） 倒不如個角度想那些理財產品也是在自己名下，中間的利弊權衡去算一算其實根本沒多少損失，而且政策性貸款說真的經辦幾乎都在做白工而已，有時候吃虧反而是佔便宜😯 現在早就不是銀行拜託人來借錢的低利時代，不管房貸信貸車貸早就在行內默默提高授信標準及i值，何況這幾年吹起還銀行錢跟儲蓄是很笨的一股風氣哪家銀行不鬧錢荒，此消彼長之下貸款成本只會越來越高，不要去過度執著那每個月一點點的利差，有時候時間流逝反而是最昂貴的代價。 也不要總是覺得業務代銷都在騙你，大部分情況原廠或建商配合的通路雖然未必是市場最低價但一定最好過，只要不是真的條件太爛基本上借過一下都沒問題。 相信我，銀行跟建商比誰都希望你核貸成功，不然東西賣不掉講什麼都是多餘的。 P.S台灣的房價真的不是開玩笑的，夯不啷噹隨便就要丟幾百萬現金出去到住進去不知道還要噴多少😱，我現在是真窮不是裝窮啊啊啊啊啊，多來點案子吧🙏 老喬碎碎唸 我們下次見🤗