每年都會來檢視一下自己的財務規劃，從以前分享27歲的薪水分配，到現在也29歲了，時間真的過得很快😂
每個人的資金分配其實也沒有誰對誰錯，有些人想要買車買房，提升生活品質，我自己是專注在累積資產，單純就是每個人對金錢的價值觀不同，把錢花在自己重視的地方，找到適合自己的財務規劃就好
自己這幾年沒有太大的改變，主要還是透過本業收入、定期定額、長期投資，以及適度使用低利率信貸、股票質押來累積資產。
今年股票資產也來到1600萬以上，順便更新一下目前的財務狀況，當作自己的紀錄。
📌 一、個人基本資料
一、年齡：29歲
二、正式工作年資：第8年
三、職業：公職，看得出來的自己知道就好，省得麻煩😂
四、投資方式：台股為主、美股為輔，以ETF及績優個股長期持有。
五、投資理念：實踐生命週期投資法，利用自身公務員優勢，借出大額低利率資金提早投入，重視整體資產市值成長及股息收入。
📌 二、目前收入狀況
全年總收入預估：約145萬元
每月平均收入：約12萬元
（一）本業收入：每年約105萬元
包含固定薪資、加班費、年終獎金、考績獎金及其他工作獎金等。
工作這幾年薪水雖然有慢慢增加，但也是花了不少時間在工作上，尤其加班費也是用自己的時間換來的😂
（二）本業以外收入：每年預估約40萬元
主要包含股票股利、信用卡回饋、銀行活存利息及其他零星收入等。
2026年截至10月18日，累積已領現金股利359,660元。
今年還沒結束，光是股票配息就已經領了將近36萬元，相當於平均每個月約3萬元的額外現金流🥳
這幾年隨著投資本金持續增加，股息收入也慢慢提升，雖然還無法完全取代工作收入，但已經可以負擔不少生活開銷，至少吃飯可以不用看價錢😂
📌 三、目前股票資產狀況
截至115年10月18日最新持股紀錄：
（一）股票總市值：16,221,827元
（二）股票投入成本：7,098,621元
（三）累積未實現損益：+9,123,206元
（四）投資報酬率：約128.52%
（五）持有標的：14檔
目前市值前三大部位：
（一）台積電：約655.6萬元
（二）0050元大台灣50：約295.4萬元
（三）台達電：約208.2萬元
基本上還是以長期持有為主，沒有因為短期漲跌就頻繁進出，用時間換取報酬，沒有什麼困難的技術分析，本多終勝，一股不賣，奇蹟自來
📌 四、目前負債狀況
這幾年最大的改變之一，就是把原本分散在不同銀行的信用貸款，全部整合成中國信託一筆。
（一）中國信託信用貸款
貸款金額：400萬元
貸款利率：2.8%
每月還款：約52,000元
原本分散在土地銀行、永豐銀行及中國信託的信用貸款，現在全部整合成一筆，管理起來比較方便。
主要還是希望利用目前有穩定工作收入的優勢，透過相對低利率的資金提早投入市場，利用股票當作財力證明，借出來的信貸額度有機會大於DBR22倍
（二）股票質押
最近紀錄質押金額：約200萬元
貸款利率：約3.35%
主要採繳息方式，暫時沒有固定攤還本金的計畫。
質押資金主要用於投資及資金調度，平常也會留意擔保維持率，避免市場大幅下跌時被迫賣出股票。
目前仍然實踐生命週期投資法，希望在年輕時適度提高投資部位，利用時間及複利累積資產。
不過信貸及股票質押投資的風險真的不低，尤其市場大跌時，股票市值會下降，但貸款本金不會跟著減少。
所以這種方式不一定適合所有人，還是要依照自己的風險承受能力評估。
📌 五、個人每月薪水分配
一、信用貸款：每月52,000元
目前最大的固定支出，包含本金及利息，每個月固定攤還。
二、台股：每月定期定額10,000元
目前主要定期定額0050和台積電
三、美股：每月定期定額150美金
目前固定投入QQQ，以指數型ETF為主，持續定期定額
四、孝親費：每月5,000元
畢竟住家裡，加減給爸媽還是有必要的。
五、保險費：每月約3,000元
包含失能險、壽險、意外險、醫療險實支實付、重大傷病、癌症險等。
六、生活費：每月約25,000元
主要包含飲食、交通、娛樂及日常開銷。
平常能用信用卡的地方就盡量使用，搭配不同信用卡的優惠，累積一些回饋。
目前每月固定支出加上定期定額，已經超過單月本業薪資，因此也會搭配股息、其他收入及預留資金進行調度。
📌 六、目前帳戶及資金規劃
目前仍然會保留一定的現金及緊急預備金約30萬，隨時可以動用
📌 七、投資心得
從27歲到29歲，最大的感受就是資產累積真的需要時間、本金和複利，以前每個月努力存幾萬元，現在股票市場一天的漲跌可能就超過一個月薪水，甚至半年一年薪水
自己的目標也不再只是單純追求資產數字增加，而是希望透過資產累積，讓未來對工作及生活有更多選擇，有人問累積那麼多資產不花要幹嘛？我要買的東西太貴，就是自己的時間，就慢慢繼續累積吧
畢竟賺錢只是手段，最終還是希望有更多時間可以做自己想做的事情，而不是一直為了每個月的薪水工作，掌握自己人生的選擇權
每個人的收入、生活環境、家庭責任及風險承受能力都不同，沒有一套財務規劃適合所有人，按照適合自己的方式，保持紀律，慢慢累積資產就好👍
以上沒有任何投資建議，單純分享個人財務規劃及投資紀錄，信貸、質押投資都有風險，請自行評估投資風險。
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