現代人手上有個幾張信用卡是稀鬆平常的事，舉凡日常食衣住行育樂乃至各種繳費都習慣使用這張「魔法小卡」，良好的用卡規律對於金流規劃或平時記帳都有很大的幫助，但反過來不正確的用卡方式就容易將自己陷入一個債務循環裡面，讓我們從今天的案例看起～
客戶任職八大官股銀行之一旗下的產險公司，現職年資約5.5年114年年薪約73萬皆為50薪資，名下債務只有一筆星展信貸定約100萬餘額約96萬回推應未滿一年，信用卡未繳近23萬偶有最低情況產生無遲繳聯徵分數是偏低的519分，理論上債務結構相當單純為什麼當事人會覺得繳款壓力龐大甚至捉襟見肘呢？答案就出在信用卡上🧐
雖然年度扣憑有74萬但這是加上年終的數字，如果把這部分扣除薪水並不如想像的多，從勞保可以看出本薪是45800再扣除勞健保自付額大概剩41000左右，另外每月業績獎金大概是5000也就是實領大概4.5-4.6萬，客戶自述星展年利率是100萬/6.6%/84期月付=14988，信用卡還有22萬分期+卡循未繳，用最基本的一成去抓月付就是2萬合計3.5萬支出，貓膩就藏在這裡～
客戶的薪水在台灣就業市場已算是中上水準，但扣除信貸+信用卡支出卻每月僅剩一萬元現金可能還要扣除日常開支或小孩教育費用等等，感到壓力龐大完全能理解🥲
由於客戶負債比偏高接近20倍，再做一筆信貸以現金償還信用卡不但額度不夠過件率也不高，所以我們必須換一種方式用信貸來代償信用卡並配合剪卡減少月付金才是正確的，債務並非只能不停舉債借新還舊，善用減法才是整合的核心，雖然願意接受此舉的銀行少之又少，但這畢竟是老喬的拿手好戲以客戶的背景我完全不擔心，但我就說做人有時候不要嘴賤⋯
正式送件後客戶才說信用卡過兩天就是最後繳費期限差幾千塊身上拿不出來，怎麼辦就我先借你啊不然怎麼辦，這已經是兩個月來發生第四次老喬覺得「穩過」的案子差點黃了，都是因為卡費或當期貸款繳不出來，少轍幾千多轍幾萬我都要先貼錢幫忙繳款讓聯徵不要掛異常，不就還好我對自己判斷有信心案子都有過不然婉拒哪有錢還我，這算是某種特殊體質嗎我不想要啊😧
核貸134萬/6%/84期月付19576，需代償星展信貸餘額約97萬，另代償中信+星展信用卡約19萬需配合剪卡停用，月付減少2萬並多出18萬現金可運用，以上🤛
P.s不是不幫你辦卡衝業績我原本就有了，而且我就是這家銀行的個金出身雖然年代久遠但回饋爛我還是知道的🤪
——————————————————————————————
銀行敢發卡給你就不怕你刷，但基於透支原理的信用卡始終是花「未來」的錢去滿足「當下」的需求，善用分期跟濫用分期造成的結果完全截然不同讓老喬娓娓道來🤓
信用卡賺錢的核心項目有兩個，其一是商家的手續費，其二是消費者分期的利息或遲繳的滯納金，理論上信用卡帳單除非這個月的消費在次月全額繳清否則必然會產生利息，我們消費的那些「無息」商品事實上並非真的不用利息，只是中間有人吸收掉而已。
試想一個狀況，我們手上的保單要繳保費的時候是不是只有某些銀行的特定信用卡才能無息分期，而這些發卡銀行通常會跟你的保險公司是同樣的金控集團或是雙方有簽署特約商家方案？因為保險公司會跟銀行簽專約用龐大的保戶數量壓低產生的利息並由保險公司吸收，保險公司方便簽新保單銀行又有穩定的錢賺，保戶也會因為可以分期又不用利息增加意願，這是一個三贏局面造就的商業模式，同樣的原理我們再代入百貨公司週年慶或網購平台大活動上，刷多少送多少買越多省越多，銀行可以賺刷卡手續費商家可以提高銷售額，而利息則是業者吸收掉了，這也是銀行會衝發卡量給回饋的原因，因為使用量大就有底氣跟商家談手續費，反過來商家可以因為客戶量壓低銀行的刷卡成本，全聯或好市多需要刷指定卡，各大百貨有自己的聯名卡，某些銀行的信用卡甚至7-11都不能刷就是這個原因，如果只是簡單的方便消費，理論上你手上每一張卡都能在每台刷卡機上任意使用，對吧🤫
信用卡最可怕的地方在於「沒有年限」，假設以100萬信貸七年期利率直接用16%算也不到2萬，但同樣100萬如果放在信用卡上應繳金額最起碼每個月要9萬起跳，而且一旦形成卡循還會越來越多，這中間的數字差異顯而易見😱
套句通俗一點的話，某些地方消費是「免稅」不是「免費」，信用卡分期是「不用利息」不是「不用繳錢」🤣，如果購買一個產品卻沒有次月全額繳清的把握，那在消費當下就得好好思考是不是必要了～
——————————————————————————————
老喬自己也是信用卡高度使用族群，幾乎生活上80%都是用刷卡，但我不但沒有為此付過任何利息，反而還從銀行身上撈了不少回饋😏
因此我並不是叫大家不要用卡，而是希望你瞭解一個工具後再去使用它，要學著當信用卡的主人而不是當信用卡的奴隸，尤其如果持卡不夠久繳費又不正常，循環利息可都是兩位數在跳，當卡循滾起來的時候真的是很可怕😈，看看老喬另外兩個客戶的未繳金額就知道，一個50萬一個70萬每月光信用卡費就分別是五萬跟七萬，一個正常的受薪上班族是絕對沒有能力負擔的⋯
老喬碎碎念 我們下次見🤗
